3 Credit Report,Discover How To Improve your Credit Rating:-
यह 3 क्रेडिट रिपोर्ट आर्टिकल कई सबसे ज़्यादा पूछे जाने वाले सवालों के जवाब देने के लिए लिखा गया है, मुझे उम्मीद है कि यह सारी जानकारी आपके लिए मददगार होगी।
3 क्रेडिट रिपोर्ट कई वजहों से फायदेमंद हो सकती है। तीन मुख्य क्रेडिट रिपोर्टिंग एजेंसियां हैं: Experian, Equifax, और TransUnion, और हर एक के पास आपके क्रेडिट के बारे में अपनी जानकारी होती है, इसलिए एक अच्छी क्रेडिट रिपोर्ट पाने के लिए, आपको तीनों का इस्तेमाल करना होगा। अच्छी बात यह है कि आप लगभग $24 में 3 क्रेडिट रिपोर्ट पा सकते हैं, और यह आपको आपके क्रेडिट के बारे में वह सब कुछ बताएगी जो आपको जानना ज़रूरी है, बजाय इसके कि आप तथाकथित फ्री ऑनलाइन क्रेडिट रिपोर्ट के साथ समय बर्बाद करें।
कई संस्थानों को आपको अप्रूव करने से पहले आपकी 3 क्रेडिट रिपोर्ट जानने की ज़रूरत होती है, और इसलिए अपना क्रेडिट रिकॉर्ड जानने से आपको सभी तरह की सर्विस मिलने के चांस के बारे में पहले से पता चल सकता है। उदाहरण के लिए, अगर आपका क्रेडिट स्कोर खराब है तो होम लोन नहीं मिलेगा, और न ही आप कम कीमत वाले लाइफ इंश्योरेंस, कम APR वाले क्रेडिट कार्ड, या कभी-कभी घर या कार की लीज़ के लिए भी क्वालिफाई कर पाएंगे। इसलिए अपनी 3 क्रेडिट रिपोर्ट जानने से आप उन सर्विस के लिए अप्लाई करने में समय बचा सकते हैं जो आपको नहीं मिलेंगी।
अपनी 3 क्रेडिट रिपोर्ट स्कोर जानने का एक और फायदा यह है कि यह आपको दिखा सकता है कि क्या कोई आपके साथ धोखाधड़ी कर रहा है या आपकी पहचान चुरा रहा है। उदाहरण के लिए, अगर कोई आपके नाम पर अकाउंट खुलवा रहा है और आपको बताए बिना या उनका पेमेंट किए बिना, तो वे आपकी 3 क्रेडिट रिपोर्ट में खराब स्कोर के रूप में दिखाई देंगे। इससे आप उन्हें अपने रिकॉर्ड से हटवाने और ऐसा करने वाले व्यक्ति को पुलिस को बुलाकर पकड़वाने के लिए सही कानूनी कार्रवाई कर सकते हैं।
अपनी 3 क्रेडिट रिपोर्ट स्कोर से खराब धोखाधड़ी के चार्ज हटवाना एक बड़ी परेशानी हो सकती है। एक बार मेरी माँ की 3 क्रेडिट रिपोर्ट पर गंभीर चार्ज लगे थे क्योंकि कोई डेट्रॉइट से उनके नाम पर सेलफोन के लिए अप्लाई कर रहा था, और कंपनी को विश्वास नहीं हो रहा था कि यह वह नहीं थीं, भले ही पता अलग था। उन्हें विश्वास दिलाने के लिए, उन्हें पहचान और मेल के कई डॉक्यूमेंट, साथ ही अपने घर का टाइटल दिखाना पड़ा ताकि यह दिखाया जा सके कि वह कहाँ रह रही थीं। जब तक उन्होंने उन्हें बहुत सारे सबूत नहीं दिखाए, तब तक उन्हें विश्वास नहीं हुआ कि उनका पता वही था जो उन्होंने बताया था। कितनी परेशानी वाली बात है।
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ऐसे कई तरीके हैं जिनसे आप अपना क्रेडिट स्कोर सुधार सकते हैं। इनमें से एक तरीका है क्रेडिट कार्ड लेना और अपने पेमेंट रेगुलर चुकाना ताकि यह दिखाया जा सके कि आप भरोसेमंद हैं और आप पर क्रेडिट के मामले में भरोसा किया जा सकता है। अगर आप अपना बैलेंस रेगुलर चुकाते हैं, और गैस, फोन, बिजली और यूटिलिटी बिल समय पर भरते हैं, तो इससे भी मदद मिल सकती है। लंबे समय में, अपना क्रेडिट अच्छा बनाए रखना आपके लिए फायदेमंद है, क्योंकि इसका मतलब है कि आप बेहतर इंटरेस्ट रेट, बड़ी क्रेडिट लिमिट, इक्विटी लाइन ऑफ क्रेडिट, होम इक्विटी लाइन ऑफ क्रेडिट, कम APR वाले क्रेडिट कार्ड, और सभी तरह के दूसरे फाइनेंशियल फायदों के लिए क्वालिफाई करते हैं, जो आपको वरना नहीं मिलते। सच में, यह आसान है और इसमें आपका कुछ भी नुकसान नहीं है।
अगर आप आइडेंटिटी थेफ़्ट या रेगुलर क्रेडिट मॉनिटरिंग के बारे में चिंतित हैं, तो आप शायद अपनी फ़्री पर्सनल क्रेडिट रिपोर्ट की कॉपी लेने का महत्व समझते होंगे। अपने क्रेडिट को मॉनिटर न करना लंबे समय में नुकसानदायक साबित हो सकता है। किसी व्यक्ति को आपकी जानकारी एक्सेस करने और आपके नाम पर अकाउंट खोलने में ज़्यादा समय नहीं लगता। इस वजह से, कंज्यूमर्स को हर छह महीने में 3 इन 1 क्रेडिट रिपोर्ट लेने की सलाह दी जाती है।
क्रेडिट रिपोर्ट के फ़ायदे
आइडेंटिटी थेफ़्ट से खुद को बचाने के अलावा, क्रेडिट रेटिंग बेहतर बनाने के लिए क्रेडिट मॉनिटरिंग ज़रूरी है। हालांकि लेंडर लोन लेने वाले की क्रेडिट योग्यता का पता लगाने के लिए क्रेडिट रिपोर्ट का इस्तेमाल करते हैं, लेकिन क्रेडिट रिपोर्ट इसलिए भी फ़ायदेमंद होती हैं क्योंकि वे हमें हमारी क्रेडिट स्थिति के बारे में बताती हैं। इस तरह, हम होम लोन, ऑटो लोन वगैरह मिलने की संभावना जान सकते हैं।
अपनी क्रेडिट रिपोर्ट की कॉपी कैसे पाएं
अपनी 3 इन 1 क्रेडिट रिपोर्ट की कॉपी पाना आसान है। इसके अलावा, क्योंकि रिपोर्ट ऑनलाइन देखी जा सकती हैं, इसलिए साल में कम से कम एक बार अपनी रिपोर्ट चेक न करने का कोई सही कारण नहीं है। देश के हर शहर में एक लोकल क्रेडिट एजेंसी होती है जो तीनों ब्यूरो से आपकी क्रेडिट रिपोर्ट की कॉपी जारी करेगी। हालांकि, अगर आप इंटरनेट की सुविधा पसंद करते हैं, तो कई वेबसाइटें थोड़ी सी फ़ीस पर 3 इन 1 रिपोर्ट देती हैं।
अपनी पर्सनल रिपोर्ट की कॉपी पाने के लिए, आपको नाम, पता, सोशल सिक्योरिटी नंबर वगैरह जैसी जानकारी देनी होगी। एक बार जब आपकी जानकारी वेरिफ़ाई हो जाती है, तो क्रेडिट रिपोर्ट या तो ईमेल से भेजी जाती हैं, या वेबसाइट से देखी जा सकती हैं। आपका पूरा क्रेडिट इतिहास आपकी आँखों के सामने आ जाएगा।
3 इन 1 क्रेडिट रिपोर्ट की कॉपी क्यों लें?
अगर आप अपनी क्रेडिट रेटिंग बेहतर बनाने की उम्मीद कर रहे हैं, तो 3 इन 1 क्रेडिट रिपोर्ट लेना आपका पहला कदम होना चाहिए। इस तरह, आपको ठीक-ठीक पता चल जाएगा कि किस चीज़ में सुधार करने की ज़रूरत है। रिपोर्ट में सभी क्रेडिटर, मौजूदा बैलेंस और अकाउंट की स्थिति लिस्टेड होगी। इसके अलावा, आपको अपनी रिपोर्ट में गलतियों के लिए रिव्यू करना चाहिए। अगर कोई गलतियाँ हैं, तो ब्यूरो से संपर्क करें और मामले को साफ़ करने के बारे में बात करें।
इसके अलावा, क्रेडिट रिपोर्ट में क्रेडिट स्कोर भी शामिल होता है। इस 3 अंकों की संख्या का बहुत महत्व होता है। कम स्कोर खराब क्रेडिट दिखाते हैं, जबकि ज़्यादा स्कोर अच्छे क्रेडिट के बराबर होते हैं। अगर लक्ष्य क्रेडिट स्कोर बेहतर बनाना है, तो कुछ खास एरिया में सुधार करना समझदारी हो सकती है। उदाहरण के लिए, देर से या पेमेंट न करने से बचें, कर्ज़-से-आय अनुपात कम करें, कलेक्शन अकाउंट सेटल करें, और अपनी क्रेडिट पूछताछ की संख्या सीमित करें।
तीन मुख्य क्रेडिट ब्यूरो हैं जिनके पास आपकी क्रेडिट हिस्ट्री के बारे में जानकारी होती है। जिस किसी ने भी कभी किसी भी तरह के लोन या क्रेडिट के लिए अप्लाई किया है, उसकी फाइल इन 3 मुख्य क्रेडिट ब्यूरो में से किसी एक के पास होती है। क्योंकि मर्चेंट आमतौर पर सिर्फ़ 3 मुख्य क्रेडिट ब्यूरो में से किसी एक को ही रिपोर्ट करते हैं, इसलिए आपको अपनी क्रेडिट रिपोर्ट की पूरी जानकारी पाने के लिए तीनों से फ़्री रिपोर्ट मंगवानी पड़ सकती है।
तीनों मुख्य क्रेडिट ब्यूरो में से किसी एक या सभी से फ़्री क्रेडिट रिपोर्ट मंगवाने के लिए, आपको बस ऑनलाइन फ़्री रिपोर्ट के लिए रिक्वेस्ट करनी होगी। आप मेल से भी रिक्वेस्ट भेज सकते हैं और आपको अपनी सभी पर्सनल जानकारी देनी होगी। कुछ साइट्स हैं जो 3 मुख्य क्रेडिट ब्यूरो में से किसी एक से क्रेडिट रिपोर्ट के लिए आपसे पैसे लेंगी, लेकिन यह जानना ज़रूरी है कि कानून के हिसाब से आपको साल में एक फ़्री क्रेडिट रिपोर्ट पाने का हक है। अपनी फ़्री रिपोर्ट पाने के लिए आपको सीधे क्रेडिट ब्यूरो से संपर्क करना चाहिए।
जब आपको 3 मुख्य क्रेडिट ब्यूरो से अपनी क्रेडिट रिपोर्ट मिलती है, तो इस रिपोर्ट के कुछ खास हिस्सों पर आपको ध्यान देना चाहिए। पहले सेक्शन में आपका नाम और पता होता है। आपको यह चेक करना चाहिए कि यह सही है या नहीं। अगर इस सेक्शन में कोई गलती है, तो आपको उस क्रेडिट ब्यूरो से संपर्क करना होगा जिसने सही जानकारी के साथ रिपोर्ट भेजी है।
अगले सेक्शन में आपके मौजूदा बिलों की डिटेल्स होंगी। तीनों मुख्य क्रेडिट ब्यूरो में एक ही जानकारी हो सकती है या तीनों में से किसी एक के पास आपकी क्रेडिट हिस्ट्री के बारे में अलग जानकारी हो सकती है, यह इस बात पर निर्भर करता है कि कौन से मर्चेंट उस क्रेडिट ब्यूरो को रिपोर्ट करते हैं। आपको यह भी ध्यान रखना चाहिए कि हो सकता है कि 3 मुख्य क्रेडिट ब्यूरो में से दो के साथ आपका क्रेडिट रिकॉर्ड बहुत अच्छा हो और दूसरे के साथ खराब रेटिंग हो।
अपने बिलों की लिस्टिंग, पेमेंट की रकम और ड्यू डेट चेक करें। अगर आपने पेमेंट में देरी की है या कोई पेमेंट बिल्कुल छोड़ दिया है, तो यह 3 मुख्य क्रेडिट ब्यूरो से मिलने वाली क्रेडिट रिपोर्ट में दिखेगा। आपको यह भी चेक करना चाहिए कि आपकी क्रेडिट हिस्ट्री के बारे में कौन पूछताछ कर रहा है ताकि यह पक्का हो सके कि कोई भी बिना इजाज़त वाला व्यक्ति या कंपनी आपकी इजाज़त के बिना पूछताछ नहीं कर रही है। जब आप देखते हैं कि सब कुछ वैसा ही है जैसा होना चाहिए, तो आपको पता चलता है कि आपकी जानकारी 3 मुख्य क्रेडिट ब्यूरो के पास सुरक्षित है। अगर कर्ज की जानकारी में कोई गलती है, तो आपको इसे ठीक करवाने के लिए ज़रूरी कदम उठाने के लिए क्रेडिट ब्यूरो से संपर्क करना होगा। तीन क्रेडिट ब्यूरो हैं और अगर आप अपनी क्रेडिट रिपोर्ट को लेकर चिंतित हैं, तो आपको उनके बारे में जानना चाहिए।
अगर आपने कुछ समय से अपनी क्रेडिट रिपोर्ट नहीं देखी है, तो आपको उसमें गलतियाँ, मिस्टेक्स, या एक-दो ब्लैक मार्क्स देखकर हैरानी हो सकती है। अच्छी बात यह है कि एक क्रेडिट रिपेयर कंपनी उन गलतियों को ठीक करने और उन ब्लैक मार्क्स को हटाने में आपकी मदद कर सकती है। लेकिन, स्कैमर्स से सावधान रहें, और इन टिप्स के साथ एक भरोसेमंद क्रेडिट रिपेयर कंपनी चुनें:
पहले से कुछ भी पेमेंट न करें
ऐसी क्रेडिट रिपेयर कंपनी से बचें जो आपसे मिलने से पहले ही फीस या पेमेंट मांगे। भरोसेमंद कंपनियाँ पहले आपसे बात करेंगी, आपकी क्रेडिट रिपोर्ट का असेसमेंट करेंगी और अपनी सेवाओं के लिए किसी भी तरह के पेमेंट मांगने से पहले आपकी मौजूदा स्थिति पर चर्चा करेंगी। पहले से फीस मांगना एक रेड फ्लैग है कि कंपनी शायद आपका पैसा लेकर भाग जाएगी। और आपको किसी भी तरह के चार्ज क्यों न देने पड़ें, पक्का करें कि वे बहुत ज़्यादा न हों। अगर कोई क्रेडिट रिपेयर कंपनी दावा करती है कि आपके केस में हज़ारों डॉलर लगेंगे, तो दूसरी कंपनी देखें।
“री-इन्वेंटर्स” से सावधान रहें
कुछ कंपनियाँ आपसे कहेंगी कि आप एक नए सोशल सिक्योरिटी नंबर के साथ खुद को “री-इन्वेंट” करके अपनी क्रेडिट हिस्ट्री को साफ कर सकते हैं। लेकिन यह सच नहीं है! ज़्यादातर मामलों में, वे जो प्लान करते हैं वह यह है कि वे आपको एक एम्प्लॉई आइडेंटिफिकेशन नंबर (EIN) के लिए अप्लाई करके एक नई क्रेडिट रिपोर्ट दिलवाते हैं — जिसका इस्तेमाल बिज़नेस करते हैं — जो सोशल सिक्योरिटी नंबर जैसा दिखता है, और आपको उसे वैसे ही इस्तेमाल करने के लिए कहा जाता है। लेकिन यह तरीका, जिसे “फाइल सेग्रीगेशन” कहा जाता है, एक स्कैम है, और यह गैर-कानूनी भी है! ऐसी किसी भी क्रेडिट रिपेयर कंपनी से बचें जो इस तरीके का सुझाव देती है।
ऐसी कंपनी ढूंढें जो आपको खुद की मदद करने में मदद करे
एक अच्छी क्रेडिट रिपेयर कंपनी आपको (मुफ्त में!) बताएगी कि आप खुद क्या कर सकते हैं, जैसे कि क्रेडिटर्स को लेटर लिखना और गलतियों के बारे में क्रेडिट रिपोर्टिंग ब्यूरो से संपर्क करना। ऐसी किसी भी क्रेडिट रिपेयर कंपनी से बचें जो आपको कुछ भी गैर-कानूनी या अनैतिक करने के लिए बढ़ावा दे — जैसे कि अपनी क्रेडिट रिपोर्ट पर किसी सही चार्ज या फीस पर विवाद करना।
किसी भी क्रेडिट रिपेयर कंपनी के साथ साइन अप करने से पहले, पक्का करें कि आप बेटर बिज़नेस ब्यूरो से चेक करें। उनके पास कंपनी के खिलाफ किसी भी फॉर्मल शिकायत का रिकॉर्ड होगा, ताकि आप स्कैमर्स और ठगों से बच सकें।
अगर आप अपना खुद का बिज़नेस चलाते हैं – चाहे वह रिटेल स्टोर हो, डायरेक्ट सेल्स हो, हॉबी शॉप हो या फ्रीलांस कंसल्टिंग हो – तो हो सकता है कि आपने बिज़नेस क्रेडिट कार्ड लेने के बारे में सोचा हो। यह शायद एक अच्छा आइडिया है, क्योंकि इससे आपके लिए अपने बिज़नेस के खर्चों को घर के खर्चों से अलग करना आसान हो जाता है, एक ऐसा काम जो आपके पेपरवर्क को ऑर्गनाइज़ रखने में मदद करता है और टैक्स के समय चीज़ों को आसान बनाता है। जब आप बिज़नेस कार्ड के लिए अप्लाई करने के लिए तैयार हों, तो इस चेकलिस्ट को फॉलो करें:
1. एक कार्ड चुनें
कुछ कार्ड छोटे बिज़नेस मालिकों के लिए स्पेशल डील, फाइनेंसिंग या रिवॉर्ड देते हैं। उदाहरण के लिए, कुछ रिबेट कार्ड आपको किसी खास स्टोर, जैसे वेयरहाउस स्टोर या ऑनलाइन स्टोर से खरीदी गई हर चीज़ पर कुछ परसेंट वापस देते हैं। दूसरे कार्ड सुपरमार्केट, गैस स्टेशन या होम इम्प्रूवमेंट स्टोर पर खर्च करने पर कैश रिबेट देते हैं। अगर आप अक्सर ट्रैवल करते हैं, तो एक फ्रीक्वेंट फ्लायर या ट्रैवल रिवॉर्ड कार्ड आपको सबसे अच्छे और बड़े बोनस दिला सकता है। सही रिवॉर्ड कार्ड चुनना – आपके बिज़नेस के टाइप और आपके खर्चों के आधार पर – पूरे साल आपकी जेब में एक्स्ट्रा पैसे ला सकता है।
2. पेपरवर्क इकट्ठा करें
आपको अपनी कंपनी की फाइनेंशियल स्थिति के बारे में बेसिक जानकारी चाहिए होगी, जिसमें आपके बिज़नेस का नाम, टैक्स आइडेंटिफिकेशन नंबर, बिज़नेस का पता, आप कितने सालों से मालिक हैं, कर्मचारियों की संख्या, बिज़नेस का नेचर, बिज़नेस की औसत सालाना इनकम, और बिज़नेस के चेकिंग अकाउंट में कितनी रकम है, शामिल है। आपको अपने बिज़नेस की लीगल एंटिटी के बारे में भी पता होना चाहिए, जैसे कि यह सोल प्रोप्राइटरशिप है, कॉर्पोरेशन है, पार्टनरशिप है, नॉन-प्रॉफिट है, वगैरह।
3. एप्लीकेशन भरें
आप लगभग सभी बिज़नेस क्रेडिट कार्ड के एप्लीकेशन ऑनलाइन पा सकते हैं, हालांकि ज़्यादातर मामलों में आप कॉल करके फोन पर भी अप्लाई कर सकते हैं (अगर आपके कोई सवाल हैं तो यह एक अच्छा आइडिया है)। आपकी क्रेडिट रेटिंग के आधार पर, आपको अपने बिज़नेस की मौजूदा फाइनेंशियल स्थिति के बारे में एक्स्ट्रा डॉक्यूमेंटेशन देना पड़ सकता है, इसलिए अगर मांगा जाए तो जानकारी मेल या फैक्स करने के लिए तैयार रहें। एप्लीकेशन भरने के बाद, अप्रूवल में तीस सेकंड से लेकर एक महीने तक का समय लग सकता है।
ऑनलाइन बिज़नेस क्रेडिट कार्ड ढूंढने के लिए, इंटरनेट पर सर्च करें या बड़ी क्रेडिट कार्ड कंपनियों की वेबसाइट देखें।
अगर आप कॉलेज स्टूडेंट हैं, तो आप जानते हैं कि किताबें, फिल्में और ट्यूशन कितनी महंगी हो सकती हैं। और अगर आप सिर्फ़ गर्मियों की छुट्टियों में काम करते हैं, तो आप शायद ठंडे सर्दियों के महीनों में अपने पैसे बचाने का कोई तरीका ढूंढ रहे होंगे। अच्छी बात यह है कि एक स्टूडेंट क्रेडिट कार्ड आपकी मदद कर सकता है। कम इंटरेस्ट और अच्छी शर्तों वाला कार्ड ढूंढें, और आप मुश्किल समय में इसका इस्तेमाल कर सकते हैं और जब आप गर्मियों की नौकरी से पैसे कमा रहे हों, तब इसका पेमेंट कर सकते हैं।
स्टूडेंट क्रेडिट कार्ड पाने के लिए इन गाइडलाइंस को फॉलो करें:
1. तुलना के लिए कुछ कार्ड ढूंढें।
यह जितना आप सोचते हैं, उससे कहीं ज़्यादा आसान है। क्रेडिट कार्ड कंपनियाँ अक्सर कॉलेज फेयर में टेबल और बूथ लगाती हैं। आपको कैंपस के आस-पास फ्लायर्स या एप्लीकेशन भी मिल सकते हैं। और आप हमेशा ऑनलाइन सर्च करके स्टूडेंट क्रेडिट कार्ड ढूंढ सकते हैं। पक्का करें कि आप जिन कार्ड्स पर विचार कर रहे हैं, वे खास तौर पर स्टूडेंट कार्ड हों। स्टूडेंट्स के लिए बनाए गए क्रेडिट कार्ड्स में आमतौर पर क्रेडिट स्कोर और क्रेडिट हिस्ट्री के नियम ज़्यादा आसान होते हैं, और उनमें इंटरेस्ट रेट भी कम होता है।
2. सबसे अच्छी शर्तों वाला कार्ड चुनें।
सभी क्रेडिट कार्ड एक जैसे नहीं होते! क्योंकि आपका स्टूडेंट क्रेडिट कार्ड शायद आपका पहला कार्ड होगा, इसलिए आपको उन शर्तों और शब्दों के बारे में थोड़ी जानकारी होनी चाहिए जो आपको मिलेंगे। कम इंटरेस्ट रेट वाला कार्ड चुनें, क्योंकि यह वह “एक्स्ट्रा” रकम है जो आपका क्रेडिट कार्ड हर महीने आपके बैलेंस में जोड़ेगा। ज़्यादा ग्रेस पीरियड वाला कार्ड भी देखें, जो वह समय होता है जिसमें इंटरेस्ट लगना शुरू होने से पहले आपको पेमेंट करना होता है। दूसरी चीज़ें जो आपको देखनी चाहिए, वे हैं बिना सालाना फीस वाला कार्ड और कम लेट पेमेंट फीस वाला कार्ड।
3. अप्लाई करें!
बस एप्लीकेशन भरें – चाहे पेपर पर, ऑनलाइन या फोन पर – और फॉर्म पर दिए गए सवालों के जवाब दें। आपको सभी बेसिक जानकारी देनी होगी, जैसे आपका नाम, मौजूदा पता और फोन नंबर। आपको उन्हें एक “स्थायी” पता और फोन नंबर भी देना होगा। एप्लीकेशन में आपके स्कूल, आपके स्कूल का पता, आपके एनरोलमेंट स्टेटस और आपके ग्रेजुएशन के साल के बारे में जानकारी के लिए जगह होगी। हो सकता है वे आपके बैंक अकाउंट और नौकरी के बारे में भी पूछें।
अगर आप अभी नौकरी कर रहे हैं या बैंक में आपकी अच्छी-खासी बचत है, तो संभावना है कि आपकी क्रेडिट लिमिट – यानी आपके कार्ड पर आप अधिकतम कितना बैलेंस रख सकते हैं – ज़्यादा होगी। लेकिन अगर आपके पास सिर्फ़ गर्मियों की नौकरी है, तब भी आप $500 से $1,000 तक के क्रेडिट के लिए क्वालिफ़ाई कर सकते हैं।
आपने खरीदने के लिए सही कार और उसे खरीदने का सही समय रिसर्च कर लिया है। लेकिन क्या आपने अपनी क्रेडिट रिपोर्ट और क्रेडिट स्कोर चेक किया है? डीलरशिप पर जाने से पहले ऑनलाइन अपनी क्रेडिट रिपोर्ट का जल्दी से रिव्यू करने से आपका समय और पैसा दोनों बच सकता है, जब आप डील करने के लिए तैयार हों।
1. अपनी क्रेडिट रिपोर्ट को ठीक करें।
लोन डेस्क पर शर्मिंदगी या महंगे हालात से बचने के लिए प्रोसेस की शुरुआत में ही अपनी क्रेडिट रिपोर्ट चेक करें।
• सबसे पहले फैक्ट्स जानें। गाड़ी खरीदने से पहले TransUnion के TrueCredit.com से अपनी 3-इन-1 क्रेडिट रिपोर्ट लेने से आप तीनों क्रेडिट ब्यूरो: TransUnion, Equifax और Experian से अपनी फाइनेंशियल जानकारी की तुलना और रिव्यू कर सकते हैं।
• अपनी 3-इन-1 रिपोर्ट की सटीकता चेक करें। अगर आपको कोई गलती मिलती है, तो तुरंत उसकी रिपोर्ट करें।
• क्या आपके क्रेडिट कार्ड बैलेंस ज़्यादा हैं? इन्हें कम करने या छोटे कर्ज़ चुकाने से कभी-कभी आपका क्रेडिट स्कोर बढ़ सकता है और लोन पर आपका पैसा बच सकता है।
• कुछ महीनों तक समय पर बिल पेमेंट करने से लेंडर्स का आपके बारे में नज़रिया बेहतर हो सकता है।
2. खुद पर ज़्यादा बोझ न डालें।
बिल्कुल नई स्पोर्ट्स कार बनाम पुरानी और प्रैक्टिकल? यह तय करने से पहले कि कौन सी कार आपके लिए सही है, यह देखना अच्छा रहेगा कि आप सच में कितना खर्च कर सकते हैं।
• हर महीने आपके बाकी सभी बिल चुकाने के बाद, आपके पास गाड़ी के लिए कितना पैसा बचता है?
• क्या आपके पास ट्रेड-इन या डाउन पेमेंट है? ये आपको लेंडर्स के साथ बेहतर रेट पर बातचीत करने में मदद कर सकते हैं और अगर आपका क्रेडिट खराब है तो ये खास तौर पर महत्वपूर्ण हो सकते हैं।
• अपनी सभी मासिक पेमेंट को अपनी कुल मासिक आय से डिवाइड करके अपना डेट-टू-इनकम रेश्यो कैलकुलेट करें। अपनी उम्मीद के मुताबिक नई कार की पेमेंट ज़रूर जोड़ें। 30 प्रतिशत से ज़्यादा का रेश्यो लेंडर्स के लिए रेड फ्लैग हो सकता है।
3. अपनी फाइनेंसिंग का होमवर्क करें।
अगर आप तैयार होकर आते हैं तो ऑटो लोन के लिए अप्लाई करना स्ट्रेसफुल नहीं होना चाहिए। इन बातों पर विचार करें:
• अपनी इनकम, पेशा, होम लोन और क्रेडिट हिस्ट्री पर बात करने के लिए तैयार रहें। सबसे अच्छा लोन पाने के लिए, शोरूम जाकर फाइनल डील करने से पहले बैंकों और क्रेडिट यूनियनों द्वारा दिए जाने वाले रेट्स चेक करें।
इन टिप्स और TransUnion के TrueCredit.com से मिली अपनी क्रेडिट रिपोर्ट के साथ, आप अपनी अगली कार के लिए बेहतर डील करने के लिए पूरी तरह तैयार होंगे। अब, जाओ और अपना काम करो!
पिछले कुछ सालों में एयरलाइन क्रेडिट कार्ड तेज़ी से पॉपुलर हो रहे हैं। एयरलाइंस और ट्रैवल इंडस्ट्री से जुड़ी दूसरी कंपनियों को फ़ायदा होता है क्योंकि कस्टमर उनकी सर्विसेज़ का ज़्यादा इस्तेमाल करते हैं; ब्रांड लॉयल्टी भी मज़बूत होती है। अच्छी क्रेडिट हिस्ट्री वाले कस्टमर्स अपने क्रेडिट कार्ड से ज़्यादा फ़ायदा उठाकर लाभ उठाते हैं। मूल रूप से, एयरलाइन क्रेडिट कार्ड एक ही तरह से काम करते हैं; क्रेडिट कार्ड से की गई खरीदारी पर कार्ड होल्डर को ट्रैवल पॉइंट्स मिलते हैं, इन पॉइंट्स को कई तरीकों से रिडीम किया जा सकता है, जैसे कि मुफ़्त यात्रा, होटल में ठहरने, कार वॉश सर्विस वगैरह के लिए। एयरलाइन क्रेडिट कार्ड चुनते समय ध्यान रखने योग्य चार मुख्य बातें नीचे दी गई हैं।
कम ब्याज दर: क्रेडिट की लागत को सालाना प्रतिशत दर (APR) के रूप में मापा जाता है। एक अच्छी क्रेडिट प्रोफ़ाइल कम APR पाने में मदद करती है, यानी प्राइम + 4%। ज़्यादातर क्रेडिट कार्ड “वेरिएबल रेट” प्लान देते हैं जिसमें APR कुछ आर्थिक इंडिकेटर्स के साथ बदलता रहता है। ब्याज दरें कार्ड के हिसाब से अलग-अलग होती हैं और ग्रेस पीरियड, सालाना फ़ीस, बोनस पॉइंट्स वगैरह जैसी दूसरी चीज़ों से प्रभावित होती हैं। जो कार्ड होल्डर हर महीने बैलेंस नहीं रखते, उन्हें ब्याज दरों के बारे में ज़्यादा चिंता करने की ज़रूरत नहीं है; हालाँकि, जो लोग अपना बैलेंस आगे बढ़ाते हैं, वे कई एयरलाइन क्रेडिट कार्ड में से चुन सकते हैं जो कम ब्याज दर लेते हैं। कुछ कार्ड एक तय समय के लिए बैलेंस ट्रांसफर पर 0% ब्याज की शुरुआती दर देते हैं, जो आमतौर पर 12 महीने होती है।
पहले से तय खर्च की सीमा: एयरलाइन क्रेडिट कार्ड में खर्च की सीमा कुछ सौ डॉलर से लेकर हज़ारों डॉलर तक हो सकती है। ज़्यादा खर्च की सीमा के साथ न्यूनतम मासिक भुगतान बढ़ने की संभावना होती है। कुछ कार्ड यूज़र्स को क्रेडिट लिमिट से ज़्यादा खर्च करने की अनुमति देते हैं, लिमिट से ज़्यादा की रकम और उससे होने वाली पेनल्टी का भुगतान अगले महीने के पेमेंट में किया जाता है। क्रेडिट कार्ड बिल तेज़ी से बेकाबू हो सकते हैं। इसलिए, ज़्यादा खर्च करने वालों को एयरलाइन क्रेडिट कार्ड चुनने से पहले पहले से तय खर्च की सीमा पर ध्यान से विचार करना चाहिए।
दूसरे फ़्रीक्वेंट-फ़्लायर प्रोग्राम के साथ कम्पैटिबिलिटी: यह देखना ज़रूरी है कि कोई एयरलाइन क्रेडिट कार्ड यह फ़ीचर देता है या नहीं; माइल्स पॉइंट्स की पोर्टेबिलिटी फ़ायदेमंद होती है क्योंकि यह किसी को पॉइंट्स रिडीम करने के लिए एक से ज़्यादा एयरलाइन की सर्विसेज़ का इस्तेमाल करने की आज़ादी देती है। एक एयरलाइन से बंधे न रहने से, यूज़र्स के पास चुनने के लिए ज़्यादा डेस्टिनेशन होते हैं। बैंक-स्पॉन्सर्ड एयरलाइन क्रेडिट कार्ड दूसरे फ़्रीक्वेंट-फ्लायर प्रोग्राम के साथ ज़्यादा कम्पैटिबल होते हैं, जबकि एयरलाइन-स्पॉन्सर्ड क्रेडिट कार्ड आमतौर पर सिर्फ़ एक एयरलाइन पर फ़ोकस करते हैं।
सालाना फ़ीस: कई एयरलाइन क्रेडिट कार्ड ऐसे हैं जिनकी कोई सालाना फ़ीस नहीं होती। नॉन-एयरलाइन क्रेडिट कार्ड जो यूज़र्स को माइल्स जमा करने देते हैं, वे आमतौर पर फ़ीस-फ़्री होते हैं। फ़ीस लेने का मकसद फ़्री माइल्स और दूसरी फ़्री चीज़ों की लागत को पूरा करना होता है। एयरलाइन क्रेडिट कार्ड की औसत सालाना फ़ीस लगभग $70 होती है। जो लोग अक्सर सफ़र करते हैं, उन्हें फ़ीस वाले कार्ड इस्तेमाल करने से ज़्यादा फ़ायदा होता है क्योंकि इन कार्ड्स में फ़्री कार्ड्स के मुकाबले एयरलाइन माइल्स के फ़ायदे ज़्यादा होते हैं। इसके अलावा, अगर कार्ड का इस्तेमाल बिज़नेस से जुड़े सफ़र के लिए किया जाता है, तो सालाना फ़ीस पर टैक्स में छूट भी मिल सकती है।
बिजनेस वाले लोग आमतौर पर अपनी बिक्री और मुनाफ़े को ज़्यादा से ज़्यादा करने के लिए छुट्टियों के मौसम का फ़ायदा उठाते हैं। यह उनके लिए पीक सीज़न होता है। वे स्टॉक जमा करेंगे, कीमतें बढ़ाएंगे और बैंक तक मुस्कुराते हुए जाएंगे। उन्हें पता होता है कि लोग किसी भी दूसरे समय की तुलना में खर्च करने में कम संयम रखेंगे। हो सकता है कि आप भी उन बहुत से लोगों में से हों जिन्होंने छुट्टियों के बाद फाइनेंशियल स्ट्रेस झेला है, और आप यह पक्का करना चाहते हैं कि ऐसा दोबारा न हो। इसमें आपकी सफलता इस बात पर निर्भर करेगी कि आप तीन ज़रूरी चीज़ों को कितनी अच्छी तरह कंट्रोल करते हैं: आपके खर्च करने की बढ़ी हुई दर, जिस तरह से आप उस खर्च को फाइनेंस करते हैं, और अगले महीने आने वाली भारी फाइनेंशियल ज़रूरतें।
प्लास्टिक का इस्तेमाल करके फाइनेंस करना
क्रिसमस या नए साल जैसी छुट्टियां बहुत जल्दी आती हुई लगती हैं, इसलिए लोग अक्सर पाते हैं कि उन्होंने अपने सेलिब्रेशन के लिए काफ़ी बचत नहीं की है। इसके अलावा, इस दौरान बजट बनाना एक अजीब कॉन्सेप्ट होता है और खर्च कंट्रोल से बाहर हो सकता है। रिसोर्स में होने वाली कमी को पूरा करने के लिए, क्रेडिट कार्ड एक साफ़ आकर्षण है। अपने खर्चों को फाइनेंस करने के लिए कार्ड का इस्तेमाल करने के कुछ फ़ायदे हैं:
i) यह आपको लगभग एक महीने का क्रेडिट मुफ़्त में देता है।
ii) यह आपको अपनी मौजूदा हैसियत से ज़्यादा खर्च करने की अस्थायी क्षमता देता है।
iii) यह आपको अपने खर्चों को ट्रैक करने की सुविधा देता है।
iv) आपको अपने साथ बहुत ज़्यादा कैश लेकर घूमने की ज़रूरत नहीं है।
हालांकि, अगर क्रेडिट कार्ड का इस्तेमाल सावधानी से कंट्रोल नहीं किया जाता है, तो इसके साथ बड़े खतरे भी जुड़े होते हैं। रिसर्च से पता चलता है कि कैश का इस्तेमाल करने की तुलना में क्रेडिट कार्ड का इस्तेमाल करने पर खर्च 35% तक बढ़ सकता है। क्रेडिट कार्ड के कर्ज की परेशानी से बचने में आपकी मदद करने के लिए यहां कुछ ज़रूरी सिद्धांत दिए गए हैं।
1. खर्च करने की योजना
अगर त्योहारों के महीने में आपका खर्च आपकी इनकम से ज़्यादा होने वाला है, तो अपनी इनकम के अंदर रहने के लिए तय त्योहारों के खर्चों, या दूसरे खर्चों में कटौती करने पर विचार करें। मैं मान रहा हूं कि आपने उस समय के लिए अपनी खर्च करने की योजना बना ली है। यहीं पर क्रेडिट कार्ड काम आता है। हालांकि यह तुरंत साफ़ नहीं होता, लेकिन आपके क्रेडिट कार्ड का इस्तेमाल आपके फाइनेंस के मैनेजमेंट में गड़बड़ी पैदा कर सकता है। जब तक आप कैश और क्रेडिट दोनों में अपने खर्चों पर नज़र नहीं रख रहे हैं, तब तक यह खतरा है कि आपको यह पक्का नहीं होगा कि आप अपनी हैसियत के हिसाब से जी रहे हैं या नहीं। इसलिए, अगर आप अपने फाइनेंस को कंट्रोल नहीं कर पा रहे हैं, तो क्रेडिट कार्ड का इस्तेमाल शुरू करना समझदारी नहीं होगी, इसका मतलब है कि खर्च करने की योजना का इस्तेमाल करना। 2. कर्ज़-आय अनुपात
यह न भूलें कि आपके क्रेडिट कार्ड का इस्तेमाल आपके कर्ज़ को बढ़ाता है। अपने फाइनेंशियल मामलों को मैनेज करते समय, देखने वाले मुख्य इंडिकेटर्स में से एक आपका कर्ज़-आय अनुपात है। यह आपकी मासिक टैक्स के बाद की आय के प्रतिशत के रूप में मासिक कर्ज़ चुकाना है, और जब आप बहुत ज़्यादा कर्ज़ लेते हैं तो यह एक खतरे का संकेत देता है। 20% से ज़्यादा का अनुपात सेहत के लिए अच्छा नहीं है। अगर आपके पास पहले से ही क्रेडिट कार्ड का कर्ज़ है जो ओवरड्यू हो गया है, तो इसे और न बढ़ाएँ।
3. ब्रिजिंग फाइनेंस
क्रेडिट कार्ड का इस्तेमाल आदर्श रूप से आपके कामों के लिए शॉर्ट-टर्म फाइनेंसिंग का एक तरीका है। इसका मतलब है कि अपने कार्ड का इस्तेमाल करके लिए गए किसी भी कर्ज़ को कुछ ही दिनों में चुका देना। सिर्फ़ मिनिमम बैलेंस चुकाने से काम नहीं चलेगा। अगर आपको भरोसा नहीं है कि आप इसे पूरा चुका पाएंगे, तो क्रेडिट कार्ड का इस्तेमाल न करके आप अपना बहुत बड़ा भला करेंगे। अगर आप आगे बढ़कर कार्ड इस्तेमाल करने का फैसला करते हैं, तो आपको बढ़े हुए क्रेडिट से जुड़े ब्याज और पेनल्टी के एक्स्ट्रा खर्चों के लिए तैयार रहना होगा। इससे आपके खर्चे बढ़ जाएंगे, और आपको इसे एडजस्ट करने के लिए दूसरे रेगुलर खर्चों को कम करने के लिए तैयार रहना होगा, नहीं तो आप लगातार भारी कर्ज़ में डूबने का जोखिम उठाएंगे।
4. नेट वर्थ
त्योहारों के मौसम में लिया गया क्रेडिट कार्ड का कर्ज़ आमतौर पर कंज्यूमर खर्च के लिए होता है – अपनी छुट्टियों का पेमेंट करना, तोहफ़े खरीदना, मनोरंजन, यात्रा के खर्चे वगैरह और इसे कंज्यूमर कर्ज़ कहा जाता है। इस तरह का कर्ज़ आपकी देनदारियों को बढ़ाता है, लेकिन आपकी संपत्ति में कुछ भी योगदान नहीं देता है। लिए गए कंज्यूमर कर्ज़ की सीमा तक आपकी नेट वर्थ कम हो जाती है। घटती नेट वर्थ आपकी फाइनेंशियल सेहत के लिए अच्छी नहीं है। तो अपनी छुट्टियाँ खुशी से मनाएँ। लेकिन ऐसा करते समय, इसे इस तरह से फाइनेंस करें कि आपको यह आराम मिले कि अगले महीने आप कर्ज़ में डूबे नहीं होंगे।
एक कंज्यूमर के तौर पर आपने अपने लेंडर्स के साथ अच्छी क्रेडिट रेटिंग बनाने की अहमियत समझ ली है। चाहे आप नया घर या गाड़ी खरीद रहे हों, या इंश्योरेंस पर सबसे अच्छी डील ढूंढ रहे हों, आपकी क्रेडिट वर्थनेस का अंदाज़ा आपकी क्रेडिट रेटिंग या क्रेडिट स्कोर से लगाया जाएगा।
खराब क्रेडिट हिस्ट्री या खराब क्रेडिट आदतें आपके क्रेडिट प्रोफ़ाइल पर “ब्लैक मार्क्स” लगा देंगी। इनमें देर से पेमेंट करना, किसी कलेक्शन एजेंसी को अकाउंट सौंपना, और बेशक दिवालियापन जैसी चीज़ें शामिल हैं।
अच्छी क्रेडिट आदतें बनाने और इसलिए अच्छी क्रेडिट रेटिंग बनाने से आपकी क्रेडिट वर्थनेस बेहतर होगी। यह इस बात से पता चलेगा कि संभावित लेंडर्स आपको काफी कम इंटरेस्ट रेट और क्रेडिट ऑफर्स पर बेहतर डील देंगे।
यहां 4 टिप्स दिए गए हैं जो आपको एक शानदार क्रेडिट प्रोफ़ाइल बनाने में मदद करेंगे:
1) अपने बिल समय पर चुकाएं
लेंडर्स के पास सिर्फ़ आपकी पिछली पेमेंट हिस्ट्री होती है, जिसके आधार पर वे यह तय करते हैं कि आप उनके लिए किस तरह का क्रेडिट रिस्क हैं। आप अभी अपने कर्ज़ कैसे चुकाते हैं, यह उन्हें बताता है कि आप भविष्य में कर्ज़ कैसे चुकाएंगे।
2) बहुत ज़्यादा या बहुत कम क्रेडिट कार्ड इस्तेमाल न करें
कितना ज़्यादा, बहुत ज़्यादा है? कितना कम, बहुत कम है? कई क्रेडिट एक्सपर्ट और फाइनेंशियल प्लानर सलाह देते हैं कि दो से चार क्रेडिट कार्ड सही मिक्स हैं।
3) कम से कम मिनिमम ड्यू पेमेंट करें
हमेशा कम से कम मिनिमम ड्यू पेमेंट करें, लेकिन कभी भी उससे कम नहीं। और याद रखें, सिर्फ़ मिनिमम पेमेंट करने का मतलब है कि उस क्रेडिट कार्ड का पेमेंट करने में आपको सालों लग जाएंगे।
उदाहरण: 18% APR पर $2,000 के क्रेडिट पेमेंट का पेमेंट करने में, जिसमें हर महीने मिनिमम पेमेंट 2% ($40 डॉलर या उससे कम) है, आपको अमाउंट और इंटरेस्ट चुकाने में 30 साल लग जाएंगे।
4) अपनी क्रेडिट रिपोर्ट रेगुलर चेक करें
तीनों बड़ी क्रेडिट ब्यूरो – Experian, TransUnion, और Equifax – से अपनी क्रेडिट रिपोर्ट रेगुलर बेसिस पर मॉनिटर करें। कम से कम हर साल अपनी क्रेडिट प्रोफ़ाइल चेक करें। इसे ध्यान से देखें और पक्का करें कि पिछली कोई भी गलती या विवाद ठीक कर दिया गया है।
साथ ही, अगर आपको कोई ऐसा अकाउंट लिस्टेड दिखता है जिसे आपने पर्सनली नहीं खोला है, तो तुरंत उस क्रेडिटर और क्रेडिट ब्यूरो से संपर्क करें। यह इस बात का संकेत हो सकता है कि आपकी पहचान चोरी हो गई है। खुद को और अपने क्रेडिट को बचाने के लिए अपनी प्रोफ़ाइल और अकाउंट पर फ्रॉड अलर्ट लगाने का रिक्वेस्ट करें। आइडेंटिटी थेफ़्ट अमेरिका में सबसे तेज़ी से बढ़ने वाला कंज्यूमर क्राइम है, जिसमें हर साल अनुमानित 1 मिलियन लोग शिकार होते हैं। ज़िंदगी की शुरुआत में ही अच्छी क्रेडिट आदतें डालें और उन फ़ायदों का लाभ उठाएं जो आपकी अच्छी क्रेडिट रेटिंग आपको आपके पूरे फाइनेंशियल भविष्य के लिए देगी।
आखिरकार, अपने क्रेडिट कार्ड को सुरक्षित रखना आपकी ज़िम्मेदारी है। असल में, सबसे खराब स्थिति में, अगर यह साबित हो जाता है कि आप अपने क्रेडिट कार्ड को सुरक्षित रखने में लापरवाह थे, तो कार्ड खो जाने पर आपके अकाउंट से किए गए सभी फ्रॉड ट्रांजैक्शन की लागत के लिए आपको ज़िम्मेदार ठहराया जा सकता है। इससे बचने में आपकी मदद करने के लिए, यहाँ 5 बेसिक क्रेडिट कार्ड सुरक्षा टिप्स दिए गए हैं:
ज़रूरत से ज़्यादा कार्ड कभी न रखें
हालांकि यह हमेशा सलाह दी जाती है कि आपके पास 1 से ज़्यादा क्रेडिट कार्ड हों, ताकि अगर कोई खो जाए, तो भी आपके पास उतने क्रेडिट कार्ड नहीं होने चाहिए जितने की आपको असल में ज़रूरत है। इसका मुख्य कारण यह है कि जितने ज़्यादा कार्ड आपके पास होंगे, यह ट्रैक रखना उतना ही मुश्किल हो जाएगा कि आपके पास कौन से कार्ड हैं और आपने उन्हें कहाँ रखा है।
हमेशा अपने कार्ड की फोटोकॉपी रखें
आपसे कितनी बार पूछा गया है कि आपका कार्ड नंबर क्या है और आपको नंबर पाने के लिए अपना कार्ड ढूंढना पड़ा है? अब, क्या होगा अगर आपका कार्ड चोरी हो जाए और आपके पास क्रेडिट कार्ड स्टेटमेंट भी न हो? आप मुश्किल में पड़ जाएंगे! इस कारण से, यह हमेशा सबसे अच्छा तरीका है कि आप अपने क्रेडिट कार्ड की फोटोकॉपी लें ताकि अगर आपके कार्ड के साथ कुछ भी बुरा हो, तो आपको हमेशा पता हो कि नंबर कहाँ मिलेगा।
हमेशा अपनी रसीदें अलग रखें
आपको मिलने वाली सबसे महत्वपूर्ण बेसिक क्रेडिट कार्ड सुरक्षा टिप्स में से एक यह है कि अपने क्रेडिट कार्ड और क्रेडिट कार्ड खरीदारी की रसीदों को एक ही जगह पर कभी न रखें – क्योंकि अगर आपने अपना कार्ड खो दिया है, या वह चोरी हो गया है, तो संभावना है कि आपने रसीदें भी खो दी होंगी या वे भी चोरी हो गई होंगी। अब आपके पास यह साबित करने का कोई तरीका नहीं है कि कौन से ट्रांजैक्शन आपके थे और कौन से नहीं – या, यह बताने का कोई तरीका नहीं है कि आपका आखिरी असली ट्रांजैक्शन कौन सा था।
इसके अलावा, अपने कार्ड के साथ अपने पिन का रिकॉर्ड कभी न रखें, यह सिर्फ़ मुसीबत को दावत देना है!
जिस व्यक्ति को आप नहीं जानते, उसे अपना अकाउंट नंबर कभी न दें
अगर आपसे कभी किसी ऐसे व्यक्ति को अपने क्रेडिट कार्ड की डिटेल्स देने के लिए कहा जाता है जिसे आप नहीं जानते, या जिसने फ़ोन पर या ईमेल के ज़रिए आपसे बातचीत शुरू की है (न कि इसके उलट), तो आपको हमेशा मना कर देना चाहिए। सबसे खराब स्थिति में, कार्ड जारी करने वाले को फ़ोन करें और उनसे पूछें कि क्या आपके लिए जानकारी देना ठीक है या पूछताछ करने वाले को वापस फ़ोन करें। अगर पूछताछ करने वाला इसे मानने में हिचकिचाता है, तो आपको खुद से पूछना होगा कि क्यों! अपने अकाउंट की डिटेल्स कभी भी पब्लिक को देखने के लिए खुली न छोड़ें
यह कहना बहुत बेसिक लग सकता है कि आपको कभी भी आम लोगों को अपने क्रेडिट कार्ड अकाउंट की डिटेल्स नहीं दिखानी चाहिए, लेकिन खुद से यह सवाल पूछें: “आपको कितनी बार पोस्टकार्ड फॉर्मेट में पब्लिकेशन सब्सक्रिप्शन फॉर्म मिला है?” अब, मान लीजिए कि आप इसे अपने क्रेडिट कार्ड की डिटेल्स भरकर पूरा करते हैं। अचानक आधी दुनिया के पास आपके क्रेडिट कार्ड नंबर, एक्सपायरी डेट और सिग्नेचर का एक्सेस हो जाता है!
हालांकि ऊपर बताई गई बातें 5 बेसिक क्रेडिट कार्ड सेफ्टी टिप्स जैसी लग सकती हैं जो आप पहले से जानते हैं, लेकिन आपको यह देखकर हैरानी होगी कि कितने लोग इनमें से एक या सभी टिप्स को फॉलो नहीं करते हैं!
आपका क्रेडिट स्कोर आपकी फाइनेंशियल ज़िंदगी का एक ज़रूरी हिस्सा है। यह समझना ज़रूरी है कि यह सब क्या है। लोन देने वाले, मकान मालिक, इंश्योरेंस कंपनियाँ, यूटिलिटी कंपनियाँ और यहाँ तक कि एम्प्लॉयर भी आपका क्रेडिट स्कोर देखते हैं। यह आपकी क्रेडिट रिपोर्ट में मौजूद जानकारी से बनता है, और यह 300 से 850 के बीच होता है।
फिर भी, हाल ही में किए गए एक सर्वे के अनुसार, लगभग आधे अमेरिकियों को यह नहीं पता कि ये स्कोर कैसे बनते हैं या इन्हें बनाने के लिए किन फैक्टर्स का इस्तेमाल किया जाता है।
उदाहरण के लिए, अगर आपका क्रेडिट स्कोर 580 है, तो आपको शायद 720 स्कोर वाले व्यक्ति की तुलना में मॉर्गेज इंटरेस्ट पर लगभग तीन प्रतिशत ज़्यादा देना होगा।
या इसे दूसरे तरीके से देखें, अगर आपके पास $150,000 का 30-साल का फिक्स्ड-रेट मॉर्गेज है और आपका क्रेडिट स्कोर सबसे अच्छी रेट के लिए क्वालिफाई करने लायक अच्छा है, तो आपकी मंथली पेमेंट लगभग $890 होगी। यह फेयर आइज़ैक के अनुसार है, यह वही कंपनी है जिसने FICO स्कोर बनाया है और जिसके नाम पर यह रेट रखा गया है (फेयर आइज़ैक कॉर्पोरेशन)। हालाँकि, अगर आपका क्रेडिट खराब है, तो बहुत संभावना है कि आपको उसी लोन के लिए हर महीने $1,200 से ज़्यादा देने होंगे।
जब क्रेडिट स्कोर पर इतना कुछ निर्भर करता है, तो यह समझना ज़रूरी है कि यह सब क्या है और कौन सी चीज़ें इसे प्रभावित करती हैं।
दुर्भाग्य से, लोगों को अपने क्रेडिट स्कोर के बारे में अक्सर बहुत सारी गलतफहमियाँ और गलत जानकारी होती है। यहाँ क्रेडिट स्कोर से जुड़े पाँच सबसे आम मिथक और उनके साथ सच्चाई बताई गई है:
मिथक #1: प्रमुख ब्यूरो आपके क्रेडिट स्कोर की गणना के लिए अलग-अलग फॉर्मूले इस्तेमाल करते हैं।
तथ्य: तीन प्रमुख क्रेडिट ब्यूरो – इक्विफैक्स, ट्रांसयूनियन और एक्सपेरियन – स्कोर को अलग-अलग नाम देते हैं। इक्विफैक्स अपने स्कोर को “बीकन” क्रेडिट स्कोर कहता है, ट्रांसयूनियन इसे “एम्पिरिका” कहता है और एक्सपेरियन इसे “एक्सपेरियन/फेयर आइज़ैक रिस्क मॉडल” नाम देता है। वे सभी क्रेडिट स्कोर के लिए अलग-अलग नाम इस्तेमाल करते हैं, लेकिन वे सभी इसे बनाने के लिए एक ही फॉर्मूला इस्तेमाल करते हैं।
हर ब्यूरो से मिलने वाला क्रेडिट स्कोर अलग होने का कारण यह है कि आपकी फ़ाइल में मौजूद जानकारी जिसके आधार पर वे स्कोर देते हैं, वह अलग होती है। उदाहरण के लिए, एक ब्यूरो जो रिकॉर्ड इस्तेमाल कर रहा है, वह ज़्यादा पुराने समय का हो सकता है, या किसी पिछले लेंडर ने अपनी जानकारी सिर्फ़ एक ब्यूरो के साथ शेयर की हो और बाकी दो के साथ नहीं।
आमतौर पर स्कोर एक-दूसरे से ज़्यादा अलग नहीं होते। जब तक हर ब्यूरो के बताए गए क्रेडिट स्कोर में बहुत ज़्यादा अंतर न हो, तब तक कई लेंडर आपके एप्लीकेशन को एनालाइज़ करने के लिए बीच वाले स्कोर का इस्तेमाल करेंगे। इसलिए, सिर्फ़ इसी वजह से तीनों बड़े क्रेडिट ब्यूरो में मौजूद किसी भी गलती को ठीक करना एक अच्छा विचार है।
गलतफ़हमी #2: अपने क्रेडिट स्कोर को तुरंत ठीक करने के लिए आपको बस अपने कर्ज़ चुकाने होंगे।
सच: आपका क्रेडिट स्कोर ज़्यादातर आपके मौजूदा कर्ज़ की रकम से ज़्यादा आपके पिछले परफॉर्मेंस से तय होता है। अपने क्रेडिट कार्ड का बिल चुकाना और किसी भी बकाया लोन को सेटल करना निश्चित रूप से बहुत मददगार होगा, लेकिन अगर आपका इतिहास देर से या छूटे हुए पेमेंट का है, तो यह रातों-रात नुकसान को ठीक नहीं करेगा। आपके क्रेडिट स्कोर को ठीक होने में समय लगता है।
तो निश्चित रूप से अपने कर्ज़ चुकाएँ। लेकिन अपने बिलों का समय पर पेमेंट करने की आदत डालना भी उतना ही ज़रूरी है।
गलतफ़हमी #3: पुराने अकाउंट बंद करने से मेरा क्रेडिट स्कोर बढ़ेगा।
सच: यह एक आम गलतफ़हमी है। यह अकाउंट बंद करना नहीं है जो आपके क्रेडिट स्कोर को प्रभावित करता है, बल्कि उन्हें खोलना है। अकाउंट बंद करने से आपके क्रेडिट स्कोर में कभी मदद नहीं मिल सकती, और यह असल में इसे नुकसान पहुँचा सकता है। हाँ, बहुत ज़्यादा खुले अकाउंट होने से आपके स्कोर को नुकसान होता है। लेकिन एक बार जब अकाउंट खुल जाते हैं, तो नुकसान हो चुका होता है। अकाउंट बंद करने से यह ठीक नहीं होता और यह असल में चीज़ों को और खराब कर सकता है।
क्रेडिट स्कोर उपलब्ध क्रेडिट और इस्तेमाल किए जा रहे क्रेडिट के बीच के अंतर से प्रभावित होता है। अकाउंट बंद करने से कुल उपलब्ध क्रेडिट की मात्रा कम हो जाती है और जब इसकी तुलना इस बात से की जाती है कि आप कितना क्रेडिट इस्तेमाल कर सकते हैं, तो आपके असल क्रेडिट बैलेंस बड़े लगने लगते हैं। इससे आपके क्रेडिट स्कोर को नुकसान होता है।
क्रेडिट स्कोर आपकी क्रेडिट हिस्ट्री की लंबाई को भी देखता है। पुराने अकाउंट बंद करने से पुरानी हिस्ट्री हट जाती है और आपकी क्रेडिट हिस्ट्री असल में जितनी है, उससे कम उम्र की लग सकती है। इससे भी आपके स्कोर को नुकसान हो सकता है।
आपको आम तौर पर अकाउंट बंद नहीं करने चाहिए, जब तक कि कोई लेंडर आपको लोन देने की शर्त के तौर पर ऐसा करने के लिए खास तौर पर न कहे। इसके बजाय, सबसे अच्छी बात जो आप कर सकते हैं, वह है अपने मौजूदा क्रेडिट कार्ड का कर्ज़ चुकाना। यह निश्चित रूप से आपके क्रेडिट स्कोर को बेहतर बनाएगा। गलतफ़हमी #4: लोन के लिए अलग-अलग जगहों पर पूछताछ करने से मेरा क्रेडिट स्कोर खराब हो जाएगा।
सच: जब कोई लेंडर आपके क्रेडिट के बारे में पूछताछ करता है, तो आपका स्कोर पाँच पॉइंट तक कम हो सकता है। कुछ कर्जदारों को लगता है कि अगर वे कई अलग-अलग लेंडर्स के पास जाकर पूछताछ करते हैं, तो हर बार जब कोई लेंडर पूछताछ करेगा, तो क्रेडिट स्कोर में और कमी आएगी। यह सच नहीं है। क्रेडिट स्कोर के लिए, लोन के लिए कई पूछताछ को एक ही पूछताछ माना जाता है, जब तक कि वे सभी 45 दिनों के अंदर की गई हों। इसलिए, अपनी रेट शॉपिंग इस 45 दिन की अवधि के अंदर करना सबसे अच्छा है।
गलतफ़हमी #5: कंपनियाँ फीस लेकर मेरा क्रेडिट स्कोर ठीक किया जा सकता है।
सच: अगर क्रेडिट ब्यूरो के पास सही जानकारी है, तो अगर सच में आपका कर्ज़ ठीक से न चुकाने का इतिहास रहा है, तो आपके स्कोर को जल्दी बेहतर बनाने के लिए कुछ नहीं किया जा सकता। आपके क्रेडिट स्कोर पर असर डालने का एकमात्र तरीका यह दिखाना है कि आप भविष्य में अपना कर्ज़ मैनेज कर सकते हैं।
साथ ही, अगर आपकी फ़ाइल में कोई गलती है, तो आप खुद ब्यूरो से संपर्क कर सकते हैं। इसके लिए आपको किसी और को पैसे देने की ज़रूरत नहीं है। हर बड़े क्रेडिट ब्यूरो की एक वेबसाइट है जो साफ़ तौर पर बताती है कि गलती को ठीक करने के लिए आपको क्या करना होगा।
तो, अपना क्रेडिट स्कोर बेहतर बनाने के सबसे अच्छे तरीके हैं: कर्ज़ चुकाएं, अपने बिल समय पर चुकाएं, तीनों ब्यूरो में अपनी क्रेडिट रिपोर्ट में मौजूदा गलतियों को ठीक करें और कम बार क्रेडिट के लिए अप्लाई करें।
अगर आपको हाल ही में 0 APR क्रेडिट कार्ड का ऑफर मिला है, तो हो सकता है कि आप साइन किया हुआ फॉर्म भेजने के लिए बहुत एक्साइटेड हो गए हों। आपने शायद “0 परसेंट इंटरेस्ट” शब्द देखे होंगे और छह महीने तक बिना किसी टेंशन के शॉपिंग करने का मौका देखकर खुश हो गए होंगे। आपने यह भी सोचा होगा कि यह आपके सभी क्रेडिट कार्ड या बैंक लोन के कर्ज का जवाब है, जिससे आप अपने बिलों को एक साथ कर सकते हैं और बिना इंटरेस्ट के कम कीमत पर पेमेंट कर सकते हैं। और ये सभी बातें सच हो सकती हैं। हालांकि, कुछ गंभीर नतीजे हैं जिनके बारे में आपको अपने नए कार्ड से बिना सोचे-समझे खर्च करने से पहले जानना चाहिए।
1. लिमिटेड इंट्रोडक्टरी पीरियड – क्रेडिट कार्ड कंपनियाँ जो 0 APR कार्ड देती हैं, वे आपको यह डील बहुत लंबे समय तक नहीं दे सकतीं, नहीं तो वे आपसे कोई पैसा नहीं कमा पाएंगी। इसलिए ज़्यादातर डील छह महीने, नौ महीने या एक साल तक चलती हैं। इसका मतलब है कि आप सिर्फ़ इस इंट्रोडक्टरी पीरियड के लिए 0 परसेंट इंटरेस्ट देंगे और उसके बाद नहीं।
2. हाई इंटरेस्ट रेट – अक्सर, इंट्रोडक्टरी पीरियड खत्म होने के बाद, आपके नए क्रेडिट कार्ड के इस्तेमाल पर लगने वाला इंटरेस्ट रेट एवरेज रेट से ज़्यादा होगा। आमतौर पर, यह उन्नीस से इक्कीस परसेंट इंटरेस्ट होता है, और शायद कैश एडवांस और दूसरे ट्रांजैक्शन पर ज़्यादा रेट होता है।
3. लेट पेमेंट पर पेनल्टी – अगर आप इंट्रोडक्टरी पीरियड के दौरान कभी भी अपना बिल लेट पेमेंट करते हैं या पेमेंट करना भूल जाते हैं, तो आपका इंटरेस्ट रेट तुरंत पेनल्टी रेट तक बढ़ जाएगा। यह आपके पूरे बैलेंस पर बीस से चौबीस परसेंट तक हो सकता है।
4. 0 APR का लिमिटेड एप्लीकेशन – कुछ कार्ड इंट्रोडक्टरी पीरियड में की गई सभी खरीदारी के साथ-साथ इस दौरान सभी बैलेंस ट्रांसफर पर 0 परसेंट इंटरेस्ट देते हैं। हालांकि, बारीक प्रिंट ज़रूर पढ़ें क्योंकि कुछ सिर्फ़ बैलेंस ट्रांसफर पर 0 APR देते हैं, और वे खरीदारी पर ज़्यादा रेट चार्ज करते हैं।
5. मुश्किल कन्वर्ज़न पीरियड – जब 0 APR से आपके रेगुलर इंटरेस्ट रेट पर जाने का समय आता है, तो आपसे इंट्रोडक्टरी पीरियड के दौरान की गई खरीदारी से किसी भी बिना पेमेंट वाले बैलेंस पर इंटरेस्ट लिया जा सकता है।
आपका क्रेडिट स्कोर आपकी सबसे बड़ी फाइनेंशियल एसेट्स में से एक है। अगर आपका क्रेडिट स्कोर ज़्यादा है, तो आपकी लोन की दरें कम होंगी और इसलिए आपके सैकड़ों डॉलर बचेंगे। सबसे बड़ा रहस्य यह है कि हाई क्रेडिट स्कोर कैसे बनाए रखें। खैर, अगर आप अपना क्रेडिट स्कोर बनाए रखना या सुधारना चाहते हैं, तो आप भाग्यशाली हैं, अपनी क्रेडिट रेटिंग बढ़ाने में सिर्फ़ दो महीने लग सकते हैं।
आपका क्रेडिट स्कोर कुछ मुख्य फैक्टर्स पर आधारित होता है, मैं उन्हें किसी खास क्रम में डिस्कस नहीं करूँगा (उनमें से कुछ का स्कोर के संबंध में ज़्यादा वेटेज होता है)। रीपेमेंट हिस्ट्री, मौजूदा बकाया कर्ज़, हाल ही में किए गए क्रेडिट चेक, और रजिस्टर्ड इनकम (अन्य फैक्टर्स भी हैं)। अपना स्कोर सुधारने या बढ़ाने के लिए आप नीचे दिए गए कुछ स्टेप्स फॉलो कर सकते हैं।
1.) सभी रिवॉल्विंग क्रेडिट कार्ड का पेमेंट करें। रिवॉल्विंग क्रेडिट कार्ड Discover कार्ड या कोई भी अन्य मंथली क्रेडिट कार्ड की तरह होते हैं। भले ही आप डेडलाइन से पहले पेमेंट कर दें, क्रेडिट कार्ड कंपनियाँ मंथली आधार पर बकाया कर्ज़ की रिपोर्ट करती हैं जो डेडलाइन से पहले हो सकता है। आपके क्रेडिट स्कोर पर यह खराब कर्ज़ के रूप में नहीं दिखेगा, लेकिन यह आपके ओवरऑल स्कोर को कम कर देगा। स्टैंडर्ड रिकमेंडेशन इस प्रकार हैं। अगर आपके पास एक क्रेडिट कार्ड है, तो महीने के आखिर से पहले उसका पेमेंट कर दें। दूसरा, अगर आपके पास दो क्रेडिट कार्ड हैं, तो दोनों पर मिनिमम पेमेंट करें और पहले उनमें से किसी एक का पूरा पेमेंट करने पर काम करें।
2.) रजिस्टर्ड इनकम। यह काम से आपकी ऑफिशियल सैलरी है। बेसिकली, वे जो नंबर कैलकुलेट करते हैं, वे आपकी कमाई से मैच किए जाते हैं। अगर आपका कर्ज़ आपकी कमाई से ज़्यादा है, तो आपका क्रेडिट स्कोर कम हो जाता है। इसलिए, अगर आप एक इंडिपेंडेंट कॉन्ट्रैक्टर हैं या आपकी इनकम थोड़ी कम है, तो पार्ट टाइम जॉब करें। इससे आपकी संभावित कमाई बढ़ेगी और आपके कर्ज़ चुकाने की क्षमता बढ़ेगी और इसलिए आपका क्रेडिट स्कोर बढ़ेगा।
3.) यह देखने के लिए कि आपका क्रेडिट स्कोर किस लेवल पर है और क्यों है, किसी ऑफिशियल कंपनी के साथ ऑनलाइन अपना क्रेडिट स्कोर चेक करें। इससे आपको यह तय करने में मदद मिलेगी कि आप अपना क्रेडिट स्कोर बढ़ाने के लिए असल में क्या कर सकते हैं।
4.) एक उत्सुक कंज्यूमर के तौर पर आप जिस भी कार, क्रेडिट कार्ड और घर को देख रहे हैं, उसके लिए अप्लाई न करें। क्योंकि हर बार जब आप घर, कार खरीदने या नया क्रेडिट कार्ड लेने की कोशिश करते हैं, तो आपका क्रेडिट स्कोर चेक किया जाता है और अगर आपने कुछ महीनों के अंदर दो या तीन क्रेडिट चेक करवाए हैं, तो क्रेडिट एजेंसियाँ आपका स्कोर कम कर देती हैं। 5.) आखिर में, एक सेविंग्स अकाउंट खोलें और अपने पैसे का बजट इस तरह से बनाएं कि ज़रूरत के समय आपके पास हमेशा एक्स्ट्रा कैश हो।
अपने क्रेडिट स्कोर को सुरक्षित रखें क्योंकि घर खरीदते समय या किसी भी मकसद के लिए कैपिटल लेते समय यह बहुत ज़रूरी हो सकता है। क्रेडिट स्कोर बढ़ाना मुश्किल नहीं है, इसे बनाए रखना मुश्किल है। अगर आप क्रेडिट स्कोर मॉनिटरिंग सर्विस खरीद सकते हैं, तो यह आपको धोखाधड़ी से बचाएगी और ज़रूरत पड़ने पर आपके क्रेडिट स्कोर को बढ़ाने के तरीकों के बारे में जानकारी देगी।
किस्मत खराब होने की वजह से आप बुरे क्रेडिट में बुरी तरह फंस गए हैं। क्रेडिट रिपेयर समय की ज़रूरत लग रही है। आपको दिवालियापन की बेड़ियों से खुद को आज़ाद करने के लिए एक बड़ी छलांग लगाने की ज़रूरत है और आपके पास कोई आइडिया नहीं है। आप पर बैंक नोटिस और चेतावनियों का बोझ है। आप इस तनावपूर्ण बुरे क्रेडिट को कैसे संभालेंगे? आप सिर्फ़ एक आम आदमी हैं और दिवालियापन आपके लिए बुरे सपने ला सकता है। यह सच में आपके दिमाग पर हावी हो रहा है। खैर, यह एहसास ही बहुत बुरा लगता है। अगर आप बुरे क्रेडिट में फंसे हैं तो बहुत बुरा लगता है और आपको क्रेडिट रिपेयर के लिए एक क्विक गाइड की ज़रूरत है।
कुछ आसान टिप्स, अगर अच्छी तरह से अपनाए जाएं, तो आपकी भौंहें चढ़ा सकते हैं और आपको सोचने पर मजबूर कर सकते हैं। ये आपको मुस्कुराने की वजह दे सकते हैं और आपको वापस सही रास्ते पर ला सकते हैं। लेकिन खुद की मदद सबसे अच्छी मदद हो सकती है। आपको निराश होने की ज़रूरत नहीं है। बुरे क्रेडिट को कुछ सिस्टमैटिक स्टेप्स से ठीक किया जा सकता है और कुछ समय में आपको क्रेडिट-योग्य बनाया जा सकता है।
क्रेडिट रिपेयर के लिए 5 स्टेप गाइड
1. अपनी क्रेडिट रिपोर्ट प्राप्त करना
तीन मुख्य क्रेडिट सरकारी विभाग हैं जो इन क्रेडिट कार्यों को रेगुलेट करते हैं। ट्रांसयूनियन, एक्सपेरियन और इक्विफैक्स। आपको रिसर्च करने और अपने मामले के बारे में उनके विचारों को जानने की ज़रूरत है। तीनों के बीच अलग-अलग विचार होने की पूरी संभावना है। दिवालियापन में क्रेडिट रिपेयर की तलाश करने वालों को केवल एक विशेष ब्यूरो को रिपोर्ट करने की ज़रूरत है जिसके वे सब्सक्राइबर हैं। इस प्रकार बुरे क्रेडिट वाले लोगों को तीनों को रिपोर्ट करने की ज़रूरत नहीं है। आप तीनों से $9 प्रत्येक में रिपोर्ट प्राप्त कर सकते हैं और यदि आपको बुरे क्रेडिट के कारण बीमा, रोज़गार या क्रेडिट से मना किया गया है तो आप उन्हें मुफ्त में प्राप्त कर सकते हैं। आप अपने रिजेक्शन के 60 दिनों के बाद उन्हें प्राप्त कर सकते हैं। सबसे महत्वपूर्ण रिपोर्ट को आप एक विकल्प के रूप में मान सकते हैं।
2. रिपोर्ट की जांच करें
एक बार जब आप रिपोर्ट प्राप्त कर लें, तो किसी भी तरह की गलतियों के लिए हर कोने की जांच करें। रिपोर्ट गलत हो सकती हैं क्योंकि ये ब्यूरो क्रेडिट कंपनियों द्वारा उन्हें दी गई जानकारी को क्रॉस चेक नहीं करते हैं। किसी भी पुरानी जानकारी और गलत अकाउंट रिकॉर्ड की जांच करना सुनिश्चित करें। विवाद के बिंदुओं को व्यवस्थित और तैयार करते समय पर्याप्त सावधानी बरतें। यदि कोई गलत बिंदु हैं, तो आप अपनी अच्छी आदतों और समय पर बिलिंग के माध्यम से उन्हें ठीक करने और दिवालियापन से लड़ने की कोशिश कर सकते हैं।
3. विवाद की रिपोर्टिंग
गलतियों की सूची और उनके उचित स्पष्टीकरण को अच्छी तरह से तैयार करने के बाद क्रेडिट ब्यूरो को विवाद के बिंदुओं की रिपोर्ट करें। याद रखें कि सपोर्टिंग डॉक्यूमेंट्स, लेटर, पहचान पत्र, पते के प्रूफ और दूसरे ज़रूरी डॉक्यूमेंट्स अपने पास रखें जिनसे आपकी गलतियाँ ठीक हो सकती हैं। फिर आपको उन्हें क्रेडिट अथॉरिटी को भेजना होगा ताकि गलतियाँ ठीक हो सकें।
4. खराब क्रेडिट को खत्म करें और दिवालिया होने से बचें
आप कई तरह की कंसोलिडेशन टेक्नीक का इस्तेमाल कर सकते हैं और बैंक से अपनी किस्तें कम करने के लिए भी कह सकते हैं। आप कई क्रेडिट कार्ड भी ले सकते हैं और रिस्क को बाँट सकते हैं।
5. अपनी क्रेडिट योग्यता दिखाएँ
आप पेट्रोल पंप, बैंक, कंपनियाँ, दुकानें वगैरह से संपर्क कर सकते हैं जिनके पास आपकी पिछली खरीदारी और लिक्विडिटी के प्रूफ हैं। आप इन्हें ब्यूरो को भेज सकते हैं, उनका भरोसा जीत सकते हैं और क्रेडिट ठीक कर सकते हैं।
जब आपको 0 APR क्रेडिट कार्ड का ऑफर मेल में मिलता है, तो आप उसे फेंकने के बारे में सोच सकते हैं, यह सोचकर कि यह सच होने के लिए बहुत अच्छा है। लेकिन इसे फेंकने से पहले, इसे ध्यान से देखें। इन 0 प्रतिशत इंटरेस्ट वाले कार्ड को रखने के कुछ खास फायदे हैं जो आपकी मदद कर सकते हैं जिनके बारे में आपको अभी पता नहीं है।
1. ज़्यादा इंटरेस्ट वाले क्रेडिट कार्ड बैलेंस ट्रांसफर करें।
अगर आपके पास कोई क्रेडिट कार्ड है जिसका आप अक्सर इस्तेमाल करते हैं लेकिन उसका पेमेंट नहीं कर पा रहे हैं, तो आप इस कार्ड का बैलेंस अपने नए 0 APR कार्ड में ट्रांसफर कर सकते हैं। अगर आप दूसरे कार्ड पर बीस परसेंट इंटरेस्ट दे रहे हैं और आपने उसका इस्तेमाल करना बंद कर दिया है क्योंकि आप हर महीने सिर्फ़ मिनिमम बैलेंस ही दे पाते हैं, तो यह आपके लिए एक बढ़िया ऑप्शन है। आप न सिर्फ़ अपना दूसरा बैलेंस चुका सकते हैं, बल्कि अपनी खरीदने की पावर भी वापस पा सकते हैं।
2. सभी क्रेडिट कार्ड के कर्ज़ को एक कार्ड में इकट्ठा करें।
जिन लोगों के पास कई क्रेडिट कार्ड हैं जो मैक्स आउट हो चुके हैं, उनके लिए उन सभी को एक 0 APR कार्ड पर इकट्ठा करना कर्ज़ को जल्दी चुकाने का सबसे अच्छा तरीका है। आपके मंथली पेमेंट का सिर्फ़ इंटरेस्ट में जाने के बजाय, आप पूरे 0 APR इंट्रोडक्टरी पीरियड के लिए प्रिंसिपल पर पेमेंट कर पाएंगे।
3. ज़्यादा इंटरेस्ट रेट वाले लोन बैलेंस ट्रांसफर करें।
अगर आपके पास कार लोन है जिस पर बहुत ज़्यादा इंटरेस्ट रेट है, तो यह आपके लिए बिना इंटरेस्ट के लोन चुकाने का मौका है। इसे बैंक में 0 APR क्रेडिट कार्ड से चुकाएं और फिर इस बैलेंस को चुकाने के लिए कार्ड पर बिना इंटरेस्ट के पेमेंट करें।
4. बिना इंटरेस्ट फाइनेंसिंग के बड़ी खरीदारी करें।
कुछ फर्नीचर या कोई अप्लायंस खरीदने का प्लान बना रहे हैं? यूरोप के लिए कुछ प्लेन टिकट खरीदना चाहते हैं? इन चीज़ों की खरीदारी को 0 परसेंट इंटरेस्ट पर फाइनेंस करने के लिए अपने 0 APR क्रेडिट कार्ड का इस्तेमाल करें।
5. अपना क्रेडिट सुधारें।
हर महीने समय पर बिल का पेमेंट करके और दूसरे कार्ड या लोन के बैलेंस का पेमेंट करके, आप अपना क्रेडिट स्कोर सुधारते हैं और भविष्य में क्रेडिट ऑफर मिलने के चांस बेहतर बनाते हैं।
क्या क्रेडिट कार्ड का कर्ज़ आपको परेशान कर रहा है? इस छुट्टियों के मौसम में बहुत ज़्यादा खर्च कर दिया?
खैर, आप अकेले नहीं हैं। आजकल क्रेडिट कार्ड का कर्ज़ ज़िंदगी का हिस्सा बन गया है। खासकर अभी, छुट्टियों के ठीक बाद!
बहुत से लोगों के लिए, साल के इस समय पैसा बहुत कम हो जाता है – हमें छुट्टियों के सभी तोहफ़ों के लिए पैसे देने होते हैं, टैक्स सीज़न की तैयारी करनी होती है…
आह!
अगर कर्ज़ ने आपकी ज़िंदगी पर कब्ज़ा कर लिया है तो आप क्या कर सकते हैं?
2006 के लिए कर्ज़ से बाहर निकलना अपना नए साल का संकल्प बनाएं!
यहाँ कर्ज़ से बाहर निकलने के 5 आसान टिप्स दिए गए हैं। नए साल का संकल्प निभाना मुश्किल होता है। लेकिन अगर आप इन टिप्स को फॉलो करेंगे, तो आप एक खुशहाल 2006 के लिए तैयार रहेंगे!
1) अपना लक्ष्य लिखें और उसे पाने के लिए एक प्लान बनाएं!
कर्ज़ से बाहर निकलने का पहला कदम अब तक का सबसे ज़रूरी है – आपको ये करना होगा:
• कर्ज़ से बाहर निकलने का पक्का इरादा करें
• इसे लिख लें
• और इसे पाने के लिए एक प्लान बनाएं!
अरे, आप रातों-रात कर्ज़ में नहीं डूबे, और आप रातों-रात बाहर भी नहीं निकलेंगे। लेकिन अगर आप कर्ज़ से बाहर निकलना चाहते हैं – अगर आप सच में कर्ज़ से बाहर निकलना चाहते हैं, तो आपके पास एक प्लान होना चाहिए। और आपको उस पर टिके रहना होगा।
2) कर्ज़ कम करने वाले प्रोग्राम का इस्तेमाल करने के बारे में गंभीरता से सोचें
अगर आप बिना किसी मदद के, खुद ही कर्ज़ से बाहर निकलने का अनुशासन रखते हैं, तो बहुत बढ़िया! लेकिन अगर आप ज़्यादातर लोगों की तरह हैं, तो थोड़ी मदद बहुत काम आएगी। यहाँ कुछ कर्ज़ कम करने वाले प्रोग्राम दिए गए हैं जिन पर आप विचार कर सकते हैं:
• क्रेडिट काउंसलिंग: अगर आपके क्रेडिट कार्ड पर ज़्यादा ब्याज दरें हैं, तो एक नॉन-प्रॉफिट कंपनी के साथ काम करने से आपको उन ज़्यादा दरों को कम करने में मदद मिलेगी, और आपके क्रेडिट कार्ड बिल एक कम मासिक पेमेंट में बदल जाएंगे – जिसका मतलब है कि आपका ज़्यादा पैसा आपके कर्ज़ को कम करने में जाएगा!
• कर्ज़ कंसोलिडेशन लोन: अगर आपके पास घर है, तो आप अपने सभी क्रेडिट कार्ड बिलों का पेमेंट करने, अपनी ब्याज दरों को कम करने, और शायद अपने टैक्स पर ब्याज में छूट पाने के लिए होम इक्विटी लोन लेने पर विचार कर सकते हैं (लेकिन इसके लिए अपने टैक्स प्रोफेशनल से सलाह लें)।
• कर्ज़ सेटलमेंट: अगर कुछ भी काम नहीं कर रहा है, और आपका कर्ज़ अभी भी बहुत ज़्यादा है, तो आपको कर्ज़ सेटलमेंट के बारे में सोचना चाहिए। यह एक ज़्यादा आक्रामक तरीका है, और यह सबके लिए सही नहीं है, लेकिन अगर आप बैंकरप्सी के बारे में सोच रहे हैं, तो यह एक अच्छा ऑप्शन है। आप अपने सभी क्रेडिट कार्ड बिल 40-60% की बचत पर चुका सकते हैं, और बहुत जल्दी कर्ज़ से बाहर निकल सकते हैं।
3) अपनी क्रेडिट समस्याओं को ठीक करना शुरू करें
बहुत से लोग सोचते हैं कि आपकी क्रेडिट रिपोर्ट में जो कुछ भी होता है, वह 7 साल तक वहीं रहता है। खैर, यह हमेशा सच नहीं होता। मैंने अपनी क्रेडिट रिपोर्ट से बहुत सारी नेगेटिव क्रेडिट आइटम हटवाए – मैंने बस अपनी क्रेडिट रिपोर्ट की एक कॉपी ली, और क्रेडिट ब्यूरो से “खराब चीज़ों” को हटाने के लिए कहा। कुछ ही महीनों में, मेरा क्रेडिट लगभग नॉर्मल हो गया था। ऐसा कुछ भी नहीं है जो कहता हो कि हमें अपनी गलतियों के लिए हमेशा (या 7 साल तक भी) भुगतान करना होगा!
4) अपने मासिक खर्चों में कटौती करें
अगर आपने 2005 में ज़्यादा खर्च किया था, तो अब समय आ गया है कि आप उन सभी खर्चों में कटौती करें जिनकी आपको ज़रूरत नहीं है, और जो पैसे आप बचाते हैं, उनका इस्तेमाल अपने क्रेडिट कार्ड बिल चुकाने के लिए करें। अपने चेकिंग और सेविंग अकाउंट स्टेटमेंट, अपने क्रेडिट कार्ड स्टेटमेंट, और अपने मासिक बिल देखें। फिर कटौती करने वाली चीज़ों की तलाश शुरू करें। मुझे पता है, मुझे पता है, केबल टीवी, सेल फोन, इंटरनेट एक्सेस, सुबह के अखबार, वीकेंड डिनर और एंटरटेनमेंट के बिना रहना मुश्किल है। लेकिन फिर भी ऐसा करें – कम से कम तब तक जब तक आपका कर्ज़ कंट्रोल में न आ जाए!
5) कुछ एक्स्ट्रा खर्च करने के लिए पैसे कमाएँ
कभी-कभी ज़्यादा पैसे कमाना सबसे अच्छा जवाब होता है! पैसे कमाने के बहुत सारे तरीके हैं – अपनी कुछ कीमती चीज़ें बेचना, पार्ट-टाइम नौकरी करना, अपना खुद का बिज़नेस शुरू करना। कुछ विज्ञापनों के बावजूद जो आप पढ़ते हैं, पैसे कमाने का कोई असली रहस्य नहीं है – आपको बस कुछ ऐसा ढूंढना है जो आपको करना पसंद हो, और उस पर कड़ी मेहनत करनी है!
6) पॉजिटिव सोचें!
ठीक है, सिर्फ़ 5 टिप्स होने चाहिए थे, लेकिन यह सबसे अच्छा है – ज़िंदगी कितनी भी मुश्किल क्यों न हो जाए, आपके पास कितना भी कर्ज़ क्यों न हो, ज़िंदगी में एक चीज़ जिसे आप सबसे ज़्यादा कंट्रोल कर सकते हैं, वह है आपकी सोच। इसलिए जो आपके पास नहीं है, उस पर ध्यान देने के बजाय, जो कुछ भी आपके पास है, उसके लिए आभारी रहें। कोई भी यह सोचकर नहीं मरता कि उसने ज़्यादा पैसे कमाए होते या ज़्यादा समय तक काम किया होता। लेकिन बहुत से लोग उन सभी मज़ेदार और सार्थक चीज़ों का पछतावा करते हैं जो उन्होंने नहीं कीं! तो मज़े करने के लिए थोड़ा समय निकालें, पॉजिटिव सोचें, और हर दिन ज़िंदगी का मज़ा लेने के छोटे-छोटे तरीके ढूंढें, जब तक आप इस धरती पर हैं!
सोच रहे हैं कि मुझे कर्ज़ का एक्सपर्ट क्या बनाता है? असल में, मैंने इसे जिया है। मैं जानता हूँ कि संघर्ष करना कैसा लगता है। और मैं जानता हूँ कि फाइनेंशियल प्रॉब्लम से बाहर निकलना कैसा लगता है। मुझमें कुछ भी खास नहीं है। मैं एक कॉलेज में काम करता हूँ, इसलिए मैं बहुत ज़्यादा पैसे नहीं कमाता। मैंने लॉटरी नहीं जीती। और किसी अमीर रिश्तेदार ने मेरे लिए पैसों का ढेर नहीं छोड़ा।
मैंने बस कुछ आसान स्ट्रैटेजी सीखीं – असल में, मैंने वही 5 टिप्स सीखे जिनके बारे में आपने अभी पढ़ा – और उन पर तब तक टिका रहा जब तक मेरी ज़िंदगी बेहतर नहीं हो गई।
और आप भी ऐसा कर सकते हैं – बस ऊपर दिए गए टिप्स फॉलो करें, खुद पर विश्वास करें, और किसी को भी या किसी भी चीज़ को आपको ज़िंदगी में अपने लक्ष्यों तक पहुँचने से रोकने न दें!
क्या आप क्रेडिट कार्ड के लालच में फंस गए हैं और इसकी वजह से थोड़ी मुश्किल में पड़ गए हैं?
एक कुर्सी खींचिए और बैठ जाइए – कंज्यूमर डेट के लगातार बढ़ते क्लब में आपका स्वागत है। अब आपकी सबसे बड़ी चुनौती इस स्थिति से बाहर निकलना है और ऐसा करने में मदद के लिए किसी को पैसे देने से बचना है।
इस स्टेज पर आमतौर पर ये ऑप्शन होते हैं (क्रेडिट कार्ड डेट के लेवल के आधार पर):
• लोन में कंसोलिडेट करें।
• डेट मैनेजमेंट।
• बैंकरप्सी।
• कुछ न करें।
• बस कार्ड का पेमेंट तब तक करते रहें जब तक हो जाए।
• मिनिमम पेमेंट करें और खर्च करते रहें।
• एक असरदार DIY प्लान बनाएं।
ज़्यादा पॉपुलर सॉल्यूशन – जैसे कि कंसोलिडेशन लोन और डेट मैनेजमेंट – जिन्हें हम हर जगह प्रमोट होते देखते हैं, वे ऐसे हैं जो आपका पैसा दूसरे लोगों की जेब में डालते हैं। मुझे नहीं पता आपके बारे में, लेकिन मेरे लिए कर्ज से आज़ाद होने में ज़्यादा पैसे खर्च करना, या *कर्ज से बाहर निकलने के लिए और कर्ज लेना* शामिल नहीं होना चाहिए।
तो एक DIY सिस्टम कैसे काम करता है?
इसे 5 स्टेप्स में समझने के लिए यह कुछ इस तरह दिखता है:
1. अपनी खर्च करने की आदतों और आप इस स्थिति में क्यों हैं, इस पर ध्यान दें।
पैसे के मामले में जीतने और आरामदायक फाइनेंशियल भविष्य पाने के लिए आपको अपने पैसे को कंट्रोल करना होगा – न कि इसका उल्टा। पूरा कंट्रोल लें और भविष्य के लिए कुछ रियलिस्टिक लेकिन अच्छे गोल सेट करें।
2. अपने ऑप्शन, वे कैसे काम करते हैं, उनकी अंदरूनी बातें जानें – और वे आपके लिए क्यों नहीं हैं।
रास्ते में आपको क्विक फिक्स ‘सब कुछ ठीक कर देने वाले’ सॉल्यूशन जैसे कंसोलिडेशन लोन और डेट मैनेजमेंट लुभाएंगे। जैसा कि पहले ही बताया गया है, एक मल्टीबिलियन डॉलर की इंडस्ट्री है जो कंज्यूमर डेट से बहुत अच्छा प्रॉफ़िट कमा रही है। आपके DIY प्लान में *कर्ज से बाहर निकलने के लिए पैसे देना* शामिल नहीं है।
3. अपनी स्थिति जानें।
किसी भी डेट रिलीफ सिस्टम के लिए थोड़ी बजटिंग की ज़रूरत होती है। जब तक आपने अब तक बाकी प्लान फॉलो किया है, आपके पास अच्छे गोल हैं और आसान – और महंगा – रास्ता अपनाने का कोई इरादा नहीं है, तब तक आपको बजटिंग में कोई परेशानी नहीं होगी।
दूसरी बात जो जानना ज़रूरी है वह है आपका क्रेडिट स्कोर। क्रेडिट स्कोर में बहुत सारी गलतियाँ पाई जाती हैं जिनके कारण लोगों को ज़रूरत से ज़्यादा इंटरेस्ट देना पड़ता है। अगर आप कम रेट और 0% APR कार्ड के लिए एलिजिबल हैं ताकि महंगे बैलेंस को उन पर ट्रांसफर कर सकें – तो आपको इसके बारे में पता होना चाहिए। 4. खर्च कम करें, इनकम बढ़ाएँ और अपने कैश फ्लो का फ़ायदा उठाएँ।
अगर आप यूटिलिटीज़ और रोज़ाना के खर्चों पर कम पैसे खर्च कर सकते हैं, तो आपको करना चाहिए। पैसे बचाने की एक बहुत अच्छी कला होती है, जिसमें आप बहुत अच्छे हो जाएँगे अगर आप इसमें सफल होना चाहते हैं।
घरेलू बजट, कंज्यूमर एजुकेशन और मोलभाव करके आप बहुत सारा कैश बचा सकते हैं, जिसका इस्तेमाल आप अपना कर्ज़ जल्दी चुकाने में कर सकते हैं।
अगर आप सच में सीरियस हैं, तो आप इसे एक कदम और आगे ले जा सकते हैं और इनकम का दूसरा सोर्स बना सकते हैं। चाहे वह दूसरी नौकरी हो, या आपकी कोई नेचुरल स्किल/ताकत जिसका इस्तेमाल करके आप अपने खाली समय में पैसे कमा सकें।
ऑनलाइन उपलब्ध मौकों के साथ, ऐसे लोगों को ढूंढना कभी इतना आसान नहीं रहा जो कुछ ज्ञान, अनुभव और स्किल्स की तलाश में हों जो आपके पास हैं और जिसके लिए वे आपको पैसे देंगे।
5. अपना सिस्टम बनाएँ और उसे लागू करें।
पहले 4 स्टेप्स को फॉलो करने और कुछ मज़बूत नींव रखने के बाद, अब आप एक काफी पावरफुल ‘स्नोबॉल’ प्लान बनाने की स्थिति में हैं। यह एक ऐसा सिस्टम है जो जैसे-जैसे आप इसे लागू करते हैं, वैसे-वैसे गति पकड़ता है।
यह स्टेप पूरी तरह से पहले 4 स्टेप्स पर निर्भर है और एक एक्स्ट्रा रकम जेनरेट करने पर है जिसे आप अपने क्रेडिट कार्ड के कर्ज़ को स्नोबॉल करने के लिए इस्तेमाल कर सकते हैं। जैसे-जैसे कर्ज़ चुकता होता जाता है, रकम बढ़ती जाती है और नतीजतन बाकी कर्ज़ बहुत तेज़ी से साफ हो जाता है – इस प्रोसेस में आपका काफी सारा इंटरेस्ट बच जाता है।
यह बहुत मुमकिन है कि आप खुद का प्लान इस्तेमाल करें और उससे बड़ी सफलता हासिल करें, हाँ, इसके लिए आपकी तरफ से थोड़ी कड़ी मेहनत और डिसिप्लिन की ज़रूरत होगी, लेकिन दूसरे ऑप्शन आपको ज़्यादा खर्च करवाते हैं और आपको ज़्यादा समय तक कर्ज़ में रखते हैं।
यह आपका पैसा है, यह आपकी ज़िंदगी है – अगर आप सच में इन दोनों के मालिक बनना चाहते हैं, तो आपको कंट्रोल अपने हाथ में लेना होगा – इसे किसी और को नहीं देना है। कंट्रोल करें या कंट्रोल हों, चुनाव आपका है।
1. इंस्टेंट क्रेडिट के लिए डिपार्टमेंट स्टोर के ऑफर्स से बचें और नई क्रेडिट लाइनें न खोलें
“क्या आप आज अपनी खरीदारी पर 10% बचाना चाहेंगे?” हमसे यह सवाल खरीदारी का पेमेंट करते समय पूछा जाता है। हर स्टोर आपको अपना क्रेडिट कार्ड देना चाहता है। यह आपके स्कोर के लिए अच्छा नहीं है। नई क्रेडिट लाइन खोलने से आपके स्कोर को जो नुकसान होगा, वह उन कुछ डॉलर्स के लायक नहीं है जो आप बचा सकते हैं। डिपार्टमेंट स्टोर क्रेडिट खराब क्वालिटी का क्रेडिट होता है और क्रेडिट स्कोरिंग सिस्टम इसे पसंद नहीं करता। बस कार्ड के लिए अप्लाई न करें। हो सकता है कि आपको नई कार लोन, नया होम लोन, होम लोन री-फाइनेंस के लिए अप्लाई करना पड़े या उसकी ज़रूरत हो। कुछ डॉलर बचाने के लिए स्टोर क्रेडिट के लिए अप्लाई करके, आप अगले साल के बीच तक अच्छी दर पर ज़रूरी लोन मिलने का मौका खराब कर सकते हैं।
2. ज़्यादा खर्च करने से बचें
खर्च करने से क्रेडिट पर असर पड़ता है। आपके क्रेडिट स्कोर का 30% इस बात पर निर्भर करता है कि आप अपना कर्ज़ कैसे मैनेज करते हैं, और जब आपके क्रेडिट कार्ड का बैलेंस उनकी उपलब्ध लिमिट के 30% से ज़्यादा हो जाता है, तो क्रेडिट स्कोरिंग सिस्टम आपको रेड फ्लैग करता है और आपका स्कोर तुरंत नीचे चला जाता है। इसके पीछे लॉजिक यह है कि अगर आप अचानक अपने क्रेडिट कार्ड को मैक्स आउट कर देते हैं, तो सिस्टम को ऐसा लगता है जैसे आप फाइनेंशियल परेशानी में हैं। तभी चार्ज करें जब आप अगले स्टेटमेंट की तारीख से पहले पूरा बैलेंस चुका सकें। साथ ही, ज़्यादा खर्च करने और ज़्यादा चार्ज करने से आपको ज़्यादा बैलेंस लंबे समय तक रखना पड़ेगा। सबसे अच्छा है कि आप हर समय अपना बैलेंस कम रखें।
3. अपने बिल समय पर चुकाएं
पेमेंट हिस्ट्री आपके क्रेडिट स्कोर का 35% होती है। एक 30 दिन की देरी से आपको 50 पॉइंट या उससे ज़्यादा का नुकसान हो सकता है। दिसंबर पारंपरिक रूप से साल का सबसे व्यस्त समय होता है। काम और परिवार और दोस्तों के साथ सोशल कमिटमेंट्स से भरे एक्टिव कैलेंडर और सीज़न की भागदौड़ आपको व्यस्त रख सकती है और आपके बिलों का पेमेंट करने में देरी हो सकती है। अपने बिलों पर नज़र रखना अपनी प्राथमिकता बनाएं। अपने सभी बिलों को एक फ़ाइल में रखें और सुनिश्चित करें कि आप उन्हें समय पर चुकाएं। ऐसा करने से, आप अपने क्रेडिट स्कोर पर पॉइंट बचाएंगे और $39 या उससे ज़्यादा के बेतुके लेट चार्ज से भी बचेंगे। इसके अलावा, जब आप अपने बिलों का पेमेंट करने में देरी करते हैं, तो आप किसी भी प्रेफरेंशियल फाइनेंस रेट को खत्म कर देते हैं और आपका अकाउंट नाटकीय रूप से ज़्यादा इंटरेस्ट रेट पर डिफ़ॉल्ट हो जाएगा। आपके क्रेडिट स्कोर पर असर, ज़्यादा लेट फीस, और इंटरेस्ट रेट में भारी बढ़ोतरी, ये सभी बड़े कारण हैं जिनसे यह पक्का होता है कि आप अपने बिल समय पर भरें। हाल ही में मुझे एक कस्टमर का फोन आया, जो लेट हो गया था, लेकिन 30 दिन से ज़्यादा लेट नहीं हुआ था और उसके कार्ड पर रेट सालाना 30% से ज़्यादा बढ़ गया था!
4. गिफ्ट देने के लिए प्लान बनाने और तैयारी करने के लिए समय निकालें
हम सब ऐसा करते हैं। हम किसी खास चीज़ को खरीदने के लिए स्टोर में जाते हैं और आखिर में खर्च करने के चक्कर में फंस जाते हैं। घबराहट में खर्च करना क्योंकि स्टोर में वह चीज़ नहीं है जिसे आप खरीदने गए थे; यह तय करना कि अगर आप इस व्यक्ति के लिए यह चीज़ खरीदते हैं, तो आपको दूसरे व्यक्ति के लिए भी यही चीज़ खरीदनी होगी; लेटेस्ट ज़रूरी गैजेट के लालच में पड़ जाना। आप ऑनलाइन रिसर्च करके इस अच्छी तरह से बुने हुए रिटेलर के जाल से बच सकते हैं। आकर्षक रिटेल स्टोर के ऑटोमैटिक दरवाज़े पर जाने से पहले ही तैयारी करके, आप यह तय कर सकते हैं कि आप खास चीज़ें कहाँ से और किस कीमत पर खरीद सकते हैं। ऐसा करके, आप रिटेल के जाल से बच सकते हैं और अपने खर्च (और अपनी समझदारी) पर कंट्रोल रख सकते हैं। ऑनलाइन शॉपिंग साइट्स बहुत ज़्यादा पॉपुलर हो गई हैं। इन साइट्स पर ट्रैफिक पिछले साल के मुकाबले 30% से ज़्यादा बढ़ गया है। वेब पर बहुत सारी जानकारी मौजूद है। असल में, www.pricegrabber.com सभी सबसे पॉपुलर हॉलिडे आइटम्स की लिस्ट देता है और आपको बताता है कि उन्हें कौन बेचता है और कितने में। याद रखें, अगर आप अपने क्रेडिट कार्ड का बिल स्टेटमेंट की तारीख से पहले चुकाते हैं, तो इससे आपके स्कोर बेहतर होंगे। www.froogle.com कम कीमत पर चीज़ें ढूंढने के लिए एक और बेहतरीन साइट है।
5. अपने क्रेडिट को समझदारी से मैनेज करें
अपने क्रेडिट कार्ड बैलेंस पर नज़र रखें और उन्हें जितना हो सके कम रखें। स्टडीज़ से पता चलता है कि जैसे-जैसे कंज्यूमर्स अपने क्रेडिट कार्ड बैलेंस बढ़ाते हैं, वे अपने बैलेंस और नए कर्ज जोड़ने के बारे में भी लापरवाह हो जाते हैं। बैलेंस पर नज़र रखने से, आप अपने क्रेडिट स्कोर और अपने फाइनेंस पर कंट्रोल बनाए रखेंगे। एक चार्ट बनाएं कि आपको किसे कितना देना है, और मिनिमम पेमेंट कितना है। यह आपको अपने बिलों को समझने में मदद करेगा, और उन्हें चुकाने की प्लानिंग शुरू करने में मदद करेगा।
अगर आपको मेल में इनमें से कोई ऑफर मिला है, तो आप जानते हैं कि वे कितने लुभावने हो सकते हैं। वे दावा करते हैं कि कार्ड मिलने के पहले पीरियड में आपको किसी भी खरीदारी या बैलेंस ट्रांसफर पर कोई इंटरेस्ट नहीं देना होगा। लेकिन इन ऑफर्स के बारे में कुछ बातें हैं जो आपको साइन करने और उन्हें अपनी क्रेडिट रिपोर्ट निकालने देने से पहले जान लेनी चाहिए।
1. 0 APR ऑफर सीमित समय के लिए होता है।
ज़्यादातर क्रेडिट कार्ड कंपनियाँ जो 0 परसेंट इंटरेस्ट रेट डील देती हैं, वे इसे सिर्फ़ सीमित समय के लिए देती हैं। इसका मतलब है कि आपको छह महीने, नौ महीने या एक साल तक 0 APR देना होगा। आपको इस जानकारी के लिए बारीक प्रिंट चेक करना होगा और समय खत्म होने पर इस पर ध्यान देना होगा।
2. 0 APR ऑफर कार्ड पर आपके द्वारा की गई हर चीज़ पर लागू नहीं हो सकता है।
कई कार्ड सभी बैलेंस ट्रांसफर और शुरुआती 0 परसेंट इंटरेस्ट पीरियड के दौरान की गई किसी भी खरीदारी पर 0 APR देते हैं। लेकिन कुछ सिर्फ़ बैलेंस ट्रांसफर पर 0 APR देते हैं, और आपको किसी भी खरीदारी पर बहुत ज़्यादा इंटरेस्ट रेट देना पड़ता है।
3. अगर आप समय पर पेमेंट नहीं करते हैं तो 0 APR ऑफर रद्द हो सकता है।
इनमें से ज़्यादातर क्रेडिट कार्ड ऑफर इस बात पर निर्भर करते हैं कि आप एक अच्छे मेंबर हों। इसका मतलब है कि आपको शुरुआती पीरियड के दौरान हर महीने समय पर अपना मिनिमम पेमेंट करना होगा, नहीं तो आप अपने अच्छे 0 APR को ऑटोमैटिकली खो देंगे और एक ऐसे रेट पर पहुँच जाएँगे जो आमतौर पर उन्नीस से इक्कीस परसेंट इंटरेस्ट के बीच होता है।
4. शुरुआती पीरियड खत्म होने के बाद 0 APR ऑफर पर बहुत ज़्यादा इंटरेस्ट रेट लग सकता है।
फिर से, 0 APR खत्म होने के बाद इन कार्डों पर इंटरेस्ट रेट आमतौर पर उन्नीस से इक्कीस परसेंट तक होता है।
5. 0 APR क्रेडिट कार्ड आपके क्रेडिट को ठीक नहीं करेगा।
याद रखें कि अपने कार्ड को एक साथ करने या अपने लोन बैलेंस को ट्रांसफर करने से आपको बिना इंटरेस्ट के बैलेंस चुकाने में मदद मिलेगी, लेकिन यह आपके क्रेडिट को पहले से हुए नुकसान को दूर नहीं करेगा।
जिस तेज़ी से मेलबॉक्स में क्रेडिट कार्ड के ऑफर आते हैं, यह शायद हैरानी की बात है कि किसी ने इन कार्ड्स के बारे में कम से कम एक बार सोचा न हो। फिर भी, क्रेडिट कार्ड कंपनियाँ अब इंस्टेंट अप्रूवल कार्ड एप्लीकेशन के ज़रिए कस्टमर्स के लिए क्रेडिट कार्ड के लिए अप्लाई करना और भी आसान बना रही हैं। ऑनलाइन या फ़ोन से कार्ड एप्लीकेशन करने से पहले आपको कुछ बातें पता होनी चाहिए।
1. आपको एक अच्छी क्रेडिट हिस्ट्री चाहिए
जल्दी अप्रूवल के लिए, संभावित यूज़र के पास एक अच्छी क्रेडिट हिस्ट्री होना ज़रूरी है। इसका मतलब है कि यूज़र अपने बिल समय पर चुकाता है और उसकी क्रेडिट रिपोर्ट में कोई फाइनेंशियल दिक्कत नहीं है। क्रेडिट रिपोर्ट क्रेडिट ब्यूरो से मिल सकती है, जिससे कार्ड कंपनी एप्लीकेशन के समय संपर्क करेगी। अगर सब कुछ ठीक रहा, तो क्रेडिट कार्ड कुछ ही मिनटों में अप्रूव हो जाएगा।
2. इंटरेस्ट रेट आपकी क्रेडिट रिपोर्ट की हेल्थ के हिसाब से होते हैं
अगर आपकी क्रेडिट हिस्ट्री ऐसी नहीं है जिस पर आपको गर्व हो, तो थोड़ी संभावना है कि आपका एप्लीकेशन तुरंत अप्रूव न हो। हालांकि, अगर ऐसा होता है तो आपको चिंता करने की ज़रूरत नहीं है, क्योंकि क्रेडिट बिज़नेस में ज़्यादा कॉम्पिटिशन के कारण ये कंपनियाँ आपके लिए कुछ छूट दे सकती हैं। ज़्यादातर समय, वे आपसे ज़्यादा इंटरेस्ट रेट लेंगे क्योंकि आप ज़्यादा रिस्क वाले हैं। साथ ही, एक्स्ट्रा क्वालिफिकेशन प्रोसेस के कारण, आपके कार्ड के आने में देरी हो सकती है।
3. कार्ड आने के लिए आपको कुछ दिन इंतज़ार करना होगा
इन कार्ड्स के बारे में एक आम गलतफ़हमी यह है कि एप्लीकेशन करने वाले को अप्रूवल मिलते ही तुरंत कार्ड मिल जाएगा। आपका इंटरनेट कनेक्शन कितना भी तेज़ क्यों न हो, कार्ड एक लिफ़ाफ़े में डिलीवर होता है, बाइट्स में नहीं। इसलिए, किसी ज़रूरी ट्रांज़ैक्शन को इन कार्ड एप्लीकेशन पर निर्भर रखना अच्छा आइडिया नहीं है।
4. आपको अपनी रिसर्च करने की ज़रूरत है
जल्दी अप्रूव होने वाले क्रेडिट कार्ड की सुविधा को अपने क्रेडिट कार्ड के चुनाव पर हावी न होने दें। क्रेडिट कार्ड के लिए कम इंतज़ार के बदले ज़्यादा पेमेंट करना सही नहीं है।
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5. आपको अपनी पर्सनल जानकारी सबमिट करने के लिए एक सुरक्षित कनेक्शन ढूंढना होगा।
सभी तरह के ऑनलाइन ट्रांज़ैक्शन की तरह, आपको अपनी पर्सनल जानकारी सबमिट करने के लिए कभी भी पब्लिक कंप्यूटर का इस्तेमाल नहीं करना चाहिए। हाल ही में पहचान की चोरी की घटनाओं को देखते हुए, सावधान रहना बेहतर है, खासकर जब बात क्रेडिट कार्ड की हो।