5 Tips For Improving Your Credit Score

यहां आपके क्रेडिट स्कोर को बेहतर बनाने में मदद करने के लिए 5 टिप्स दिए गए हैं।

1. अपनी क्रेडिट रिपोर्ट की कॉपी लें  फिर पक्का करें कि जानकारी सही है।

5 Tips For Improving Your Credit Score

एनुअल क्रेडिट रिपोर्ट वेबसाइट पर जाएं। यह मुफ्त क्रेडिट रिपोर्ट के लिए एकमात्र अधिकृत ऑनलाइन सोर्स है। फेडरल कानून के तहत, आप हर 12 महीने में तीनों नेशनल क्रेडिट रिपोर्टिंग कंपनियों में से हर एक से एक मुफ्त रिपोर्ट प्राप्त कर सकते हैं।
आप 877-322-8228 पर कॉल भी कर सकते हैं या फेडरल ट्रेड कमीशन (FTC) वेबसाइट पर एनुअल क्रेडिट रिपोर्ट रिक्वेस्ट फॉर्म भर सकते हैं और इसे एनुअल क्रेडिट रिपोर्ट रिक्वेस्ट सर्विस, P.O. Box 105281, Atlanta, GA 30348-5281 पर मेल कर सकते हैं।

2. अपने बिल समय पर चुकाएं।

अपने क्रेडिट स्कोर को बेहतर बनाने के लिए आप जो सबसे महत्वपूर्ण काम कर सकते हैं, उनमें से एक है अपने बिल ड्यू डेट तक चुकाना। आप समय पर भुगतान करने में मदद के लिए अपने बैंक खाते से ऑटोमैटिक पेमेंट सेट कर सकते हैं, लेकिन यह पक्का करें कि ओवरड्राफ्ट फीस से बचने के लिए आपके खाते में पर्याप्त पैसे हों।

3. समझें कि आपका क्रेडिट स्कोर कैसे तय होता है।

आपका क्रेडिट स्कोर आमतौर पर इन सवालों के जवाब पर आधारित होता है:

क्या आप अपने बिल समय पर चुकाते हैं? इस सवाल का जवाब बहुत महत्वपूर्ण है। यदि आपने बिल देर से चुकाए हैं, किसी कलेक्शन एजेंसी को खाता सौंपा गया है, या कभी दिवालिया घोषित किया है, तो यह इतिहास आपकी क्रेडिट रिपोर्ट में दिखाई देगा।

आपका बकाया कर्ज कितना है? कई स्कोरिंग मॉडल आपके कर्ज की राशि और आपकी क्रेडिट लिमिट की तुलना करते हैं। यदि आपकी बकाया राशि आपकी क्रेडिट लिमिट के करीब है, तो इसका आपके स्कोर पर नकारात्मक प्रभाव पड़ने की संभावना है।

आपका क्रेडिट इतिहास कितना लंबा है? एक छोटा क्रेडिट इतिहास आपके स्कोर पर नकारात्मक प्रभाव डाल सकता है, लेकिन एक छोटे इतिहास को अन्य कारकों, जैसे समय पर भुगतान और कम बैलेंस से ऑफसेट किया जा सकता है।

क्या आपने हाल ही में नए क्रेडिट के लिए आवेदन किया है? यदि आपने हाल ही में बहुत सारे नए खातों के लिए आवेदन किया है तो यह आपके स्कोर पर नकारात्मक प्रभाव डाल सकता है। हालांकि, यदि आप अपनी क्रेडिट रिपोर्ट की कॉपी का अनुरोध करते हैं, या लेनदार आपके खाते की निगरानी कर रहे हैं या प्री-स्क्रीन किए गए क्रेडिट ऑफर देने के लिए क्रेडिट रिपोर्ट देख रहे हैं, तो आपके क्रेडिट इतिहास के बारे में इन पूछताछ को क्रेडिट के लिए आवेदन के रूप में नहीं गिना जाता है।

आपके पास कितने और किस प्रकार के क्रेडिट खाते हैं? कई क्रेडिट-स्कोरिंग मॉडल आपके पास मौजूद क्रेडिट खातों की संख्या और प्रकार पर विचार करते हैं। किस्त वाले लोन और क्रेडिट कार्ड का मिक्स आपके स्कोर को बेहतर बना सकता है। हालांकि, बहुत ज़्यादा फाइनेंस कंपनी अकाउंट या क्रेडिट कार्ड आपके स्कोर को नुकसान पहुँचा सकते हैं।

ज़्यादा जानने के लिए, फेडरल ट्रेड कमीशन की वेबसाइट पर क्रेडिट स्कोरिंग पर उनका पब्लिकेशन देखें।

4. अपने क्रेडिट रिपोर्ट को बेहतर बनाने के लिए आपको जो कानूनी कदम उठाने चाहिए, उन्हें जानें।

फेडरल ट्रेड कमीशन की “बिल्डिंग ए बेटर क्रेडिट रिपोर्ट” में आपकी रिपोर्ट में गलतियों को ठीक करने, कर्ज़ से निपटने और घोटालों से बचने के टिप्स—और भी बहुत कुछ के बारे में जानकारी है।

5. क्रेडिट-रिपेयर घोटालों से सावधान रहें।

कभी-कभी अपना क्रेडिट खुद ठीक करना सबसे अच्छा तरीका होता है। फेडरल ट्रेड कमीशन की “क्रेडिट रिपेयर: सेल्फ-हेल्प मे बी बेस्ट” बताती है कि आप अपनी क्रेडिट योग्यता कैसे सुधार सकते हैं और कम लागत या बिना किसी लागत वाली मदद के लिए सही रिसोर्स की लिस्ट देती है।

बहुत से क्रेडिट कार्ड होल्डर ज़्यादा क्रेडिट कार्ड लिमिट चाहते हैं।

लेकिन: क्रेडिट कार्ड होल्डर्स को याद रखना चाहिए कि ज़्यादा क्रेडिट कार्ड लिमिट पाने के लिए, उन्हें क्रेडिट कार्ड कंपनी या अपने बैंक के नियमों और शर्तों का पालन करना होगा।

ज़्यादा क्रेडिट कार्ड लिमिट पाने के 5 तरीके यहाँ दिए गए हैं:

1. अपनी क्रेडिट योग्यता साबित करें
ज़्यादा क्रेडिट कार्ड लिमिट पाने के लिए सबसे ज़रूरी बात है अपनी क्रेडिट योग्यता साबित करना। यह पहली चीज़ है जो बैंक और कंपनियाँ ज़्यादा क्रेडिट लिमिट देते समय देखती हैं।

2. क्रेडिट कार्ड कंपनी का ध्यान अपनी ओर खींचें
कम से कम: कभी-कभी फाइनेंस चार्ज देकर पॉजिटिव ध्यान खींचने की कोशिश करें। ज़ाहिर है, यह बार-बार करने की सलाह नहीं दी जाती है और इसका इस्तेमाल ज़्यादा क्रेडिट लिमिट पाने की संभावना बढ़ाने के लिए आखिरी उपाय के तौर पर ही किया जाना चाहिए।

क्रेडिट कार्ड कंपनियों और बैंकों को यह साबित करना कि आप एक अच्छे “उधार लेने वाले” हैं, ज़्यादा क्रेडिट लिमिट पाने का एक भरोसेमंद तरीका हो सकता है। लेकिन सावधान रहें क्योंकि इस रणनीति का मतलब यह भी है कि आपको फाइनेंस चार्ज देना होगा जो जल्दी से जमा हो सकते हैं।

3. हमेशा अपनी क्रेडिट कार्ड लिमिट के अंदर ही खर्च करें
ऐसा करने का मतलब है कि आप अपने खर्चों को कंट्रोल कर सकते हैं।

4. अपने क्रेडिट कार्ड का रेगुलर इस्तेमाल करें
अपने कार्ड सिर्फ़ इमरजेंसी इस्तेमाल के लिए न रखें। अगर आप अपने क्रेडिट कार्ड का कम इस्तेमाल करते हैं, तो बैंक और क्रेडिट कार्ड कंपनियाँ आपके खर्च करने और पेमेंट करने के व्यवहार को समझ नहीं पाएंगी। ऐसी स्थिति में, ज़्यादातर बैंक और क्रेडिट कार्ड कंपनियाँ आपको ज़्यादा क्रेडिट कार्ड लिमिट देने में हिचकिचाएंगी।

5. जितना हो सके लेट पेमेंट से बचें
यह तरीका न सिर्फ़ आपके पेमेंट को बढ़ाएगा, बल्कि आपको समय पर बिल क्लियर न करने पर एक्स्ट्रा जुर्माना भी देना पड़ सकता है। इससे ज़्यादा क्रेडिट कार्ड लिमिट मिलने की आपकी संभावनाएँ भी कम हो जाएँगी।

कुल मिलाकर, बैंकों और क्रेडिट कार्ड कंपनियों के रिकॉर्ड में आपका परफॉर्मेंस ही यह तय करेगा कि आपको ज़्यादा क्रेडिट कार्ड लिमिट मिलेगी या नहीं।

कुछ कस्टमर्स के लिए क्रेडिट कार्ड लेट फीस ज़िंदगी का एक हिस्सा है, लेकिन आपके लिए ऐसा नहीं होना चाहिए। कानूनी तौर पर, क्रेडिट कार्ड कंपनियाँ आप पर लगभग कोई भी फीस लगा सकती हैं। दूसरी ओर, आपको उन्हें पेमेंट करने की ज़रूरत नहीं है, लेकिन तभी जब आप शुरू से ही उनसे बचें। यहाँ पाँच पक्के तरीके दिए गए हैं जिनसे आप महंगी क्रेडिट कार्ड लेट फीस से बच सकते हैं:

1. ड्यू डेट से पहले पेमेंट करें। बेशक, यह सबसे सही तरीका है। हालाँकि, यह भी सबसे बड़ा कारण है कि लोगों पर फीस लगती है: उन्हें बिल मिलता है और वे तुरंत इसके बारे में भूल जाते हैं! जब आपको बिल मिले, तो उसे खोलें और तुरंत पेमेंट करें। इंतज़ार करने का मतलब है भूल जाना और अपने क्रेडिट कार्ड बिल के बारे में भूलने से आपको पैसे का नुकसान होगा।

2. इंटरनेट पर पेमेंट करें। अगर आपके पास कंप्यूटर है, तो ऑनलाइन पेमेंट करना यह पक्का करने का सबसे अच्छा तरीका है कि आपका पेमेंट आपके क्रेडिट कार्ड प्रोवाइडर तक समय पर पहुँच जाए। सावधान रहें, क्योंकि जब आप अपने चेकिंग अकाउंट से पैसे निकालने की अनुमति देते हैं और जब वह पेमेंट आखिरकार आपके क्रेडिट कार्ड अकाउंट में क्रेडिट होता है, तो उसके बीच कुछ समय का गैप होता है। दोनों के बीच का गैप एक हफ़्ते तक का हो सकता है!

3. ऑटोमैटिक पेमेंट शेड्यूल करें। कुछ क्रेडिट कार्ड प्रोवाइडर आपको अपने चेकिंग अकाउंट से एक तय कटौती सेट करने की अनुमति देते हैं जो फिर ऑटोमैटिक रूप से आपके क्रेडिट कार्ड प्रोवाइडर को भेज दी जाती है। आपको यह सेट करना चाहिए कि आपके अकाउंट से पैसे ड्यू डेट से काफी पहले निकल जाएँ ताकि यह पक्का हो सके कि आपका पैसा समय पर मिल जाए। अगर आप अपना कर्ज़ तेज़ी से चुकाना चाहते हैं तो आप हमेशा एक अलग, एक्स्ट्रा पेमेंट भी भेज सकते हैं।

4. लेट पेमेंट पर सवाल उठाएँ। भले ही क्रेडिट कार्ड कंपनी दावा करे कि आपका पेमेंट लेट था, इसका मतलब यह नहीं है कि आप पर लेट फीस लगनी ही चाहिए। कंपनी से संपर्क करें और उनसे अपना चार्ज वापस लेने के लिए कहें – जो आमतौर पर $29 और $39 के बीच होता है – और आपकी देरी का रिकॉर्ड हटाने के लिए कहें। आप न केवल किसी भी फीस से बचना चाहते हैं, बल्कि आप तीन प्रमुख क्रेडिट रिपोर्ट एजेंसियों [Experian, TransUnion, और Equifax] को आपकी देरी की संभावित सूचना से भी बचना चाहते हैं। क्रेडिट रिपोर्टिंग एजेंसियों को दी गई कोई भी जानकारी मौजूदा कार्ड के साथ-साथ भविष्य के लोन पर भी ज़्यादा ब्याज दरों के रूप में आपके खिलाफ काम कर सकती है!

5. सिटी सिम्प्लिसिटी क्रेडिट कार्ड लें। अब, कंज्यूमर्स के पास लेट फीस से बचने का एक नया ऑप्शन है: सिटी का नया सिटी सिंपलीसिटी कार्ड लेट फीस नहीं लेता है। इस बेहतरीन कार्ड के बारे में ज़्यादा जानकारी के लिए कृपया नीचे दिए गए लिंक पर क्लिक करें।
सही कदम उठाने से आप लेट फीस से बच सकते हैं और अपने पैसे ज़्यादा बचा सकते हैं। ज़्यादा जानकारी हासिल करें और आज ही पैसे बचाना शुरू करें!

बाजार में इतने सारे क्रेडिट कार्ड हैं कि यह तय करना कि कौन सा लेना है, बहुत मुश्किल लग सकता है। सैकड़ों दूसरे ऑफर्स में से कौन सा ऑफर सबसे अच्छा है? सही क्रेडिट कार्ड ढूंढने के लिए यहां टॉप 7 अक्सर पूछे जाने वाले सवाल (FAQs) दिए गए हैं:

1. क्या आप स्टूडेंट हैं?

अगर आप हैं, तो आपके लिए स्टूडेंट कार्ड बेहतर रहेगा। आपका एप्लीकेशन बिना किसी परेशानी के स्वीकार होने की संभावना है। कुछ भी करने से पहले, उस बैंक से संपर्क करना सबसे अच्छा होगा जहां आपका स्टूडेंट अकाउंट है।

2. क्या आप दूसरे क्रेडिट कार्ड से बैलेंस ट्रांसफर कर रहे हैं?

अगर आप कर रहे हैं, तो आपको बैलेंस ट्रांसफर पर कम APR वाला कार्ड देखना चाहिए। APR का मतलब एनुअल परसेंटेज रेट है। APR क्रेडिट की लागत है, जिसे सालाना ब्याज दर के रूप में दिखाया जाता है। हालांकि, उन क्रेडिट कार्ड ऑफर्स से सावधान रहें जो 6 से 9 महीनों के लिए 0% इंट्रोडक्टरी रेट का वादा करते हैं। कहीं कोई पेंच हो सकता है!

3. क्या आप नई और बड़ी खरीदारी करने का इरादा रखते हैं?

अगर हां, तो खरीदारी के लिए APR पर ज़्यादा ध्यान दें, जो आमतौर पर बैलेंस ट्रांसफर वाले से बिल्कुल अलग होता है। आपको यह भी देखना चाहिए कि अलग-अलग कार्ड किस तरह का ग्रेस पीरियड देते हैं, ताकि आपको अपनी खरीदारी पर तुरंत ब्याज न देना पड़े।

जिसे “ग्रेस पीरियड” भी कहा जाता है, एक फ्री पीरियड आपको अपना बैलेंस चुकाना शुरू करने से पहले एक तय समय के लिए फाइनेंस चार्ज से बचने देता है। फ्री पीरियड के बिना, कार्ड जारी करने वाला आपके कार्ड इस्तेमाल करने की तारीख से या आपके अकाउंट में हर ट्रांजैक्शन पोस्ट होने की तारीख से फाइनेंस चार्ज लगा सकता है। अगर आपके कार्ड में फ्री पीरियड शामिल है, तो जारी करने वाला ड्यू डेट से कम से कम 14 दिन पहले आपका बिल भेजता है ताकि आपके पास भुगतान करने के लिए पर्याप्त समय हो।

4. क्या आप हर महीने अपना पूरा बैलेंस चुका देते हैं?

अगर आपके पास बहुत पैसा है या आप सिर्फ इमरजेंसी के लिए क्रेडिट कार्ड रखते हैं, तो हो सकता है कि आप बिल मिलने पर हर बार पूरा भुगतान कर दें। अगर आप ऐसा करते हैं, तो आप ऐसी स्थिति में हैं जहां आपको ब्याज दर के बारे में ज़्यादा चिंता करने की ज़रूरत नहीं है, क्योंकि आप कोई ब्याज नहीं देंगे (हालांकि, यह पक्का कर लें कि ग्रेस पीरियड हो)।

5. क्या आपको दूसरी फीस पर विचार करने की ज़रूरत है?

कई जारी करने वाले सालाना मेंबरशिप या पार्टिसिपेशन फीस लेते हैं। कुछ इश्यू करने वाले आपसे फीस लेते हैं अगर आप कार्ड का इस्तेमाल कैश एडवांस लेने, लेट पेमेंट करने, या अपनी क्रेडिट लिमिट से ज़्यादा खर्च करने के लिए करते हैं। कुछ बैंक हर महीने फीस लेते हैं, चाहे आप कार्ड इस्तेमाल करें या नहीं।

6. क्या इश्यू करने वाले बैंक से अच्छी कस्टमर सर्विस सपोर्ट चाहिए?

यह एक ज़रूरी फैक्टर हो सकता है, खासकर कार्ड खो जाने या किसी ऐसे चार्ज के मामले में जिस पर आप आपत्ति करना चाहते हैं। आपको ऐसी कस्टमर सर्विस सपोर्ट चाहिए जो फ्रेंडली और मददगार हो। एक भरोसेमंद बैंक चुनें जिसका कॉल सेंटर हेल्प बहुत अच्छा हो।

7. कौन सा रिवॉर्ड प्रोग्राम सही रहेगा?
आप ऐसा कार्ड चुन सकते हैं जो आपकी ज़रूरतों के हिसाब से सबसे अच्छे रिवॉर्ड प्रोग्राम या फ्रीक्वेंट फ्लायर पॉइंट्स देता हो।

आखिर में, आपके मेल में क्रेडिट कार्ड डील्स और “प्री-अप्रूव्ड” क्रेडिट कार्ड एप्लीकेशन फॉर्म के बहुत सारे ऑफर आएंगे। लेकिन, अपने लिए सही क्रेडिट कार्ड ढूंढने के लिए थोड़ा समय ज़रूर लें।

आपने कितनी बार सिर्फ़ मौजूदा इंटरेस्ट रेट या बैलेंस ट्रांसफर ऑप्शन के आधार पर क्रेडिट कार्ड लिया है?

आपको यह जानकर हैरानी हो सकती है कि नया क्रेडिट कार्ड लेते समय कम से कम 7 बातों पर ध्यान देना ज़रूरी है। सिर्फ़ एक या दो ऑप्शन के आधार पर नए क्रेडिट कार्ड को आंकना आपके लिए आसानी से एक बुरी डील हो सकती है। क्रेडिट कार्ड लेते समय आपको इन 7 ऑप्शन पर विचार करना होगा:

1. शुरुआती रियायती इंटरेस्ट रेट और समय

कई क्रेडिट कार्ड सीमित समय के लिए, आमतौर पर छह से नौ महीने के लिए खरीदारी पर 0% इंटरेस्ट रेट देते हैं। यह ऑप्शन बहुत आकर्षक हो सकता है, खासकर तब जब आप हर महीने पूरा बैलेंस नहीं चुकाते हैं।

शुरुआती समय के बाद रेट स्टैंडर्ड रेट पर वापस आ जाता है, जो आमतौर पर 10 से 16% की रेंज में होता है, हालांकि यह काफी ज़्यादा भी हो सकता है।

हालांकि, कुछ कार्ड में कोई इंटरेस्ट फ्री ऑफर नहीं होता है, बल्कि उनका परमानेंट रेट बहुत कम होता है, जो लगभग 6.9% होता है (हालांकि यह आम इंटरेस्ट रेट चार्ज के हिसाब से अलग-अलग होगा)।

अगर आपके पास लंबे समय तक बैलेंस रहने की संभावना है (अगर आप पहले 6 से 9 महीनों में कर्ज़ नहीं चुका पाते हैं) तो यह ऑप्शन मीडियम से लॉन्ग टर्म में आपके पैसे बचा सकता है। अगर आपने 0% शुरुआती रेट का ऑफ़र लिया है, तो आप इस रेट पर स्विच नहीं कर पाएंगे।

2. नई खरीदारी पर महीने का बिना ब्याज का समय

यह उस समय से जुड़ा है जब आप कोई आइटम खरीदते हैं और जब आपसे उस खरीदारी की रकम पर ब्याज लिया जाएगा। कई कार्ड की पॉलिसी होती है कि आइटम आपके कार्ड स्टेटमेंट में आने के बाद पेमेंट की तारीख से ही चार्ज किया जाता है।

इसका असर यह होता है कि आपको सभी खरीदारी पर लगभग 25 दिनों से 56 दिनों के बीच बिना ब्याज का क्रेडिट मिलता है। इस समय के अंदर अपना बैलेंस क्लियर करने पर कोई ब्याज नहीं लगेगा।

कुछ कार्ड खरीदारी की तारीख से तुरंत ब्याज लेंगे और इसलिए अगर आप हर महीने अपना बैलेंस क्लियर करते हैं तो वे सही नहीं हैं।

3. सालाना फीस

कई कार्ड ने अब सालाना फीस लागू कर दी है। यह फीस तब भी लगेगी जब आप हर महीने कर्ज़ चुकाते हैं या अपना कर्ज़ आगे बढ़ाते हैं।

4. 0% बैलेंस ट्रांसफर

नया क्रेडिट कार्ड लेते समय, आपके पास आम तौर पर किसी भी बकाया बैलेंस को एक तय समय के लिए बिना किसी ब्याज के अपने नए कार्ड में ट्रांसफर करने का ऑप्शन होता है।

हालांकि इसे “0% बैलेंस ट्रांसफर” के तौर पर मार्केट किया जाता है, लेकिन कई कार्ड पूरी तरह से फ्री नहीं होते हैं। अब ज़्यादातर कार्ड ट्रांसफर को हैंडल करने के लिए “एडमिनिस्ट्रेशन चार्ज” के तौर पर ट्रांसफर की गई रकम का 2-3% एक बार चार्ज करते हैं।

कानूनी तौर पर यह कोई ब्याज चार्ज नहीं है, लेकिन यह वही बात है – आपकी क्रेडिट कार्ड कंपनी आपसे ट्रांसफर की गई रकम के आधार पर फीस लेती है।

असल में 0% बैलेंस ट्रांसफर की अवेलेबिलिटी खत्म हो रही है और पूरी उम्मीद है कि यह जल्द ही पूरी तरह से खत्म हो जाएगी। अगर आपके लिए 0% बैलेंस ट्रांसफर ज़रूरी है, तो जल्द ही इसका फायदा उठाएं, लेकिन ध्यान रखें कि इनमें से कई कार्ड पर बाद में ब्याज दरें ज़्यादा होती हैं।

5. कैशबैक की अवेलेबिलिटी

कई कार्ड अब खरीदारी पर कैशबैक देते हैं। यह आमतौर पर नई खरीदारी का 1/2 से 1% के बीच होता है (बैलेंस ट्रांसफर और कैश विड्रॉल को छोड़कर)। अगर आप हर महीने अपने अकाउंट का पूरा पेमेंट नहीं करते हैं, तो लगने वाले इंटरेस्ट रेट पर विचार करते समय इस बात का ध्यान रखें।

यह तभी होता है जब आप हर महीने कार्ड का पूरा पेमेंट करते हैं, तभी यह खरीदारी पर असली कैशबैक होता है और अगर आप हर महीने पूरा पेमेंट करते हैं, तो आप इसे प्रायोरिटी दे सकते हैं।

6. आपके क्रेडिट कार्ड के साथ मिलने वाले रिवॉर्ड और डिस्काउंट

रिवॉर्ड वह होता है जिसमें आप अपने क्रेडिट कार्ड का इस्तेमाल करके डिस्काउंट पर सामान या सर्विस खरीद सकते हैं, या आपके क्रेडिट कार्ड से की गई खरीदारी पर आपको फ्री इंश्योरेंस मिलता है।

क्रेडिट कार्ड के बिज़नेस में कुछ भी फ्री नहीं होता। अगर रिवॉर्ड दिए जाते हैं, तो कॉस्ट कहीं न कहीं जुड़ी होगी (आमतौर पर ज़्यादा इंटरेस्ट चार्ज), इसलिए दूसरे कार्ड से तुलना करें जो वैसे रिवॉर्ड नहीं देते हैं।

7. क्रेडिट कार्ड पेमेंट इंश्योरेंस

आप यह ऑप्शन चुनें या नहीं, ज़्यादातर कार्ड अब बीमारी और डिसेबिलिटी की स्थिति में किसी न किसी तरह का पेमेंट प्रोटेक्शन इंश्योरेंस देते हैं। पहले यह कवर सिर्फ़ मिनिमम मंथली पेमेंट तक ही सीमित था, लेकिन अब कई कार्ड आपके क्लेम शुरू होने के समय कार्ड पर मौजूद बैलेंस का 10% देते हैं और इस पर विचार किया जा सकता है।

इस इंश्योरेंस के साथ बहुत सावधान रहें क्योंकि यह कवर शुरू होने पर आपको होने वाली किसी भी कंडीशन को कवर नहीं करेगा और इसी तरह कवर शुरू होने से पहले अनाउंस की गई किसी भी रिडंडेंसी को भी कवर नहीं करेगा।

नया क्रेडिट कार्ड लेना जितना आसान लगता है, उससे कहीं ज़्यादा मुश्किल है। जैसा कि आप देख सकते हैं कि नए क्रेडिट कार्ड के बारे में सोचते समय कई बातों का ध्यान रखना होता है और नया कार्ड चुनना बहुत मुश्किल हो सकता है।

कई कम्पेरिजन सर्विस उपलब्ध हैं जो आपको कन्फ्यूजन दूर करने में मदद कर सकती हैं और मेरा सुझाव है कि आप अपना फैसला लेने से पहले एक या ज़्यादा से सलाह लें।

सभी मामलों में अपनी ज़रूरतों को प्रायोरिटी दें और सिर्फ़ उसी क्रेडिट कार्ड के लिए अप्लाई करें जो आपके हालात से सबसे अच्छा मैच करता हो। सिर्फ़ सबसे लंबे बैलेंस ट्रांसफर पीरियड या सबसे कम इंटरेस्ट रेट वाला कार्ड न चुनें क्योंकि लंबे समय में यह ज़्यादा महंगा पड़ सकता है।

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कई क्रेडिट कार्ड होल्डर ज़्यादा क्रेडिट कार्ड लिमिट चाहते हैं। इसका सीधा सा कारण यह है कि ज़्यादा क्रेडिट कार्ड लिमिट से ऐसी चीज़ें खरीदी जा सकती हैं जो आम तौर पर खरीदना मुश्किल होता है।

सबसे पहले, क्रेडिट कार्ड होल्डर्स को यह याद रखना चाहिए कि ज़्यादा क्रेडिट कार्ड लिमिट पाने के लिए, उन्हें क्रेडिट कार्ड कंपनी या बैंक के नियमों और शर्तों का पालन करना होगा।

नीचे ज़्यादा क्रेडिट कार्ड लिमिट पाने के 7 और तरीके दिए गए हैं।

• ज़्यादा क्रेडिट कार्ड लिमिट पाने के लिए सबसे ज़रूरी काम है अपनी क्रेडिट योग्यता साबित करना। यह पहली चीज़ है जो बैंक और कंपनियाँ ज़्यादा क्रेडिट लिमिट देते समय देखती हैं।

• कभी-कभी फाइनेंस चार्ज देकर क्रेडिट कार्ड कंपनी या बैंक का ध्यान अपनी ओर खींचें। ज़ाहिर है, यह बार-बार करने की सलाह नहीं दी जाती है और इसका इस्तेमाल केवल आखिरी उपाय के तौर पर किया जाना चाहिए ताकि ज़्यादा क्रेडिट लिमिट मिलने की संभावना बढ़ सके।

क्रेडिट कार्ड कंपनियों और बैंकों को यह साबित करना कि आप एक अच्छे “कर्ज़दार” हैं, ज़्यादा क्रेडिट लिमिट पाने का एक असरदार तरीका हो सकता है। लेकिन सावधान रहें क्योंकि इस रणनीति का मतलब यह भी है कि आपको फाइनेंस चार्ज देना होगा जो तेज़ी से बढ़ सकता है।

और हमेशा याद रखें, ज़्यादा क्रेडिट कार्ड लिमिट का मतलब है ज़्यादा खरीदारी की शक्ति, लेकिन इससे आपको ज़्यादा ब्याज शुल्क और अन्य प्रोसेसिंग और लेट फीस देने का जोखिम भी बढ़ जाता है।

• हमेशा अपनी क्रेडिट कार्ड लिमिट के अंदर ही खर्च करें क्योंकि ऐसा करने का मतलब है कि आप अपने खर्चों को कंट्रोल कर सकते हैं।

• अपने क्रेडिट कार्ड का नियमित रूप से इस्तेमाल करें। अपने कार्ड सिर्फ़ इमरजेंसी इस्तेमाल के लिए न रखें। अगर आप अपने क्रेडिट कार्ड का कम इस्तेमाल करते हैं, तो बैंक और क्रेडिट कार्ड कंपनियाँ आपके खर्च करने और पेमेंट करने के तरीके को समझ नहीं पाएंगी। ऐसी स्थिति में, ज़्यादातर बैंक और क्रेडिट कार्ड कंपनियाँ आपको ज़्यादा क्रेडिट कार्ड लिमिट देने में हिचकिचाएँगी।

• कभी भी मिनिमम पेमेंट न करें। इसके बजाय, पूरी बकाया राशि का पेमेंट करने की कोशिश करें। इससे आमतौर पर आपको ज़्यादा क्रेडिट कार्ड लिमिट मिलने का बेहतर मौका मिलेगा।

• जहाँ तक हो सके लेट पेमेंट से बचें। इससे न सिर्फ़ आपका पेमेंट बढ़ेगा, बल्कि आपको समय पर बिल क्लियर न करने पर अतिरिक्त जुर्माना भी देना पड़ सकता है। इससे ज़्यादा क्रेडिट कार्ड लिमिट मिलने की आपकी संभावनाएँ भी कम हो जाएँगी।

• ज़्यादा क्रेडिट कार्ड लिमिट पाने की सबसे अच्छी और आसान रणनीति है अपने क्रेडिट कार्ड का समझदारी से इस्तेमाल करना। हमेशा ध्यान रखें कि क्रेडिट कार्ड कंपनियाँ आपके ट्रांज़ैक्शन और पेमेंट पैटर्न का रिकॉर्ड रखती हैं, इसलिए हमेशा समय पर पेमेंट करें। सीधी बात यह है कि बैंकों और क्रेडिट कार्ड कंपनियों के रिकॉर्ड में आपकी परफॉर्मेंस ही यह तय करेगी कि आपको ज़्यादा क्रेडिट कार्ड लिमिट मिलेगी या नहीं।

आपका क्रेडिट स्कोर यह तय करता है कि आपको लोन या क्रेडिट कार्ड पर कितना ब्याज देना होगा। सिर्फ़ कुछ पॉइंट्स से अपना स्कोर बढ़ाने से आपके द्वारा खरीदारी पर दिए जाने वाले ब्याज दर में बहुत बड़ा फ़र्क आएगा। अगर आपका क्रेडिट स्कोर काफ़ी ज़्यादा है, तो आपको ऑटो फ़ाइनेंसिंग, होम लोन और छोटे बिज़नेस लोन पर लेंडर की सबसे अच्छी दरों और शर्तों के लिए क्वालिफ़ाई करने में कोई परेशानी नहीं होगी। अपनी क्रेडिट रेटिंग को सुरक्षित रखने और बेहतर बनाने के बारे में कुछ टिप्स नीचे दिए गए हैं।

1 – अपनी क्रेडिट रिपोर्ट ऑर्डर करें।
आपका क्रेडिट स्कोर आपकी क्रेडिट रिपोर्ट पर आधारित होता है, इसलिए आपको अपनी रिपोर्ट ऑर्डर करके और हर एक की सटीकता की समीक्षा करके शुरुआत करनी चाहिए। आप MyFico.com जैसी सर्विस से अपनी रिपोर्ट प्राप्त कर सकते हैं, या Equifax, Experian और Trans Union से अलग-अलग ऑनलाइन या फ़ोन पर ऑर्डर कर सकते हैं।

2 – अपनी क्रेडिट रिपोर्ट की जानकारी में गलतियों की जाँच करें।
नाम, सोशल सिक्योरिटी नंबर, जन्मतिथि और गलत पते जैसी पहचान की जानकारी की जाँच करें। सुनिश्चित करें कि पुराने नेगेटिव और चुकाए गए कर्ज़ हटा दिए गए हैं। ऐसे खातों और बकाया राशियों की जाँच करें जो आपकी नहीं हैं, देर से भुगतान, चार्ज ऑफ़, मुक़दमे, फ़ैसले या सात साल से पुराने चुकाए गए टैक्स लेन। साथ ही, ऐसे चुकाए गए लेन या फ़ैसले जो बिना चुकाए दिखाए गए हैं, डुप्लीकेट कलेक्शन, दस साल से पुरानी दिवालियापन और कोई भी नेगेटिव जानकारी जो आपकी नहीं है।

3 – हमेशा अपने बिल समय पर चुकाएँ।
भुगतान इतिहास सामान्य क्रेडिट स्कोर का एक तिहाई से ज़्यादा हिस्सा बनाता है। अगर आपने पहले बिल देर से चुकाए हैं, तो आप अपने बिल समय पर चुकाना शुरू करके अपना क्रेडिट स्कोर बेहतर कर सकते हैं। लेंडर ऐसे किसी भी संकेत की तलाश में रहते हैं जिससे पता चले कि आप डिफ़ॉल्ट कर सकते हैं, और देर से भुगतान इस बात का अच्छा संकेत है कि आप वित्तीय कठिनाई में हैं।

4 – क्रेडिट कार्ड का बैलेंस कम रखें।
कम बैलेंस रखना अपना क्रेडिट स्कोर बढ़ाने का सबसे अच्छा तरीका है। स्कोर यह मापता है कि आप हर क्रेडिट कार्ड या अन्य क्रेडिट लाइन पर अपनी लिमिट का कितना इस्तेमाल करते हैं, और आप अपने सभी कार्ड पर अपनी कुल क्रेडिट लिमिट का कितना इस्तेमाल कर रहे हैं। 60 दिनों के अंदर, क्रेडिट कार्ड का बैलेंस चुकाने से आपका क्रेडिट स्कोर 20 पॉइंट्स तक बढ़ सकता है।

5 – इन-स्टोर क्रेडिट कार्ड न खोलने की कोशिश करें।
हालांकि आपके पहले क्रेडिट खाते आपकी क्रेडिट हिस्ट्री बनाने और बेहतर बनाने में मदद कर सकते हैं, लेकिन एक समय ऐसा आता है जब हर अगला क्रेडिट एप्लीकेशन आपके स्कोर को कम कर सकता है। नए क्रेडिट कार्ड आपकी क्रेडिट हिस्ट्री की उम्र कम कर देते हैं, और डिपार्टमेंट स्टोर का क्रेडिट कार्ड क्रेडिट लायक होने का अच्छा सबूत नहीं है। हर बार जब आप किसी रिटेलर के क्रेडिट कार्ड के लिए अप्लाई करते हैं, तो आपका क्रेडिट स्कोर खराब होता है।

6 – क्रेडिट के लिए अप्लाई करते समय सावधान रहें।
कम से कम एक क्रेडिट कार्ड जो 2 साल से ज़्यादा पुराना हो, आपके स्कोर को 15 प्रतिशत तक बेहतर बना सकता है। पक्का करें कि आपकी क्रेडिट रिपोर्ट तभी चेक की जाए जब ज़रूरी हो। या, अगर आप घर खरीद रहे हैं, तो दो हफ़्ते के अंदर लोन के लिए अप्लाई करने की कोशिश करें। लोन प्रोसेस को दो हफ़्ते के अंदर रखने से, सभी क्रेडिट रिपोर्ट लुकअप को एक ही रिक्वेस्ट माना जाता है।

7 – क्रेडिट कार्ड या दूसरे रिवॉल्विंग अकाउंट बंद न करें।
बिना बकाया चुकाए, इस्तेमाल न किए गए अकाउंट बंद करने से आपका “यूटिलाइज़ेशन रेशियो” बदल जाता है, जो आपके कुल कर्ज़ को आपकी कुल उपलब्ध क्रेडिट से डिवाइड करने पर मिलता है। यह आपके इस्तेमाल किए जा रहे क्रेडिट और आपके लिए उपलब्ध कुल क्रेडिट के बीच के गैप को कम कर देगा, और इससे आपके क्रेडिट स्कोर को नुकसान हो सकता है।

एक क्रेडिट कार्ड जो रिवॉर्ड पॉइंट स्कीम देता है, इसका मतलब है कि जैसे-जैसे आप कार्ड का इस्तेमाल करते हैं, आपके कुछ पॉइंट जमा होते जाते हैं, जिन्हें बाद में आपकी पसंद के रिवॉर्ड में बदला जा सकता है। यह एयर माइल्स, गिफ्ट वाउचर, या किसी तरह की खरीदारी हो सकती है। लेकिन रिवॉर्ड कार्ड से सबसे ज़्यादा फ़ायदा उठाने के लिए आपको यह पक्का करना होगा कि यह आपके पैसे के लिए अच्छी वैल्यू दे। क्या आप जानते हैं कि US के अंदर एक फ़्री टिकट पाने के लिए पाँच साल से ज़्यादा और US$ 5000 से ज़्यादा खर्च करना पड़ सकता है।

क्रेडिट रिवॉर्ड क्रेडिट कार्ड कंपनियाँ गाजर की तरह दिखाती हैं। इससे आकर्षित होने से पहले अपनी महीने की कमाई, खर्च और लोन का हिसाब लगाएँ। अगर आप हर महीने अपने सभी बिल चुकाने की स्थिति में नहीं हैं, तो फाइनेंशियल तूफ़ान को न्योता न दें। रिवॉर्ड कार्ड पर इंटरेस्ट रेट दूसरे कार्ड की तुलना में कम से कम 2-3% ज़्यादा हो सकते हैं।

1. अगर आपको यात्रा करना पसंद है, तो रिवॉर्ड पॉइंट को फ़्रीक्वेंट फ़्लायर माइल्स के तौर पर इस्तेमाल करें। देखें कि आपका क्रेडिट कार्ड कौन से ऑप्शन देता है।

2. कई कार्ड कैश रिबेट देते हैं। इस आकर्षण में ज़्यादा इंटरेस्ट रेट छिपा होता है और अगर आप तुरंत बिल चुकाने की स्थिति में नहीं हैं, तो आप रिबेट से ज़्यादा खर्च कर देंगे।

3. ऐसा कार्ड इस्तेमाल करें जो बहुत सारे ऑप्शन देता हो। तब आपके पास बहुत सारी चीज़ों में से चुनने की आज़ादी होगी।

4. चालाक बनें, रिवॉर्ड पॉइंट का इस्तेमाल जल्दी करें, इससे पहले कि कार्ड कंपनी आपके जमा किए गए पॉइंट को डाउनग्रेड कर दे।

5. चेक करें कि क्या आपके रिवॉर्ड पॉइंट का इस्तेमाल आपके सालाना फ़ीस के बदले किया जा सकता है। अगर आपके पास कोई फ़ीस वाला कार्ड नहीं है, तो ऐसे रिवॉर्ड चुनें जो आपके काम के हों, जैसे पेट्रोल, यात्रा सहायता, रिटायरमेंट इंसेंटिव, फ़्लायर माइल्स, या कैश बैक। अच्छी तरह से रिसर्च करें और ऐसी स्कीम चुनें जो आपके लिए काम करे।

6. ऐसा कार्ड इस्तेमाल करें जो आपको लगातार रिवॉर्ड दे, लेकिन पक्का करें कि आप हर महीने बिल चुका सकें, नहीं तो, जो इंटरेस्ट आप देंगे, वह कमाए गए रिवॉर्ड को बेकार कर देगा।

7. हर महीने किराने का सामान और यूटिलिटी बिल चुकाने के लिए रिवॉर्ड कार्ड का इस्तेमाल करें। यह एक ज़रूरी खर्च है जिससे आपको कीमती रिवॉर्ड पॉइंट मिल सकते हैं।

8. अगर आपको मॉर्गेज पेमेंट करना है और बैंक क्रेडिट कार्ड स्वीकार करता है, तो अपने क्रेडिट कार्ड से पेमेंट करें और रिवॉर्ड पॉइंट कमाएँ। हालांकि, बकाया तुरंत चुका देना चाहिए।

9. हमेशा अच्छी तरह से जानकारी रखें, कंज्यूमर रिव्यू और www.cardratings.com पर अपने कार्ड के बारे में चेक करें। रिवॉर्ड प्रोग्राम का अच्छा फ़ायदा उठाने के लिए आपको अपना क्रेडिट कार्ड अक्सर इस्तेमाल करना होगा। कार्ड का इस्तेमाल करके आप यूटिलिटी बिल, किराने का सामान, दवाइयाँ, मॉर्गेज वगैरह का पेमेंट कर सकते हैं और कई पॉइंट्स कमा सकते हैं, शायद एक साल में 1000 डॉलर तक। अपने फाइनेंस को समझदारी से मैनेज करें, कभी भी अपनी हैसियत से ज़्यादा खर्च न करें।

क्रेडिट कार्ड फ्रॉड दुनिया में तेज़ी से बढ़ता हुआ क्राइम है। इंटरनेशनल क्रेडिट कार्ड होल्डर ज़्यादातर अपने अकाउंट में इस अनऑथराइज़्ड एक्सेस के शिकार होते हैं। आइए इंटरनेशनल क्रेडिट कार्ड से जुड़ी समस्याओं पर करीब से नज़र डालते हैं।

1. क्रेडिट कार्ड नंबर का बार-बार इस्तेमाल। एक बार क्रेडिट कार्ड नंबर इस्तेमाल होने और उसे नज़रअंदाज़ करने के बाद, मान लीजिए कैंसिल कर दिया गया, तो क्रेडिट कार्ड कंपनियाँ वही नंबर दूसरे कार्ड होल्डर्स को फिर से जारी कर देती हैं। पर्सनल आइडेंटिफिकेशन नंबर (PIN) के साथ-साथ क्रेडिट कार्ड होल्डर की पर्सनल जानकारी भी बदल दी जाती है। लेकिन फिर भी क्रेडिट कार्ड नंबर वही रहता है।

2. भाग लेने वाले मर्चेंट द्वारा कार्ड के इस्तेमाल के मामले में कम स्टैंडर्ड। यह इंटरनेशनल क्रेडिट कार्ड होल्डर्स द्वारा सामना की जाने वाली एक आम समस्या है। भाग लेने वाले मर्चेंट के कर्मचारियों के पास अकाउंट नंबर के साथ-साथ कार्ड के सिक्योरिटी नंबर तक पूरी पहुँच होती है।

3. क्रेडिट कार्ड कंपनियों द्वारा दिए गए अकाउंट स्टेटमेंट में भाग लेने वाले मर्चेंट के बारे में कम जानकारी होती है। इसमें उस वेंडर के बारे में ज़रूरी जानकारी शामिल नहीं होती है जिसने क्रेडिट कार्ड पर कोई ट्रांज़ैक्शन चार्ज किया है।

4. अविश्वसनीय ब्लॉकिंग फ़ंक्शन। एक बार कार्ड खोने की रिपोर्ट करने के बाद भी, क्रेडिट कार्ड कंपनियों को चोरी हुए या खोए हुए क्रेडिट कार्ड से किए जा रहे ट्रांज़ैक्शन को ब्लॉक करने में महीनों लग जाते हैं।

5. वैलिडेशन सॉफ्टवेयर की कमी। भाग लेने वाले वेंडर्स को अपने कंप्यूटर सिस्टम पर बेहतर वैलिडेशन सॉफ्टवेयर इंस्टॉल करना चाहिए।

6. फ्रॉड मैनेजमेंट पर कंज्यूमर के लिए नुकसानदायक पॉलिसी। मौजूदा फ्रॉड मैनेजमेंट की पॉलिसी सीधे तौर पर न बताए जाने के बावजूद कार्ड होल्डर्स पर ही दोष डालती हैं। इसका मतलब है कि इंटरनेशनल क्रेडिट कार्ड कंपनियों की फ्रॉड मैनेजमेंट की पॉलिसी कंज्यूमर्स की नहीं, बल्कि कंपनी की रक्षा करती हैं।

7. फ्रॉड वाले ट्रांज़ैक्शन की जाँच के बारे में ढीले स्टैंडर्ड। यह उनके क्रेडिट कार्ड के ज़रिए फ्रॉड के पीड़ितों के लिए दुखद हिस्सा है। संदिग्धों पर आरोप लगाना, भले ही वे फ्रॉड के दोषी साबित हो जाएँ, बहुत धीरे-धीरे होता है।

8. क्रेडिट कार्ड फ्रॉड आमतौर पर ऑनलाइन ट्रांज़ैक्शन के ज़रिए किया जाता है। इसका मतलब है कि क्रेडिट कार्ड होल्डर्स ऑनलाइन पेमेंट की गई खरीदारी या सेवाओं पर अपने कार्ड के ऑथराइज़्ड या अनऑथराइज़्ड इस्तेमाल से सुरक्षित नहीं हैं।

9. ज़्यादातर कंपनियाँ जो आमतौर पर चार्ज में दिखाई देती हैं, वे पोर्नोग्राफी इंडस्ट्री से जुड़ी होती हैं। ये कंपनियाँ कार्ड होल्डर की जानकारी वेरिफाई किए बिना भी ट्रांज़ैक्शन स्वीकार कर लेती हैं।

10. ज़्यादातर बैंकों का सिस्टम ई-कॉमर्स के लिए दूसरी इंटरनेशनल क्रेडिट कार्ड कंपनियों के साथ कम्पैटिबल नहीं है। यह एक संभावित कमज़ोरी है जिसका मतलब क्लाइंट्स का नुकसान हो सकता है, इसलिए वे इसके बारे में चुप रहना पसंद करते हैं।

आजकल हममें से ज़्यादातर लोग घर खरीदने, बिज़नेस शुरू करने या कार खरीदने के लिए लोन लेते हैं। कई स्टूडेंट्स अपनी पढ़ाई जारी रखने के लिए लोन लेते हैं। लोन कितनी जल्दी मंज़ूर होगा, ब्याज दर क्या होगी, और कितनी रकम मंज़ूर होगी, यह सब आपके क्रेडिट स्कोर पर निर्भर करता है, जो आपकी क्रेडिट रिपोर्ट पर आधारित होता है। जिन लोगों का स्कोर 700 या उससे ज़्यादा होता है, उन्हें कम ब्याज दर और जल्दी मंज़ूरी का फायदा मिलता है। सोचिए, अगर आपका स्कोर 700 से ज़्यादा है और किसी दूसरे व्यक्ति का स्कोर 698 है, तो 698 स्कोर वाले व्यक्ति को आधा प्रतिशत ज़्यादा ब्याज देना होगा। और, इसका मतलब है कि एक साल में कम स्कोर वाला व्यक्ति 165,000 USD के लोन पर 19,000 USD या उससे ज़्यादा ब्याज देगा।

क्रेडिट स्कोर में इन बातों का ध्यान रखा जाता है: पेमेंट हिस्ट्री, मौजूदा कमाई, मौजूदा कर्ज़, क्रेडिट हिस्ट्री की अवधि, इस्तेमाल किए गए क्रेडिट के प्रकार, और आपका नया क्रेडिट। अगर आपके परिवार के दो या ज़्यादा सदस्य कमाते हैं, तो जॉइंट लोन के लिए अप्लाई करें।

आप कुछ आसान कदम उठाकर यह पक्का कर सकते हैं कि आपका क्रेडिट स्कोर 700 से ज़्यादा हो।

• एक लंबी और अच्छी क्रेडिट हिस्ट्री बनाए रखें। अपना सबसे पुराना क्रेडिट कार्ड चालू रखें और सभी बिल समय पर ज़रूर चुकाएं। कभी भी 30 दिनों से ज़्यादा बिल पेंडिंग न रखें। अगर पैसों की तंगी है, तो कम से कम मिनिमम चार्ज ज़रूर चुकाएं।

• बहुत ज़्यादा क्रेडिट कार्ड न रखें। फ्री क्रेडिट कार्ड के ऑफर को “ना” कहना सीखें। और, एक अच्छी क्रेडिट लिमिट बनाए रखें। कार्ड पर उपलब्ध सभी क्रेडिट का इस्तेमाल करने से बचें।

• पक्का करें कि आपकी क्रेडिट रिपोर्ट सही हो और उसमें कोई क्लर्कियल या दूसरी गलती न हो।

• अपने फाइनेंस की प्लानिंग इस तरह करें कि वह हेल्दी हो। कर्ज़ को एक साथ चुकाने के बारे में सोचें।

• कभी भी अचानक अकाउंट बंद या चालू न करें। इससे शक होता है कि आप अपनी क्रेडिट रिपोर्ट में हेरफेर करने की कोशिश कर रहे हैं।

• अगर आपको कोई समस्या हो रही है, तो अपने क्रेडिटर्स से काफी पहले बात करें और किस्तों में पेमेंट का तरीका तय करें। क्रेडिटर से रिक्वेस्ट करें कि वे लेट पेमेंट की रिपोर्ट न करें।

• लेट या देरी से पेमेंट करने से आपका स्कोर कम होता है, इसलिए हमेशा बिल समय पर चुकाएं। ड्यू डेट पर नज़र रखें और पक्का करें कि सभी बिल चुका दिए गए हैं।

क्रेडिट रिपोर्ट और स्कोर के बारे में जितना हो सके जानें और अपने फाइनेंस को मैनेज करते समय इन बातों का ध्यान रखें। डेट-टू-क्रेडिट लिमिट रेशियो बनाए रखें और, अगर ज़रूरत हो तो फाइनेंस प्लानर की मदद लें। क्रेडिट मैनेज करने के बारे में जानने के लिए एक उपयोगी सोर्स है: http://www.balancepro.net/services/index.html वे मनी मैनेजमेंट, डेट मैनेजमेंट और क्रेडिट रिपोर्ट रिव्यू पर गहराई से जानकारी देते हैं।

सलाह मिलने पर भी बैंकरप्सी फाइल करने से बचें। आपको बस इतना करना है कि बैठकर खर्चों में कटौती करें, अपनी इनकम-खर्च की योजना बनाएं, और जो आपने कमाया नहीं है, उसे खर्च करने से बचें।

10 Tips To Improving Your Credit Reports

क्रेडिट एक ऐसी चीज़ है जिसे कुछ लोग हल्के में लेते हैं या जब तक इसकी सच में ज़रूरत नहीं होती, तब तक इस पर ज़्यादा ध्यान नहीं देते। ऐसी 10 चीज़ें हैं जो आप यह पक्का करने के लिए कर सकते हैं कि आपका क्रेडिट हमेशा अच्छी स्थिति में रहे ताकि ज़रूरत पड़ने पर यह उपलब्ध हो।

1) अपने बिल समय पर चुकाएं। समय पर पेमेंट का लगातार रिकॉर्ड आपके क्रेडिट प्रोफ़ाइल को बहुत बेहतर बनाएगा और इसलिए, आपको लोन देने वालों के लिए ज़्यादा पसंदीदा बनाएगा। कई मामलों में, आपकी क्रेडिट रिपोर्ट में एक मज़बूत पेमेंट हिस्ट्री से बेहतर ब्याज दरें भी मिलेंगी।

2) अगर हो सके, तो हर महीने अपना बिल पूरा चुकाएं। इससे आपको फाइनेंस चार्ज में पैसे बचाने में मदद मिलेगी, खासकर ज़्यादा ब्याज दर वाले क्रेडिट कार्ड पर, और आपकी क्रेडिट रिपोर्ट और भी मज़बूत होगी।

3) किसी भी क्रेडिट कार्ड पर अपनी कुल क्रेडिट लिमिट के 50% से ज़्यादा का बैलेंस रखने से बचें।

4) अगर आपको अपनी क्रेडिट रिपोर्ट में कोई गलत जानकारी दिखती है, तो तुरंत क्रेडिट ब्यूरो के साथ लिखित में इसकी शिकायत करें। आप सीधे क्रेडिटर से संपर्क करना भी मददगार पा सकते हैं, उन्हें गलत जानकारी के बारे में बताएं और उनसे कहें कि वे इसे क्रेडिट ब्यूरो और आपकी हर क्रेडिट रिपोर्ट में ठीक करें।

5) अगर आपने हाल ही में दिवालियापन के लिए आवेदन किया है, तो या तो सिक्योर्ड क्रेडिट कार्ड या ऐसे कार्ड से अपना क्रेडिट फिर से बनाना शुरू करें जो दिवालियापन के लिए अनुकूल माना जाता है। बाद वाले में अक्सर ज़्यादा ब्याज देना पड़ता है, लेकिन आपकी क्रेडिट रिपोर्ट में लगातार पेमेंट हिस्ट्री के तीन महीने बाद आपका क्रेडिट स्कोर बढ़ना शुरू हो जाएगा।

6) अगर आपके पुराने खाते हैं जो खुले हुए दिखाए गए हैं, लेकिन असल में बंद हैं, तो क्रेडिटर को कॉल करें और क्रेडिट ब्यूरो को एक लेटर भेजें। अक्सर, क्रेडिटर क्रेडिट ब्यूरो को यह रिपोर्ट नहीं करते कि खाता बंद हो गया है। अगर आपकी रिपोर्ट में बहुत ज़्यादा उपलब्ध क्रेडिट है, तो संभावित लोन देने वाले सोच सकते हैं कि आपको इतने सारे खुले क्रेडिट की ज़रूरत क्यों है और आप इसका इस्तेमाल कैसे करने वाले हैं। अगर लोन देने वाले को शक होता है कि आप अपने बिना इस्तेमाल किए गए क्रेडिट से अपना कर्ज़ का बोझ काफी बढ़ाने की योजना बना रहे हैं, तो ज़ीरो बैलेंस वाले बहुत सारे खुले खाते आपको ज़्यादा जोखिम वाली लोन कैटेगरी में डाल सकते हैं।

7) ज़रूरत से ज़्यादा क्रेडिट के लिए आवेदन करने से बचें क्योंकि इससे कई पूछताछ के कारण आपका क्रेडिट स्कोर कम हो सकता है।

8) अपने क्रेडिट कार्ड का इस्तेमाल सिर्फ़ ज़रूरी चीज़ों के लिए करें और उतना ही खर्च करें जितना आप छह महीने के अंदर चुका सकें। 9) अगर आपके क्रेडिट कार्ड की क्रेडिट लिमिट बहुत ज़्यादा है जिसका इस्तेमाल आप कभी नहीं करने वाले हैं, तो क्रेडिटर को कॉल करें और उनसे अपनी क्रेडिट लिमिट कम करने के लिए कहें, ताकि आप उस लिमिट में कम्फर्टेबल रहें। इससे न सिर्फ़ ज़्यादा खर्च करने का लालच कम होगा, बल्कि संभावित लेंडर्स को भी यह नहीं दिखेगा कि आपके पास बहुत ज़्यादा क्रेडिट उपलब्ध है और उन्हें यह शक नहीं होगा कि आप गंभीर कर्ज़ में डूबने वाले हैं।

10) अपनी क्रेडिट रिपोर्ट को बेहतर बनाने का सबसे अच्छा तरीका यह है कि हर छह महीने में तीनों बड़ी क्रेडिट ब्यूरो के पास फ़ाइल की गई जानकारी को रिव्यू करें। इनमें ट्रांसयूनियन, एक्सपेरियन और इक्विफैक्स शामिल हैं। AnnualCreditReport.com पर हर 12 महीने में क्रेडिट रिपोर्ट की एक फ़्री कॉपी मिल सकती है

खराब क्रेडिट मॉर्गेज की 100% फाइनेंसिंग से आप क्लोजिंग के समय कम कैश देकर घर खरीद सकते हैं। खराब क्रेडिट स्कोर होने पर भी, आप अपने नए घर की खरीद के साथ होम इक्विटी और वेल्थ बनाना शुरू कर सकते हैं। ऐसे सबप्राइम मॉर्गेज के लिए अप्रूवल पाने के लिए, अपनी क्रेडिट रिपोर्ट देखें। अपनी क्वालिफिकेशन बढ़ाकर अपने पक्ष में माहौल बनाएं। और आखिर में, ऑनलाइन सही लेंडर ढूंढें।

अपनी क्रेडिट स्थिति का जायजा लें

खराब क्रेडिट होने पर, आप अपनी क्रेडिट रिपोर्ट में गलतियों का जोखिम नहीं उठा सकते। होम लोन के लिए अप्लाई करने से पहले, अपनी रिपोर्ट की एक कॉपी देखें और पक्का करें कि आपकी सभी जानकारी सही है। आप कई साइट्स से ऑनलाइन अपनी रिपोर्ट की मुफ्त कॉपी पा सकते हैं।

अगर आप अगले कुछ महीनों में फाइनेंसिंग लेने का प्लान बना रहे हैं, तो कोई भी एक्स्ट्रा अकाउंट न खोलें या बंद न करें। ऐसी एक्टिविटी से आपका स्कोर कम ही होगा – कम से कम थोड़े समय के लिए। इसके बजाय, अपने कर्ज को अकाउंट्स में बांटने या उसे खत्म करने पर ध्यान दें।

कैश रिज़र्व और कम कर्ज अनुपात का प्लान बनाएं

सबप्राइम लेंडर मॉर्गेज एप्लीकेशन का स्टेटस तय करते समय कई फैक्टर्स देखते हैं। क्रेडिट पेमेंट ज़रूरी है, लेकिन कैश एसेट्स और इनकम भी उतनी ही ज़रूरी हैं। ये दोनों फैक्टर्स लेट पेमेंट या हाल ही में हुए दिवालियापन को भी मैनेज कर सकते हैं।

ज़्यादातर लेंडर बिना डाउन पेमेंट वाले मॉर्गेज के लिए कम से कम छह महीने का कैश रिज़र्व देखना पसंद करते हैं। कम कर्ज-से-इनकम अनुपात भी बहुत ज़रूरी है।

ऑनलाइन सही लेंडर ढूंढें

सबप्राइम होम लोन के लिए अलग-अलग तरह की दरें और फीस ली जाती हैं। सबसे अच्छी डील पाने का एकमात्र तरीका इसे ऑनलाइन खोजना है। कई कोट्स वाली ब्रोकर साइट्स शुरू करने के लिए सबसे आसान जगह हैं।

ऐसे लोन एस्टीमेट मांगें जिनमें “बिना डाउन पेमेंट” वाले मॉर्गेज के लिए क्लोजिंग कॉस्ट और फीस के कोट्स शामिल हों। इससे आपको लोन की लागत की सही तस्वीर मिलेगी।

हालांकि, समस्या 100% फाइनेंसिंग के लिए अप्रूवल पाने की उतनी नहीं है; जितनी कि अच्छी दर पाने की है। डाउन पेमेंट सहित अपने सभी फाइनेंसिंग ऑप्शन के लिए खुले रहें। लेंडर आपकी क्रेडिट हिस्ट्री की परवाह किए बिना, आपकी स्थिति के साथ काम करने के लिए तैयार रहते हैं।

100% Financing Bad Credit Mortgages – Which Loan Can You Qualify For With Poor Credit?

अलग-अलग होम लोन प्रोग्राम खास तौर पर उन घर खरीदारों के लिए होते हैं जिनका क्रेडिट स्कोर अच्छा नहीं होता। खराब क्रेडिट के साथ अच्छा होम लोन पाने के लिए, सही लेंडर या ब्रोकर चुनना ज़रूरी है। कई नए घर खरीदार अलग-अलग तरह के मॉर्गेज से अनजान होते हैं। इसलिए, कई लोग मानते हैं कि डाउन पेमेंट ज़रूरी है, और खराब क्रेडिट के कारण अप्रूवल मिलना नामुमकिन है। हालांकि, कई लेंडर खराब क्रेडिट लोन पर 100% मॉर्गेज फाइनेंसिंग देते हैं।

खराब क्रेडिट के साथ अप्रूवल कैसे पाएं

खराब क्रेडिट के साथ होम लोन पाना बहुत मुश्किल नहीं है। असल में, हर दिन कम क्रेडिट स्कोर वाले घर खरीदारों को अप्रूवल मिलता है। खराब क्रेडिट होम लोन पाने का राज़ ऐसे लेंडर्स के पास अप्लाई करना है जो इस तरह के लोन में स्पेशलाइज़्ड हों।

सबप्राइम मॉर्गेज लेंडर्स के पास खराब क्रेडिट वाले एप्लीकेंट्स के लिए डिज़ाइन किए गए कई तरह के होम लोन होते हैं। इनमें ऐसे लोन शामिल हैं जो डाउन पेमेंट में मदद, क्लोजिंग कॉस्ट में मदद, सेल्फ-एम्प्लॉयड लोगों के लिए लोन वगैरह देते हैं। मॉर्गेज कंपनी या बैंक के पास अप्लाई करने के बजाय, खरीदारों को सबप्राइम लेंडर्स से कोटेशन मांगना चाहिए। ज़्यादातर मामलों में, रेट और शर्तें बेहतर होती हैं।

सबप्राइम मॉर्गेज लोन

सबप्राइम लोन उन घर खरीदारों के लिए एकदम सही हैं जिनका कोई क्रेडिट हिस्ट्री नहीं है, हाल ही में बैंकरप्सी हुई है, या फोरक्लोज़र हुआ है। कम क्रेडिट स्कोर आपको प्राइम रेट के लिए क्वालिफाई नहीं करवाएगा। फिर भी, अपने मॉर्गेज पर सही रेट पाना मुमकिन है।

ज़्यादातर ट्रेडिशनल मॉर्गेज लेंडर्स को लगातार दो साल की नौकरी की ज़रूरत होती है, जबकि सबप्राइम लोन के लिए सिर्फ़ एक साल की नौकरी की ज़रूरत होती है। कुछ सबप्राइम लोन 100% फाइनेंसिंग नहीं देते हैं। इसलिए, घर खरीदारों को डाउन पेमेंट और क्लोजिंग के लिए कैश की ज़रूरत हो सकती है।

100% मॉर्गेज फाइनेंसिंग

अगर आप मॉर्गेज ब्रोकर का इस्तेमाल कर रहे हैं, तो वे आपको ऐसे सबप्राइम लेंडर्स से मिलवा सकते हैं जो खराब क्रेडिट लोन पर 100% फाइनेंसिंग देते हैं। कुछ मामलों में, आप 103% फाइनेंसिंग के लिए क्वालिफाई कर सकते हैं। यह दूसरा ऑप्शन क्लोजिंग कॉस्ट और दूसरी फीस का पेमेंट करने में मदद करता है।

100% फाइनेंसिंग मॉर्गेज लोन असल में बिना डाउन पेमेंट वाले लोन होते हैं। यह पहली बार घर खरीदने वालों, या क्रेडिट दोबारा बनाने की कोशिश कर रहे लोगों के लिए बहुत अच्छा है। लेंडर्स के अलग-अलग गाइडलाइंस होते हैं। 103% फाइनेंसिंग के लिए क्वालिफाई करने के लिए, कर्जदारों का क्रेडिट स्कोर कम से कम 600 होना चाहिए। फुल डॉक 100% मॉर्गेज फाइनेंसिंग के लिए, क्रेडिट स्कोर कम से कम 580 होना चाहिए।

अगर आपने पहले कभी फाइनेंशियल प्रॉब्लम का सामना किया है, तो इस बात की संभावना है कि आपने जो भी गलतियाँ की हैं (चाहे आपको पता हो या नहीं!), वे आपके क्रेडिट रिकॉर्ड में रिकॉर्ड हो जाएंगी। कई मामलों में ये गलतियाँ उन फाइनेंशियल प्रॉब्लम के कारण होती हैं जिनका आपने सामना किया हो – लेकिन अक्सर आप बिना कुछ गलत किए भी खराब क्रेडिट हिस्ट्री पा सकते हैं।

ज़्यादातर समस्याएँ जो आपको खराब क्रेडिट रिकॉर्ड देंगी, वे तब होंगी जब आपको अपने फाइनेंस मैनेज करने में दिक्कत होगी। इसलिए, अगर आप क्रेडिट कार्ड पेमेंट मिस करते हैं, अपने मॉर्गेज पर डिफॉल्ट करते हैं, दिवालिया घोषित हो जाते हैं या किसी न किसी कारण से आपके खिलाफ CCJ (काउंटी कोर्ट जजमेंट) दिया जाता है, तो यह सब आपकी क्रेडिट रेटिंग में दिखेगा, उदाहरण के लिए। इस तरह की सभी चीज़ें नेगेटिव मानी जाएंगी।

लेकिन, दूसरी चीज़ें भी आपकी क्रेडिट रेटिंग पर खराब असर डाल सकती हैं। उदाहरण के लिए, आपकी शादी की स्थिति और आपके बच्चे हैं या नहीं, जैसे सामान्य फैक्टर भी आपको प्लस या माइनस पॉइंट दे सकते हैं। सच तो यह है कि आपकी क्रेडिट रेटिंग पर सिर्फ़ यही नहीं आता कि आप अपने पैसे के साथ क्या करते हैं – आप लेंडर के नज़रिए से एक ऐसी रेटिंग पा सकते हैं जो परफेक्ट से कम हो, भले ही आपने अपनी ज़िंदगी में पहले कभी कोई फाइनेंशियल प्रॉब्लम न झेली हो!

लेकिन, यहाँ एक मुख्य बात है – आपकी खराब क्रेडिट रेटिंग कहीं से भी आई हो। अगर आपका क्रेडिट स्कोर परफेक्ट से कम है, तो लोन और दूसरे तरह के फाइनेंस लेने के मामले में आप लेंडर्स को कम आकर्षक लगते हैं। जब आप लोन के लिए अप्लाई करते हैं, तो ज़्यादातर लेंडर सबसे पहले आपकी क्रेडिट रेटिंग देखते हैं – अगर उन्हें वह पसंद नहीं आता जो वे देखते हैं, तो वे आपको सीधे मना कर सकते हैं। और, फिर हालात और खराब हो सकते हैं क्योंकि फाइनेंस के लिए अप्लाई करने पर आपको मिलने वाला हर रिजेक्शन भी आपकी क्रेडिट रेटिंग पर जाता है!

खुशकिस्मती से, ज़्यादातर लेंडर अब खराब क्रेडिट रेटिंग को लेकर पहले के मुकाबले बेहतर नज़रिया रखते हैं। और, अगर आपको लगता है कि कोई मेनस्ट्रीम लेंडर इस आधार पर आपके साथ डील नहीं करेगा, तो आपको याद रखना चाहिए कि लोन लेने के मामले में आपके पास दूसरे ऑप्शन भी हैं। अब लेंडिंग इंडस्ट्री का एक पूरा सेक्टर है जो सिर्फ़ खराब क्रेडिट वाले कस्टमर्स के साथ काम करने में माहिर है, इसलिए हो सकता है कि ये स्पेशलिस्ट आपकी मदद करने के लिए बेहतर स्थिति में हों।

एक आखिरी टिप – अपनी खराब क्रेडिट रेटिंग को अपनी और फाइनेंशियल प्रॉब्लम का कारण न बनने दें। कुछ खराब क्रेडिट स्पेशलिस्ट ज़्यादा इंटरेस्ट रेट और ऐसे डील्स के साथ मार्केट में आ गए हैं जो उतने अच्छे नहीं हैं जितने हो सकते थे। लेकिन, सैकड़ों भरोसेमंद लेंडिंग सोर्स हैं जिनके साथ आप काम कर सकते हैं – बस उन्हें ढूंढना ज़रूरी है। आजकल ऑनलाइन रेट और डील्स की तुलना करके यह काम बहुत आसान हो गया है। आपका मुख्य लक्ष्य यहाँ सबसे कम इंटरेस्ट रेट और सबसे अच्छे डील्स पाना है – आखिर, आप खराब स्थिति को और खराब तो नहीं करना चाहेंगे!

आजकल क्रेडिट कार्ड हमारी ज़िंदगी के हर कोने में पहुँच गए हैं, और आजकल किसी भी एडल्ट के पास कम से कम एक कार्ड न हो, ऐसा बहुत कम होता है। सामान या सर्विस खरीदने के लिए पारंपरिक तरीके से इस्तेमाल होने के साथ-साथ, अब इनका इस्तेमाल ऑनलाइन, टेलीफ़ोन पर, चेक लिखने के लिए, और यहाँ तक कि कैश मशीनों से पैसे निकालने के लिए भी किया जाता है। लोग इनका इस्तेमाल कई तरह से करते हैं – उधार लेने के तरीके के रूप में, पेमेंट के सुविधाजनक तरीके के रूप में, और यहाँ तक कि कैशबैक या रिवॉर्ड स्कीम से पैसे कमाने के लिए भी।

आधुनिक जीवन में हर जगह मौजूद होने के बावजूद, क्रेडिट कार्ड का इतिहास काफी छोटा है, पहला जनरल पर्पस क्रेडिट कार्ड पचास साल से भी कम समय पहले पेश किया गया था। इस आर्टिकल में हम क्रेडिट कार्ड की शुरुआत और फिर सालों में उनके विकास के बारे में जानेंगे, जिसमें यूनाइटेड किंगडम के मार्केट पर खास ध्यान दिया जाएगा।

सबसे पहला क्रेडिट कार्ड 1951 में डाइनर्स क्लब ने लॉन्च किया था, और इसका इस्तेमाल सिर्फ़ न्यूयॉर्क के सत्ताईस रेस्टोरेंट तक ही सीमित था। शुरुआत में यह बहुत सफल नहीं हुआ, सिर्फ़ 200 कार्ड जारी किए गए थे। क्रेडिट कार्ड की असली कहानी 1958 में दो बड़े नए प्रोडक्ट के आने से शुरू हुई। पहला था अमेरिकन एक्सप्रेस चार्ज कार्ड, जिसके लॉन्च होने के पाँच साल के अंदर ही दस लाख से ज़्यादा यूज़र्स हो गए थे।

दूसरा इनोवेशन था जिसे हम आज क्रेडिट कार्ड के रूप में पहचानते हैं: बैंक अमेरिकार्ड, एक जनरल पर्पस कार्ड जिसे जोसेफ विलियम्स ने बैंक ऑफ़ अमेरिका में काम करते हुए डेवलप किया था। समय के साथ, यह कार्ड आज की वीज़ा कंपनी में बदल गया। इस कार्ड के आने के आठ साल बाद, चौदह अमेरिकी बैंकों ने बैंक अमेरिकार्ड के मुकाबले एक नया कार्ड लॉन्च करने के लिए गठबंधन किया, जिसका नाम इंटरलिंक था, जो 1979 तक मास्टरकार्ड पेमेंट प्रोसेसर में बदल गया।

पहला UK जनरल कार्ड 1967 में बार्कलेज़ बैंक ने लॉन्च किया था, और उनका बार्कलेकार्ड चालीस साल बाद भी सबसे लोकप्रिय और व्यापक कार्ड में से एक है। 1972 में, चार और UK बैंकों ने बार्कलेज़ के साथ मुकाबले में एक्सेस कार्ड लॉन्च करने के लिए हाथ मिलाया, और अगले एक दशक तक यही स्थिति बनी रही।

1980 के दशक में क्रेडिट कार्ड इंडस्ट्री ने दो बड़े प्रोसेसर, वीज़ा और मास्टरकार्ड के पीछे एकजुट होना शुरू किया, जो इस समय तक अपने मौजूदा रूप में आ चुके थे। बैंकों ने अपनी खुद की प्रोसेसिंग फैसिलिटी बंद कर दीं, और ऐसे कार्ड जारी करना शुरू कर दिया जो इन दो मुख्य पेमेंट प्रोसेसर को सपोर्ट करने वाले किसी भी आउटलेट पर इस्तेमाल किए जा सकते थे। इसी कदम से कार्ड के इस्तेमाल में बहुत ज़्यादा बढ़ोतरी हुई, क्योंकि अब उन्हें दुनिया में लगभग कहीं भी आसानी से इस्तेमाल किया जा सकता था।

इंडस्ट्री में अगला बड़ा बदलाव इंटरनेट की क्रांतिकारी टेक्नोलॉजी थी, जिसने UK में Egg जैसे पूरी तरह से ऑनलाइन कार्ड को कार्डहोल्डर को कम लागत पर आकर्षक फायदे देने की सुविधा दी। कर्ज देने वालों के बीच मुकाबला तेज़ी से बढ़ा, और बैलेंस ट्रांसफर ऑफर जैसी सुविधाएं सामने आने लगीं।

बैलेंस ट्रांसफर डील से कार्डहोल्डर अपना कर्ज एक कार्ड से दूसरे कार्ड में ट्रांसफर कर सकते थे और लगभग अनिश्चित काल तक उस पर कोई ब्याज देने से बच सकते थे, या ऐसा ही लगता था। दुर्भाग्य से, ‘क्रेडिट कार्ड सर्फिंग’ की यह चाल ज़्यादा समय तक नहीं चल पाई क्योंकि इससे क्रेडिट इंडस्ट्री को हर साल अरबों का नुकसान हो रहा था, और इसलिए बैलेंस ट्रांसफर फीस लगाई गई जिससे यह कार्डहोल्डर्स के लिए बहुत कम आकर्षक हो गया।

क्रेडिट कार्ड इंडस्ट्री में आखिरी बड़ा बदलाव चिप और पिन टेक्नोलॉजी की शुरुआत है, जिसने सिग्नेचर पर निर्भर रहने के बजाय कोड नंबर डालकर पेमेंट अप्रूव करने की ज़रूरत को खत्म करके कार्ड फ्रॉड को काफी कम कर दिया है। यह टेक्नोलॉजी 2004 में UK में शुरू हुई थी, और अब पूरे देश में पूरी तरह से इस्तेमाल में है।

क्रेडिट कार्ड के लिए आगे क्या है? यह सिर्फ़ जारी करने वाले ही जानते हैं, लेकिन रिकॉर्ड स्तर के कर्ज के कारण बहुत से लोग नए कार्ड के लिए अप्लाई करने से हिचकिचा रहे हैं, और इसलिए हमें नए आवेदकों के लिए और भी आकर्षक सुविधाएं देखने को मिल सकती हैं क्योंकि क्रेडिट कंपनियां उपलब्ध कम होते बिज़नेस के लिए मुकाबला कर रही हैं।

अगर आप घर से बिज़नेस चला रहे हैं, तो आपको कई बातों का ध्यान रखना होगा। आपको घर से बिज़नेस करने के बारे में जितनी ज़्यादा जानकारी मिल सके, उतनी पढ़नी चाहिए। घर से बिज़नेस चलाने की सबसे ज़रूरी चीज़ों में से एक जो आपको शुरू से पता होनी चाहिए, वह है अपने बिज़नेस से जुड़ी हर चीज़ के लिए बिज़नेस क्रेडिट कार्ड लेना।

दुर्भाग्य से, एक बिज़नेस कंसल्टेंट के तौर पर, मैंने बहुत से ऐसे बिज़नेस मालिकों से बात की है जो घर से बिज़नेस चलाने में फेल होने के बाद मेरे पास आते हैं। क्यों? खैर, ऐसे कई कारण हैं जिनकी वजह से लोग घर से बिज़नेस चलाने में फेल हो जाते हैं, लेकिन फेल होने का सबसे बड़ा कारण जो मैंने पाया, वह था फाइनेंस का खराब मैनेजमेंट। बहुत से लोग जब बिज़नेस शुरू करते हैं तो बिज़नेस क्रेडिट कार्ड में इन्वेस्ट नहीं करते, और यह बहुत खतरनाक बात है।

मुझे लगा था कि बिज़नेस क्रेडिट कार्ड होने का महत्व साफ है, लेकिन शायद ऐसा नहीं है। एक बिज़नेस क्रेडिट कार्ड आखिरकार घर से बिज़नेस करने वाले मालिक को अपने पर्सनल फाइनेंस और बिज़नेस फाइनेंस को अलग रखने की आज़ादी देता है। यह पूरे साल और खासकर टैक्स सीज़न में बहुत ज़रूरी है। घर के फाइनेंस को बिज़नेस के फाइनेंस के साथ मिलाने का कोई कारण नहीं है। दोनों अकाउंट को जितना हो सके अलग रखना लंबे समय में अच्छा होता है।

बिज़नेस क्रेडिट कार्ड के लिए अप्लाई करने के कई तरीके हैं, लेकिन कार्ड चुनने से पहले आप किसी बिज़नेस कंसल्टेंट से बात करना चाहेंगे। आजकल बहुत सारे बिज़नेस क्रेडिट कार्ड के ऑफर चल रहे हैं और जब आप बिना यह जाने कि क्या देखना है, ऑफर्स को देखते हैं तो यह जानना मुश्किल हो जाता है कि क्या सही है और क्या गलत। इसलिए बिज़नेस क्रेडिट कार्ड के बारे में कोई भी फैसला लेने से पहले किसी बिज़नेस कंसल्टेंट से मिलें या किसी ऐसे दोस्त से बात करें जिसे बिज़नेस की अच्छी जानकारी हो।

घर से बिज़नेस करने वाले मालिकों के लिए सबसे ज़रूरी बात यह है कि उन्हें अपने बिज़नेस को अलग रखने के तरीके खोजने चाहिए, भले ही वह घर से किया जा रहा हो। बिज़नेस क्रेडिट कार्ड के बिना यह नामुमकिन होगा। इसलिए आज ही इसके लिए अप्लाई करें और देखें कि यह आपके बिज़नेस के ऑर्गनाइज़ेशन और सफलता में कितना फर्क लाएगा।

क्या आपको गुस्सा नहीं आता जब ये बड़ी-बड़ी क्रेडिट कार्ड कंपनियाँ सिर्फ़ कुछ फाइनेंशियल गलतियों या करियर के शुरुआती सालों में पेमेंट मिस करने की वजह से आपका क्रेडिट कार्ड एप्लीकेशन रिजेक्ट कर देती हैं, जिससे आपकी क्रेडिट रेटिंग पर बुरा असर पड़ता है? काश आप नए एप्लीकेशन संभालने वाले अकाउंट ऑफिसर से बात कर पाते और उन्हें आराम से बता पाते कि आपने वे सारे कर्ज़ बहुत पहले ही चुका दिए हैं और अब जब आपके पास अच्छी नौकरी है, तो आप क्रेडिट कार्ड की ज़िम्मेदारियाँ उठा सकते हैं, है ना? खैर, आपको इतनी ज़्यादा कोशिश करने की ज़रूरत नहीं है और न ही किसी चमत्कार की उम्मीद करने की ज़रूरत है क्योंकि हाँ, आपको अभी भी क्रेडिट कार्ड मिल सकता है। हो सकता है कि यह कोई बड़ा कार्ड न हो, लेकिन फिर भी यह एक क्रेडिट कार्ड है।

कई क्रेडिट कार्ड कंपनियाँ उन लोगों को, जिनकी क्रेडिट रेटिंग अच्छी नहीं है, अपना प्लास्टिक मनी रखने का मौका देती हैं। इन नॉन-मेनस्ट्रीम क्रेडिट कार्ड कंपनियों का उदय उन लोगों की डिमांड की वजह से हुआ होगा जो बड़े नामों वाली कंपनियों की कड़ी शर्तों को पूरा नहीं कर पाए। इन कंपनियों द्वारा दिए गए क्रेडिट कार्ड अभी भी रेगुलर क्रेडिट कार्ड की तरह ही काम करते हैं: इनमें पहले से तय क्रेडिट लिमिट होती है; इन्हें कई रिटेल दुकानों में स्वीकार किया जाता है; कार्डहोल्डर्स को समय-समय पर क्रेडिट लिमिट में बढ़ोतरी मिलती है (स्वाभाविक रूप से यह अभी भी कार्ड होल्डर के तौर पर आपके परफॉर्मेंस और पेमेंट करने की आपकी क्षमता पर निर्भर करेगा) और शायद इनमें रिवॉर्ड प्रोग्राम भी हो। कार्ड होल्डर्स को लगभग वही फायदे मिलते हैं जो जाने-माने क्रेडिट कार्ड रखने वालों को मिलते हैं। लेकिन इन नॉन-मेनस्ट्रीम कार्ड्स के बारे में अच्छी बात यह है कि वे अभी भी तीन प्रमुख क्रेडिट रेटिंग ब्यूरो को रिपोर्ट करते हैं और, अगर आप समय पर पेमेंट करते हैं और अपनी अच्छी स्थिति बनाए रखते हैं, तो ये कार्ड समय के साथ आपकी क्रेडिट रेटिंग को बेहतर बनाने में मदद करेंगे।

अगर आपको लगता है कि ये कार्ड कंपनियाँ सभी संभावित ग्राहकों के लिए सिर्फ़ एक तरह का कार्ड देती हैं, तो आप गलत हैं क्योंकि उनके पास अलग-अलग तरह के क्रेडिट कार्ड होते हैं – यहाँ तक कि उन लोगों के लिए भी जिनकी क्रेडिट रेटिंग खराब है। रेगुलर ग्राहकों के लिए स्टैंडर्ड कार्ड होते हैं, और सिल्वर, गोल्ड और यहाँ तक कि प्लेटिनम कार्ड भी होते हैं, जो न सिर्फ़ ज़्यादा क्रेडिट लिमिट देते हैं बल्कि उन ग्राहकों को ज़्यादा सिक्योरिटी सुविधाएँ और फायदे भी देते हैं जिन्हें अपनी लाइफस्टाइल बनाए रखने के लिए ज़्यादा की ज़रूरत होती है। अगर आपको इंटरनेशनल एक्सेप्टेंस की चिंता है, तो आपको परेशान होने की ज़रूरत नहीं है क्योंकि इनमें से ज़्यादातर क्रेडिट कार्ड मास्टरकार्ड द्वारा मान्यता प्राप्त हैं। अगर आपको लगता है कि आपको सच में क्रेडिट कार्ड की ज़रूरत है और आप इसके हकदार हैं, लेकिन जब आप ज़्यादा जानी-मानी और पॉपुलर क्रेडिट कार्ड कंपनियों के पास जाते हैं, तो आपको निराशा ही हाथ लगती है, तो क्यों न इन नॉन-मेनस्ट्रीम क्रेडिट कार्ड्स में से किसी एक को इस्तेमाल करने के बारे में सोचें – कम से कम कुछ समय के लिए। हो सकता है कि उनमें बड़े-बड़े ब्रांड्स जैसी अपील न हो, लेकिन जब तक आपको वैसी ही सर्विस मिल रही है, तो नाम से क्या फर्क पड़ता है? कौन जानता है, हो सकता है इन कार्ड्स को इस्तेमाल करने की आदत पड़ने के बाद, आप उन हाई-प्रोफाइल क्रेडिट कार्ड्स के लिए इन्हें छोड़ना ही न चाहें, जो आप शुरू में चाहते थे।

आप पहली बार अपनी क्रेडिट रिपोर्ट देखने बैठते हैं। अगर आपका स्कोर 720 से ज़्यादा है, तो बधाई हो! आपका क्रेडिट बहुत अच्छा है; चिंता करना बंद करें। अगर आपका स्कोर 700 से ज़्यादा नहीं है, तो कोई बात नहीं—आइए काम शुरू करते हैं। इस बात से तसल्ली रखें कि गैलप ऑर्गनाइजेशन के अनुसार, नेशनल एवरेज स्कोर लगभग 676 है। अगर आपका स्कोर 400, 500, या 600 से कम है, तो सुधार की गुंजाइश ज़रूर है और आगे बढ़ने का सिर्फ़ एक ही रास्ता है—ऊपर!

अगर मैंने जो नंबर बताए हैं, वे आपको समझ नहीं आ रहे हैं या आपको नहीं पता कि उनका क्या मतलब है, तो चिंता न करें—मैं समझाऊँगा। क्रेडिट स्कोर 350 से 850 तक होते हैं। तीनों क्रेडिट ब्यूरो—इक्विफैक्स, एक्सपेरियन और ट्रांसयूनियन—फेयर, इसाक एंड कंपनी द्वारा विकसित एक जटिल गणितीय फ़ॉर्मूले का उपयोग करके FICO क्रेडिट स्कोर देते हैं, लेकिन वे सभी स्कोर को अलग-अलग नाम देते हैं: इक्विफैक्स में, FICO को बीकन क्रेडिट स्कोर के नाम से जाना जाता है; ट्रांसयूनियन में, इसे एम्पिरिका कहा जाता है; और एक्सपेरियन में, इसे एक्सपेरियन/फेयर, इसाक रिस्क मॉडल कहा जाता है।

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अगर आपका क्रेडिट स्कोर 720 से ज़्यादा है, तो आपका क्रेडिट बहुत अच्छा है और आपको सबसे अच्छी इंटरेस्ट रेट मिलेंगी। जैसे-जैसे आपका क्रेडिट स्कोर कम होगा, होम लोन पर मिलने वाली इंटरेस्ट रेट बढ़ेगी: इसे टियर्ड प्राइसिंग कहा जाता है। लेंडर आप पर जितना ज़्यादा रिस्क लेगा, आपकी इंटरेस्ट रेट उतनी ही ज़्यादा होगी। इसके अलावा, सभी लेंडर्स के पास टियर्स के बीच अपने ब्रेक पॉइंट होते हैं। इसका मतलब यह है कि एक लेंडर इंटरेस्ट रेट बढ़ा सकता है अगर स्कोर 700 से कम हो जाता है, जबकि दूसरा लेंडर तब तक ज़्यादा रेट नहीं देगा जब तक स्कोर 690 से कम न हो जाए। संक्षेप में, आपको अच्छे क्रेडिट स्कोर बनाए रखने के लिए अपनी पूरी कोशिश करनी चाहिए, और होम लोन की तलाश करते समय अच्छी तरह से रिसर्च करें और अपना होमवर्क करें क्योंकि सभी लेंडर एक जैसे नहीं होते हैं। मुझे लगता है कि आपने लेख का सार पहले ही समझ लिया होगा, लेकिन अगर आपने नहीं समझा है, तो यह रहा: अच्छे क्रेडिट स्कोर बहुत सारा पैसा बचाते हैं, और अपने स्कोर के लिए सबसे अच्छी रेट पाने के लिए समझदारी से लेंडर चुनें।

A Credit Card Can Sing A Christmas Carol

“क्रिसमस टाइम, मिस्टलेटो एंड वाइन” आपने यह अब तक कितनी बार सुना है और अभी तो सिर्फ़ नवंबर ही है? मुझे यकीन है, कुछ बार तो सुना ही होगा, लेकिन हर साल क्रिसमस हमारे लिए जल्दी आता हुआ लग रहा है, इसलिए हमें बिना किसी शक के अपने तोहफ़े और खाने-पीने की चीज़ें खरीदने की ज़रूरत महसूस होगी। लेकिन इससे हम ज़रूरत से ज़्यादा खर्च कर बैठते हैं। ऐसा इसलिए होता है क्योंकि दुकानों में सजावट और क्रिसमस के गानों से माहौल बना होता है, दुकानें हमें यह बताती हैं कि हमें अभी अपने तोहफ़े खरीदने होंगे, जिसका मतलब है कि जब तक दिसंबर आएगा और चला जाएगा, हम 2 महीने की उस अवधि में ज़्यादा खर्च कर चुके होंगे, जब दुकानें क्रिसमस की खुशियों से भरी होती हैं।

यह सब इतना ही नहीं है! हम्बग।

व्यक्तिगत रूप से, सिर्फ़ इस मौके के लिए और क्रिसमस की सुबह जब बच्चे अपने तोहफ़े खोलते हैं, तो उनके चेहरों को देखकर, क्योंकि क्रिसमस साल का एक खास समय होता है जो उस दिन सारी तैयारी और खर्च को सार्थक बना देता है।

लेकिन इसका मतलब यह नहीं है कि यह बिना किसी कीमत के आता है और कुछ मामलों में यह लोगों के लिए बहुत महंगा पड़ सकता है। अपनी सारी शान-शौकत और मौके के बावजूद, क्रिसमस बहुत से लोगों के लिए एक भारी कीमत चुकाने वाला हो सकता है, जो अपने बच्चों और परिवार को निराश करने के बजाय, क्रेडिट कार्ड और स्टोर कार्ड द्वारा दिए जाने वाले अमीरी के वादे की ओर मुड़ जाते हैं।

मुझे गलत मत समझिए, क्रेडिट कार्ड और यहाँ तक कि स्टोर कार्ड के भी अपने फ़ायदे हैं। लेकिन यह तभी सच है, जब आप उनका इस्तेमाल सिर्फ़ अपने फ़ायदे के लिए करें, ताकि उनसे ज़्यादा से ज़्यादा फ़ायदा उठा सकें। अगर आप इनमें से कोई एक लेने की सोच रहे हैं, तो मेरा एकमात्र सुझाव यह है कि स्टोर कार्ड के बजाय क्रेडिट कार्ड चुनें।

हम सभी साल के इस समय का आनंद लेना चाहते हैं, इसलिए अपनी सभी इच्छाओं को पूरा करके और ऐसा करते हुए, पैसे बचाकर और भारी कर्ज में न डूबकर, त्योहारों को और भी ज़्यादा मज़ेदार बनाया जा सकता है। इसलिए आपको क्रेडिट कार्ड और स्टोर कार्ड के कुछ फ़ायदे और नुकसान बताकर, उम्मीद है कि आपको सही फ़ैसले लेने में मदद मिलेगी।

सबसे पहले क्रेडिट कार्ड के फ़ायदे:

• स्टोर कार्ड की तुलना में ज़्यादा फ़ायदेमंद ब्याज दरें।
• बाज़ार में कई ऑफ़र हैं, जो आपको ब्याज मुक्त अवधि दे रहे हैं।
• कुछ में मनी बैक स्कीम होती हैं जो आपके खर्च का कुछ प्रतिशत आपको वापस देती हैं। (आमतौर पर 0.5%-2% के बीच)
• आपके गिफ्ट्स को सुरक्षित रखेगा, जैसे ही आप उन्हें खरीदेंगे।
• आपको अभी खरीदने और बाद में पेमेंट करने की सुविधा देता है, सिर्फ़ उतने ही पैसे पर जितना आपने खर्च किया है, बिना किसी इंटरेस्ट चार्ज के।

अब नुकसान:

• यह आपको अपनी चुकाने की क्षमता से ज़्यादा खर्च करने के लिए मजबूर कर सकता है, जिससे आपके अकाउंट पर इंटरेस्ट चार्ज लगेगा।
• लेट पेमेंट और क्रेडिट लिमिट से ज़्यादा खर्च करने पर भारी चार्ज लग सकते हैं।

स्टोर कार्ड के फायदे:

• कार्ड मिलते ही आप उनका इस्तेमाल कर सकते हैं।
• शुरुआती डिस्काउंट (आमतौर पर आपकी पहली खरीदारी पर 10% की छूट) आपको तुरंत बचत देगा।

नुकसान:

• बहुत ज़्यादा इंटरेस्ट रेट, जो क्रेडिट कार्ड से कहीं ज़्यादा होते हैं। कुछ 30% तक भी हो सकते हैं।
• अगर हर महीने के आखिर में पेमेंट नहीं किया जाता है, तो आप जल्दी कर्ज में डूब सकते हैं।
• ये कस्टमर को ऐसे असिस्टेंट बेचते हैं जिन्हें इस बारे में कुछ भी नहीं पता होता कि वे क्या बेच रहे हैं।

“क्रिसमस टाइम, मिस्टलेटो एंड वाइन” आपने यह अब तक कितनी बार सुना है और अभी तो सिर्फ़ नवंबर ही है? मुझे यकीन है, कुछ बार तो सुना ही होगा, लेकिन हर साल क्रिसमस हमारे लिए जल्दी आता जा रहा है, इसलिए इसमें कोई शक नहीं कि हमें अपने तोहफ़े और खाने-पीने की चीज़ें खरीदने की जल्दी होगी। लेकिन इससे हम ज़रूरत से ज़्यादा खर्च कर बैठते हैं। ऐसा इसलिए होता है क्योंकि दुकानें सजावट और क्रिसमस के गानों से भरी होती हैं, स्टोर हमें यह बताते हैं कि हमें अभी अपने तोहफ़े खरीदने होंगे, जिसका मतलब है कि जब तक दिसंबर आएगा और चला जाएगा, हम 2 महीने की अवधि में ज़्यादा खर्च कर चुके होंगे, जब दुकानें क्रिसमस की खुशियों से भरी होंगी।

यह सब नहीं है! बकवास।

व्यक्तिगत रूप से, सिर्फ़ इस मौके के लिए और क्रिसमस की सुबह जब बच्चे अपने तोहफ़े खोलते हैं, तो उनके चेहरों को देखकर, क्योंकि क्रिसमस साल का एक खास समय होता है जो उस दिन सारी तैयारी और खर्च को सार्थक बना देता है।

लेकिन इसका मतलब यह नहीं है कि यह बिना किसी कीमत के आता है और कुछ मामलों में यह लोगों के लिए बहुत महंगा पड़ सकता है। अपनी सारी शान-शौकत और मौके के बावजूद, क्रिसमस बहुत से लोगों के लिए एक भारी कीमत लेकर आ सकता है, जो अपने बच्चों और परिवार को निराश करने के बजाय, क्रेडिट कार्ड और स्टोर कार्ड द्वारा दिए जाने वाले अमीरी के वादे की ओर मुड़ जाते हैं।

मुझे गलत मत समझिए, क्रेडिट कार्ड और यहाँ तक कि स्टोर कार्ड के भी अपने फायदे हैं। लेकिन यह तभी सच है, जब आप उनका इस्तेमाल अपने फायदे के लिए करते हैं, ताकि उनसे ज़्यादा से ज़्यादा फायदा उठा सकें। अगर आप इनमें से कोई एक लेने की सोच रहे हैं, तो मेरा एकमात्र सुझाव यह है कि स्टोर कार्ड के बजाय क्रेडिट कार्ड चुनें।

हम सभी साल के इस समय का आनंद लेना चाहते हैं, इसलिए जो कुछ भी आप करना चाहते हैं, वह सब करके, पैसे बचाकर और भारी कर्ज में न डूबकर, आप त्योहारों को और भी ज़्यादा मज़ेदार बना सकते हैं। इसलिए, आपको क्रेडिट कार्ड और स्टोर कार्ड के कुछ फायदे और नुकसान बताकर, उम्मीद है कि यह आपको सही फैसले लेने में काफी मदद करेगा।

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सबसे पहले क्रेडिट कार्ड के फायदे:

• स्टोर कार्ड की तुलना में ज़्यादा अच्छी ब्याज दरें।
• बाज़ार में कई ऑफर हैं, जो आपको ब्याज मुक्त अवधि दे रहे हैं।
• कुछ मनी बैक स्कीम के साथ आते हैं जो आपके खर्च का एक प्रतिशत आपको वापस देते हैं। (आमतौर पर 0.5%-2% के बीच)
• आपके गिफ्ट खरीदने के तुरंत बाद उनकी सुरक्षा करेगा।
• आपको अभी खरीदने और बाद में पेमेंट करने की सुविधा देता है, सिर्फ़ उतने ही पैसे पर जितना आपने खर्च किया है, बिना किसी इंटरेस्ट चार्ज के।

अब नुकसान:

• इससे आप अपनी क्षमता से ज़्यादा खर्च कर सकते हैं, जिससे आपके अकाउंट पर इंटरेस्ट चार्ज लगेगा।
• लेट पेमेंट और क्रेडिट लिमिट से ज़्यादा खर्च करने पर भारी चार्ज लग सकता है।

स्टोर कार्ड के फायदे:

• कार्ड मिलते ही आप उनका इस्तेमाल कर सकते हैं।
• शुरुआती डिस्काउंट (आमतौर पर आपकी पहली खरीदारी पर 10% की छूट) आपको तुरंत बचत देगा।

नुकसान:

• बहुत ज़्यादा इंटरेस्ट रेट, जो क्रेडिट कार्ड से कहीं ज़्यादा होते हैं। कुछ 30% तक हो सकते हैं।
• अगर हर महीने के आखिर में पेमेंट क्लियर नहीं किया जाता है, तो आप जल्दी कर्ज में डूब सकते हैं।
• कस्टमर को ऐसे असिस्टेंट बेचते हैं जिन्हें इस बारे में कुछ भी नहीं पता होता कि वे क्या बेच रहे हैं।