Individuals with problematic credit histories often suffer unfairly from high mortgage, insurance, and car loan rates. On top of that, they have difficulty getting approved for credit cards. The whole situation can get extremely frustrating.
How You Can Avoid High Fees
Frequently, I get emails from consumers wondering what they can do to rebuild their credit. The first thing I tell them is to get a credit card designed for people with bad credit. The second thing I tell them is written in bold: READ THE…
How You Can Avoid High Fees
जिन लोगों की क्रेडिट हिस्ट्री खराब होती है, उन्हें अक्सर ऊंचे मॉर्गेज, इंश्योरेंस और कार लोन रेट्स की वजह से गलत तरीके से नुकसान उठाना पड़ता है। इसके अलावा, उन्हें क्रेडिट कार्ड अप्रूव करवाने में भी दिक्कत होती है। यह पूरी स्थिति बहुत निराशाजनक हो सकती है। अक्सर मुझे कस्टमर्स के ईमेल आते हैं जो पूछते हैं कि वे अपना क्रेडिट ठीक करने के लिए क्या कर सकते हैं। पहली बात जो मैं उन्हें बताता हूं, वह है खराब क्रेडिट वाले लोगों के लिए डिज़ाइन किया गया क्रेडिट कार्ड लेना। दूसरी बात जो मैं उन्हें बताता हूं, वह बोल्ड में लिखी है: बारीक प्रिंट पढ़ें।
खराब क्रेडिट वाले लोगों के लिए क्रेडिट कार्ड बहुत कम हैं। पहली नज़र में, कई एक जैसे दिखते हैं। वे सभी प्रमुख क्रेडिट ब्यूरो को हर महीने रिपोर्ट करके आपका क्रेडिट बनाने और ठीक करने में मदद करते हैं। वे सभी आपको वीज़ा या मास्टरकार्ड देते हैं जिसकी आपको कई खरीदारी करने के लिए ज़रूरत होती है। और वे सभी ज़रूरी बुराइयां हैं जो भविष्य में आपको मॉर्गेज और कार लोन रेट्स में हज़ारों डॉलर बचा सकती हैं। हालांकि, इन क्रेडिट कार्ड में से किसी एक के लिए अप्लाई करने से पहले आपको बारीक प्रिंट पढ़ना चाहिए, क्योंकि वे अक्सर ज़्यादा सालाना फीस, सेट-अप फीस और यहां तक कि मासिक फीस भी लेते हैं। यहां, मैं कुछ ऐसे चार्जेस के उदाहरण देखूंगा जो मौजूदा “खराब क्रेडिट” क्रेडिट कार्ड बारीक प्रिंट में छिपाते हैं। जिन तीन प्रमुख कार्डों की मैं जांच करूंगा, उनमें से केवल एक ही कस्टमर-फ्रेंडली है।
“खराब क्रेडिट” क्रेडिट कार्ड #1: यह क्रेडिट कार्ड एक अनसिक्योर्ड क्रेडिट कार्ड के लिए बहुत कम इंटरेस्ट रेट लेता है। हालांकि, बारीक प्रिंट पर पहली नज़र डालने पर पता चलता है कि $29 की एक बार की सेट-अप फीस है। बहुत बुरा नहीं है। अब तक, क्योंकि अगला चार्ज $95 की एक बार की फीस है। अब तक, हमारा खर्च $124 हो गया है। बस इतना ही होगा, है ना? नहीं। सालाना फीस के लिए और $48 और अकाउंट मेंटेनेंस फीस के लिए हर महीने $6 और जोड़ें। इससे आपके नए क्रेडिट कार्ड की कीमत पहले साल $244 और हर अगले साल $120 हो जाती है। यह कोई छोटी रकम नहीं है, और ऐसे कार्ड पर तभी विचार किया जाना चाहिए जब आपको खराब क्रेडिट के लिए बेहतर अनसिक्योर्ड क्रेडिट कार्ड न मिल रहा हो।
“खराब क्रेडिट” क्रेडिट कार्ड #2: यह क्रेडिट कार्ड एक अनसिक्योर्ड क्रेडिट कार्ड के लिए बहुत ज़्यादा इंटरेस्ट रेट लेता है। यह अच्छा नहीं हो सकता। लेकिन सेट-अप फीस सिर्फ़ $29 है। शायद यह कार्ड इतना बुरा नहीं है। हर महीने $6.50 की एक परेशान करने वाली मंथली मेंटेनेंस फीस है, जिससे इस अनसिक्योर्ड क्रेडिट कार्ड की कीमत $107 हो जाती है। शायद हमें कोई बढ़िया डील मिल गई है। ऐसा नहीं है। सालाना फीस बहुत ज़्यादा $150 है। हाँ, हर साल $150। इससे न सिर्फ़ शुरुआती कीमत $257 हो जाती है, बल्कि आपको क्रेडिट कार्ड बनाए रखने के लिए हर साल $228 भी देने होंगे। ज़रूर कोई बेहतर ऑफर होगा।
“बैड क्रेडिट” क्रेडिट कार्ड #3: यह क्रेडिट कार्ड, जारी करने वाले के आपकी क्रेडिट हिस्ट्री की समीक्षा के आधार पर, सिक्योर्ड और अनसिक्योर्ड दोनों तरह से उपलब्ध है। ब्याज दर औसत है, यहाँ तक कि प्रतिस्पर्धी भी है। अब, बारीक प्रिंट से पता चलता है कि एक बार की सेटअप फीस है। हालाँकि, आपके क्रेडिट के आधार पर, यह फीस $0 जितनी कम या $49 जितनी ज़्यादा हो सकती है। अब तक सब ठीक है, खासकर अगर आपका क्रेडिट उतना खराब नहीं है। लेकिन, ज़रूर एक बड़ी सालाना फीस होगी। बिल्कुल नहीं। सिक्योर्ड क्रेडिट कार्ड के लिए सालाना फीस सिर्फ़ $35 है, और अनसिक्योर्ड क्रेडिट कार्ड के लिए, यह फीस $39 जितनी कम या $79 तक हो सकती है। अब तक, इस कार्ड की कीमत $35 से $128 के बीच है। अब मंथली मेंटेनेंस फीस का समय है। यह तो बहुत ज़्यादा होनी चाहिए। या नहीं। यह $0 है। इसका मतलब है कि इस क्रेडिट कार्ड को पाने के लिए आपसे ज़्यादा से ज़्यादा $128 चार्ज किए जा सकते हैं, जो कि मुकाबले वाले कार्ड जो चार्ज कर रहे हैं, उसका लगभग आधा है।
साफ़ है, “बैड क्रेडिट” क्रेडिट कार्ड के बीच काफ़ी अंतर हैं। हमने जिन तीन ऑफर्स की जाँच की है, उनमें से सिर्फ़ एक ही आपको ज़्यादा खर्च नहीं करवाता। असल में, “बैड क्रेडिट” क्रेडिट कार्ड #3 बहुत अच्छी वैल्यू देता है। आपकी क्रेडिट हिस्ट्री और क्रेडिट स्कोर में सभी पॉजिटिव बदलावों से लोन की दरें कम होंगी, क्रेडिट कार्ड की ब्याज दरें कम होंगी, बीमा दरें कम होंगी, और आखिरकार, हजारों डॉलर की बचत होगी। क्रेडिट को फिर से बनाने के रास्ते में खर्च होता है, लेकिन लंबे समय में, “बैड क्रेडिट” क्रेडिट कार्ड से अपने क्रेडिट को फिर से बनाना उन अक्सर दुर्भाग्यपूर्ण परिस्थितियों को ठीक करने का सबसे तेज़ और सबसे किफ़ायती तरीका है, जिन्होंने सबसे पहले आपके क्रेडिट को नुकसान पहुँचाया था।
Commerce and technology, combined as a one package this is what online credit cards are. With the advent of internet, the knowledge and communication barriers were broken. Also, with internet, came the concept of e-shops or virtual shops that existed only on the internet.
“Online Credit Card Usage” – Convenience At Its Best
5 Basic Facts About Health Insurance Policies In A Bad Economy
You could shop at these shops by making use of their online credit card payment-acceptance ability. Once the online credit card payments were verified and approved, the goods got delivered to your door. Th…
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कॉमर्स और टेक्नोलॉजी, एक पैकेज के रूप में मिलकर – यही ऑनलाइन क्रेडिट कार्ड हैं। इंटरनेट के आने से, जानकारी और कम्युनिकेशन की रुकावटें खत्म हो गईं। साथ ही, इंटरनेट के साथ ई-शॉप या वर्चुअल दुकानों का कॉन्सेप्ट आया जो सिर्फ़ इंटरनेट पर मौजूद थीं। आप इन दुकानों से उनके ऑनलाइन क्रेडिट कार्ड पेमेंट-एक्सेप्टेंस सुविधा का इस्तेमाल करके खरीदारी कर सकते थे। एक बार जब ऑनलाइन क्रेडिट कार्ड पेमेंट वेरिफ़ाई और अप्रूव हो जाते थे, तो सामान आपके दरवाज़े पर डिलीवर हो जाता था। इसे ही हम बेहतरीन सुविधा कहते हैं।
हर दिन ज़्यादा से ज़्यादा ई-शॉप खुलने से, ऑनलाइन क्रेडिट कार्ड का इस्तेमाल और भी पॉपुलर होता जा रहा है। ऑनलाइन क्रेडिट कार्ड पेमेंट मिलने की संभावना ने शॉपिंग को एक बिल्कुल नया आयाम दिया है। अब, आप न सिर्फ़ अपने घर के आराम से शॉपिंग कर सकते हैं, बल्कि इन प्रोडक्ट्स पर डिस्काउंट भी पा सकते हैं। यह सच में कमाल का है। मौसम की चिंता करने की ज़रूरत नहीं, ट्रैफ़िक जाम या किसी और चीज़ की चिंता करने की ज़रूरत नहीं। बस एक ई-शॉप पर जाएं, एक प्रोडक्ट चुनें, पेमेंट करने के लिए उनकी ऑनलाइन क्रेडिट कार्ड पेमेंट-एक्सेप्टेंस सुविधा का इस्तेमाल करें और अपने दरवाज़े पर सामान पाने के लिए तैयार रहें।
ऑनलाइन क्रेडिट कार्ड प्रोसेसिंग सुविधा के साथ, बिज़नेस (एक ऑनलाइन बिज़नेस) शुरू करना अविश्वसनीय रूप से आसान हो गया है।
हालांकि, बिना कमियों के कुछ भी नहीं होता। ऑनलाइन क्रेडिट कार्ड के इस्तेमाल की एक कमी ऑनलाइन क्रेडिट कार्ड फ़्रॉड की संभावना है। यह ऑनलाइन क्रेडिट कार्ड फ़्रॉड दो तरह से हो सकता है। पहला, उस कंपनी से जुड़ा है, जिसकी वेबसाइट पर आपने सामान खरीदने के लिए ऑनलाइन क्रेडिट कार्ड पेमेंट किया था; यह कंपनी खुद फ़्रॉड हो सकती है, यानी यह आपसे ऑनलाइन क्रेडिट कार्ड पेमेंट ले सकती है लेकिन आपको सामान डिलीवर नहीं करेगी। इसके अलावा, वे आपके क्रेडिट कार्ड की डिटेल्स (जो आपने ऑनलाइन क्रेडिट कार्ड पेमेंट फ़ॉर्म भरकर दी थीं) का इस्तेमाल फ़्रॉड के मकसद से कर सकते हैं। दूसरे तरह का फ़्रॉड उन फ़्रॉड करने वालों द्वारा किया जाता है जो ऑनलाइन क्रेडिट कार्ड पेमेंट की डिटेल्स (जैसा कि आप उन्हें किसी वेबसाइट के ऑनलाइन क्रेडिट कार्ड पेमेंट फ़ॉर्म में डालते हैं) कैप्चर करने के लिए अलग-अलग सॉफ़्टवेयर/डिवाइस का इस्तेमाल करते हैं। इन सॉफ़्टवेयर को आमतौर पर स्पाइवेयर के नाम से जाना जाता है और इन फ़्रॉड करने वालों को ऑनलाइन जासूस कहा जाता है। स्पाइवेयर आपके कंप्यूटर पर आपके द्वारा किए गए हर काम के कीस्ट्रोक कैप्चर करके या स्क्रीनशॉट लेकर काम करता है और फिर इसे जासूस को भेज देता है। हालांकि, ऐसे स्पाइवेयर का मुकाबला करने के लिए एंटी-स्पाइवेयर सॉफ़्टवेयर उपलब्ध हैं।
तो, ऑनलाइन क्रेडिट कार्ड इस्तेमाल की सुविधा का आना हमारे लिए एक वरदान है। हालांकि, ऑनलाइन क्रेडिट कार्ड पेमेंट करते समय आपको सावधानी बरतनी चाहिए, जैसे कि इंटरनेट कैफे से अपने बैंक अकाउंट एक्सेस न करें या ऑनलाइन क्रेडिट कार्ड पेमेंट न करें (जब तक कि आप इंटरनेट कैफे की क्रेडेंशियल्स के बारे में पूरी तरह से श्योर न हों)।
0% APR Credit Card Benefits
There is nothing as fine as saving money with a 0% APR credit card. These low interest rate cards allow you to spend hundreds less each year in interest allowing you to buy (0% APR Credit Card, 0% APR Credit Cards, 0% Interest Credit Cards) many other things that are important to your family.
आजकल आपको कई लेंडर 0% APR क्रेडिट कार्ड देते हुए दिखेंगे। अगर आप 0% APR क्रेडिट कार्ड के लिए अप्लाई करने की सोच रहे हैं, तो सभी उपलब्ध ऑफर्स और फायदों पर रिसर्च करने और उनकी तुलना करने में समय लगाना फायदेमंद होगा। हालांकि कई कंपनियाँ 0% इंटरेस्ट वाले क्रेडिट कार्ड देती हैं, लेकिन ज़्यादातर मामलों में यह सिर्फ़ शुरुआती समय के लिए होता है। आपको एग्रीमेंट और शर्तों की ध्यान से तुलना करनी चाहिए, क्योंकि ये हर लेंडर के लिए अलग-अलग होते हैं। यह भी ज़रूरी है कि आप उन परमानेंट रेट्स पर भी ध्यान दें जो लेंडर चार्ज करता है। भले ही 0% इंटरेस्ट वाले क्रेडिट कार्ड आकर्षक लगें, लेकिन अगर परमानेंट रेट बहुत ज़्यादा है और आपको पेमेंट करने में दिक्कत होती है, तो ऐसे एग्रीमेंट में शामिल होने का कोई फायदा नहीं है।
0% APR क्रेडिट कार्ड के फायदे साफ़ दिखते हैं, आपको कोई इंटरेस्ट नहीं देना पड़ता! लेकिन कई 0% इंटरेस्ट कार्ड दूसरे फायदे भी देते हैं। कुछ रिवॉर्ड स्कीम के साथ आते हैं जैसे रिबेट, तो कुछ कैश बैक ऑफर्स के साथ। रिवॉर्ड स्कीम आपकी खरीदारी पर लागू होती है, जहाँ लेंडर आपके खर्च किए गए हर डॉलर पर आपको कुछ परसेंट कैश बैक दे सकता है। उनके पास एक रिवॉर्ड स्कीम भी हो सकती है जहाँ आप अपने खर्च के हिसाब से पॉइंट्स जमा कर सकते हैं। इन पॉइंट्स को फिर उन सामानों के लिए बदला जा सकता है जो कंपनियाँ अपने कस्टमर्स को देती हैं। हालांकि दिए जाने वाले पॉइंट्स पूरी तरह से कार्ड कंपनी के पक्ष में होते हैं, फिर भी आप इन सामानों की रिटेल खरीद कीमत पर बचत कर सकते हैं, जो एक फायदा है।
अगर आप अभी अपने मौजूदा कार्ड या कार्ड्स पर इंटरेस्ट दे रहे हैं, तो 0% APR क्रेडिट कार्ड में बदलने के बारे में क्यों न सोचें? अगर आपके पास कुछ कार्ड हैं तो मासिक पेमेंट जल्द ही एक बड़ी रकम बन सकती है। आप 0% इंटरेस्ट वाले कार्ड में बदलकर पैसे बचा सकते हैं। ज़रा सोचिए, हर महीने शायद $100 या उससे ज़्यादा इंटरेस्ट देने के बजाय, आप अपनी बकाया रकम कम करते हुए बहुत कम पेमेंट कर सकते हैं।
ज़्यादातर बैंक या क्रेडिट कार्ड कंपनियाँ आपको अपने मौजूदा कार्ड पर बकाया बैलेंस को उनके 0% इंटरेस्ट क्रेडिट कार्ड में ट्रांसफर करने की अनुमति देंगी। इसका मतलब है कि आप अपने मौजूदा कार्ड पर सभी बकाया बैलेंस को अपने नए 0% APR क्रेडिट कार्ड में ट्रांसफर करके एक साथ कर सकते हैं। कुछ लेंडर कुल पैसे पर लिमिट लगा सकते हैं जिसे आप ट्रांसफर कर सकते हैं। यह ज़रूरी है कि आप ऑफर की शर्तें पढ़ें और किसी एग्रीमेंट के लिए खुद को कमिट करने से पहले उन्हें पूरी तरह से समझ लें। आप नहीं चाहेंगे कि बैलेंस ट्रांसफर करने पर आपको कोई फीस देनी पड़े और आपको पेनल्टी लगे।
जिस नए लेंडर को आपने अपना बैलेंस ट्रांसफर किया है, उसके 0% इंटरेस्ट क्रेडिट कार्ड पर टाइम लिमिट हो सकती है। अगर आप अपनी पेमेंट कम रखना चाहते हैं, या अपना बैलेंस कम करते रहना चाहते हैं, तो आपको 0% APR क्रेडिट कार्ड का ऑफर खत्म होने से पहले अपना कार्ड बदलने या बैलेंस ट्रांसफर करने के बारे में सोचना चाहिए। इस स्टेज पर अपने एग्रीमेंट को चेक करना ज़रूरी है ताकि यह पक्का हो सके कि दूसरे कार्ड पर बैलेंस ट्रांसफर करने के लिए आपको कोई फीस नहीं देनी पड़ेगी।
अगर आपने पहले ही अपना होमवर्क कर लिया है और सही कार्ड चुना है, तो यह कोई प्रॉब्लम नहीं होनी चाहिए। आपको अपने नए 0% APR क्रेडिट कार्ड, या कार्ड, को अपने ऑफर खत्म होने से लगभग एक महीने पहले ढूंढना शुरू कर देना चाहिए। इससे आपको अप्लाई करने और जैसे ही आपका 0% इंटरेस्ट क्रेडिट कार्ड का ऑफर खत्म हो, अपना बैलेंस ट्रांसफर करने का समय मिल जाएगा।
0% APR क्रेडिट कार्ड के बारे में एक ज़रूरी बात है जिसे ज़्यादातर लोग नज़रअंदाज़ कर देते हैं। ज़्यादातर एग्रीमेंट में लिखा होता है कि आपको अपने सभी 0% APR क्रेडिट कार्ड की पेमेंट समय पर करनी होगी। अगर आप अपने 0% इंटरेस्ट क्रेडिट कार्ड पर लेट पेमेंट करते हैं, तो ऑफर तुरंत इनवैलिड हो जाता है।
This article directs the attention of customers to 0% APR credit cards and tips and tricks to be aware of.
0% APR Credit Card, 0% APR Credit Cards
क्रेडिट कार्ड को आज की दुनिया की कई बेसिक ज़रूरतों में से एक माना जा सकता है। आजकल क्रेडिट कार्ड बहुत ज़्यादा मात्रा में उपलब्ध हैं। एक खास तरह का क्रेडिट कार्ड है जिसे 0% APR क्रेडिट कार्ड कहा जाता है। 0% APR क्रेडिट कार्ड 1980 के दशक के आखिर में पेश किए गए थे और आज भी ये सबसे ज़्यादा पसंद किए जाने वाले क्रेडिट कार्ड टाइप में से एक हैं। सभी क्रेडिट कार्ड टाइप की तरह, 0% APR क्रेडिट कार्ड के बारे में भी कुछ टिप्स और ट्रिक्स हैं जिनके बारे में सभी संभावित कार्ड अप्लाई करने वालों को पता होना चाहिए।
0% APR क्रेडिट कार्ड की मदद से, इसका मतलब है कि आपको सिर्फ़ बकाया बैलेंस का पेमेंट करना होगा; और तो और, आप बिना किसी मंथली इंटरेस्ट चार्ज के लिमिट तक चार्ज कर सकते हैं। हालांकि, कभी-कभी, लोग सोचते हैं कि ये क्रेडिट कार्ड कंपनियाँ 0% APR क्रेडिट कार्ड कैसे दे पाती हैं, और इससे प्रॉफ़िट कैसे कमाती हैं?
हालांकि 0% APR क्रेडिट कार्ड में कोई मंथली चार्ज नहीं होता है, लेकिन इसमें एनुअल फीस ज़रूर होती है जो आपको 0% APR क्रेडिट कार्ड के फ़ायदों के लिए देनी होती है। ये एनुअल फीस आमतौर पर $15 से $20 या कभी-कभी, इससे भी ज़्यादा होती है। 0% APR क्रेडिट कार्ड होने का मतलब यह नहीं है कि आप जब चाहें और जिस भी तरीके से चाहें, अपना बकाया चुका सकते हैं। समय पर पेमेंट करना ज़रूरी है, नहीं तो आपको ज़्यादा ओवरड्यू फीस देनी पड़ेगी। हर लेट पेमेंट के लिए, 0% APR क्रेडिट कार्ड होल्डर को $20 से $40 तक की फीस देनी पड़ती है। बार-बार लेट पेमेंट करने से, ये छोटी-मोटी रकम एक बड़ी रकम बन सकती है!
यह याद रखना चाहिए कि 0% APR क्रेडिट कार्ड आमतौर पर सिर्फ़ एक तय समय के लिए दिए जाते हैं। यह क्रेडिट कार्ड इंटरेस्ट सिर्फ़ एक तय समय के लिए अच्छा हो सकता है, आमतौर पर 3 से 15 महीने तक। इस समय के पूरा होने पर, इंटरेस्ट की ज़्यादा दर लागू हो सकती है, आमतौर पर 12% या उससे ज़्यादा। आप किसी भी मौजूदा क्रेडिट कार्ड बैलेंस को नए 0% APR क्रेडिट कार्ड में आसानी से ट्रांसफर कर सकते हैं ताकि ट्रांसफर किए गए बैलेंस पर 0% इंटरेस्ट मिल सके। इस तरह, क्रेडिट कार्ड होल्डर को एक तय समय के लिए कम इंटरेस्ट देना पड़ता है, और इस तरह उसे बकाया बैलेंस को जितनी जल्दी हो सके क्लियर करने का मौका मिलता है। 0% APR क्रेडिट कार्ड के लिए अप्लाई करते समय, क्रेडिट कार्ड के नियम और शर्तों को पढ़ना हमेशा बेहतर होता है। एक आम सवाल को ज़्यादा बढ़ा-चढ़ाकर न कहें, लेकिन ऐसा क्यों करना चाहिए? बस इसलिए क्योंकि कई क्रेडिट कार्ड में डिफ़ॉल्ट रेट हो सकता है, जिसमें लेट पेमेंट करने पर न सिर्फ़ लेट पेमेंट फ़ीस लगती है, बल्कि इसमें एक डिफ़ॉल्ट रेट भी शामिल होगा जो सालाना परसेंटेज रेट में जुड़ जाएगा। इससे मौजूदा बैलेंस और कार्ड पर आगे की गई नई खरीदारी पर रकम दोगुनी हो जाती है। ओह!
0% APR क्रेडिट कार्ड के लिए अप्लाई करते समय ध्यान रखने वाली एक बहुत ज़रूरी बात यह है कि एग्रीमेंट के सभी पैराग्राफ़ पढ़ें, जिसे फ़ाइन प्रिंट भी कहा जाता है। ऐसा इसलिए है क्योंकि हालांकि क्रेडिट कार्ड कंपनी के लिए अपनी फ़ीस और चार्ज छिपाना गैर-कानूनी है, फिर भी उनके लिए इन बातों को छोटे अक्षरों में बताना कानूनी है! इसलिए 0% APR क्रेडिट कार्ड कंपनियाँ आमतौर पर अपने 0% APR के बारे में बड़े और मोटे अक्षरों में बताती हैं, लेकिन इस बात को छिपा देती हैं कि यह सिर्फ़ सीमित समय के लिए है और कोई भी अतिरिक्त फ़ीस जो शामिल हो सकती है, उसे बहुत छोटे अक्षरों में लिखा जाता है।
0% APR क्रेडिट कार्ड कंपनियों की एक और चाल यह है कि 0% APR बैलेंस ट्रांसफर की रकम चुकाने के तुरंत बाद बहुत ज़्यादा APR लगा देना। दूसरे शब्दों में, जो पैसा आप पहले क्रेडिट कार्ड कंपनी को देते हैं, वह ट्रांसफर पर लागू होता है, और आपकी किसी भी दूसरी खरीदारी पर ज़्यादा APR लगेगा। कभी-कभी, क्रेडिट कार्ड कंपनियाँ आपको उस 0% APR क्रेडिट कार्ड से अलग कार्ड भी भेज सकती हैं जिसके लिए आपने शुरू में अप्लाई किया था। इस तरह, आपको 0% APR नहीं मिलता, बल्कि अलग नियम और शर्तों वाला एक अलग कार्ड ऑफ़र मिलता है। कार्ड जारी करने वाली कंपनियाँ आमतौर पर इस व्यवहार को इस आधार पर सही ठहराती हैं कि कार्ड जारी करने वाली कंपनी ने तय किया है कि आप 0% APR क्रेडिट कार्ड के लिए क्वालिफ़िकेशन पूरे नहीं करते हैं। 0% APR क्रेडिट कार्ड के लिए क्वालिफ़िकेशन आमतौर पर एग्रीमेंट के छोटे अक्षरों में लिखे होते हैं, और आमतौर पर आवेदक उन्हें नज़रअंदाज़ कर देते हैं!
इस तरह यह देखा जा सकता है कि हालांकि 0% APR क्रेडिट कार्ड काफ़ी आकर्षक लगते हैं, लेकिन उनके इस्तेमाल में कुछ कमियाँ और चालें हैं। हमेशा की तरह, 0% APR क्रेडिट कार्ड या किसी भी तरह के क्रेडिट कार्ड एप्लीकेशन के लिए, भविष्य में किसी भी समस्या, परेशानी या फाइनेंशियल सरप्राइज़ से बचने के लिए, कार्ड एप्लीकेशन एग्रीमेंट पर लिखे नियम और शर्तों को अच्छी तरह से पढ़ने की सलाह दी जाती है।
You may see opportunities 0% APR credit cards everywhere. This article describes whether they are a true benefit or if they are too good to be true.
0% APR क्रेडिट कार्ड आपके लिए हर तरफ से अच्छी बचत करने का एक मौका है। अगर आप भी कई लोगों की तरह हैं, तो आप समझ रहे होंगे कि यह क्रेडिट कार्ड से बिना ज़्यादा पैसे दिए असली फ़ायदे पाने का एक शानदार तरीका हो सकता है। फिर भी, इन 0% APR क्रेडिट कार्ड के बारे में जानने के लिए और भी बहुत कुछ है। आपको अपनी खास ज़रूरतों के लिए सही मौके ढूंढने के लिए ज़रूरी समय निकालना चाहिए। कई मामलों में, अगर सही तरीके से इस्तेमाल किया जाए, तो यह एक बढ़िया ऑप्शन है।
0% APR क्या है?
जब कोई कंपनी आपको 0% APR पर क्रेडिट कार्ड देती है, तो वे असल में आपको बिना किसी इंटरेस्ट के पैसे उधार लेने की इजाज़त दे रहे होते हैं। आमतौर पर क्रेडिट ऑफ़र के साथ कुछ फीस जुड़ी होती हैं, लेकिन ज़्यादातर मामलों में, आप देखेंगे कि वे फिर भी काफी किफायती ऑप्शन होते हैं। ज़्यादातर मामलों में, आपको जो APR दिया जाता है, वह दो तरह का होगा। कुछ क्रेडिट कार्ड आपको स्टैंडर्ड APR, या सालाना परसेंटेज रेट देंगे, जो वह रेट होगा जो आपके पास फंड की लाइन होने तक रहेगा। दूसरे कम शुरुआती ऑफ़र देंगे। आम तौर पर, 0% इंटरेस्ट वाला क्रेडिट कार्ड सिर्फ़ शुरुआती समय के लिए दिया जाता है।
क्या आपको इसका इस्तेमाल करना चाहिए?
अगर आपके पास क्रेडिट के दो ऑफ़र हैं, जिनमें से एक का रेट दूसरे से कम है, तो आप शायद सबसे कम ऑफ़र चुनने के बारे में सोचेंगे। फिर भी, इसमें सिर्फ़ इतना ही नहीं है। असल में, आपको यह सोचना होगा कि शुरुआती समय खत्म होने के बाद इंटरेस्ट रेट क्या होगा। उदाहरण के लिए, अगर आपके पास दो ऑफ़र हैं, जिनमें से एक छह महीने की शुरुआती अवधि में दूसरे से कम है, तो आप शायद सबसे कम ऑफ़र चुनने के बारे में सोचेंगे। फिर भी, लंबे समय में, उस क्रेडिट लाइन का रेट ज़्यादा हो सकता है। तय करें कि कौन सा ऑफ़र आपको सबसे कम खर्चीले तरीके से अपनी ज़रूरत की चीज़ें पाने की सबसे अच्छी सुविधा देता है।
0% के फ़ायदे
फिर भी, यह सब कहने के बाद भी, 0% APR क्रेडिट कार्ड चुनने के बहुत सारे फ़ायदे हैं। उदाहरण के लिए, अगर आपको पता है कि आप उस क्रेडिट लाइन का पेमेंट जल्दी, शुरुआती समय के अंदर कर देंगे, तो यह स्विच करना बहुत फायदेमंद होगा। आखिरकार, मुफ़्त में पैसे उधार लेने से बेहतर कुछ नहीं है। अगर आपके पास अभी कोई ऐसा क्रेडिट कार्ड है जिसका इंटरेस्ट रेट बहुत ज़्यादा है, तो आप 0% APR क्रेडिट कार्ड पर बैलेंस ट्रांसफर करके काफी फीस बचा सकते हैं। यहाँ, यह पक्का कर लें कि यह रेट बैलेंस ट्रांसफर पर लागू होता है, तभी यह कदम उठाएँ।
संक्षेप में, 0% APR क्रेडिट कार्ड आपके लिए कम पैसे खर्च करने का एक मौका है। इनका फायदा उठाने के लिए, सभी फैक्ट्स पता करें और उनकी तुलना करने के लिए ज़रूरी समय लें। ये ऑफर ढूंढने के लिए, बस लेंडर्स द्वारा दिए गए मौकों को देखें। ज़्यादातर क्रेडिट कार्ड कंपनियाँ 0% इंटरेस्ट क्रेडिट कार्ड सहित किसी न किसी तरह का इंट्रोडक्टरी रेट कम करने का ऑफर देती हैं।
0% APR क्रेडिट कार्ड का ज़माना अभी भी हमारे साथ है। हाँ, आप एक एकदम नया क्रेडिट कार्ड ले सकते हैं जिसमें बहुत कम शुरुआती इंटरेस्ट रेट होता है और आप एक साल तक “मुफ़्त पैसे” का फ़ायदा उठा सकते हैं। आप अपने नए कार्ड का फ़ायदा उठा सकते हैं, लेकिन आपको सावधान रहना होगा कि आप पूरी तरह से समझ लें कि 0% APR क्रेडिट कार्ड कैसे काम करता है ताकि आप इसका ज़्यादा से ज़्यादा फ़ायदा उठा सकें। मैं आपको दिखाऊँगा कि कैसे, इसलिए कृपया सभी जानकारी के लिए पढ़ते रहें!
नया मिलेनियम शुरू होने के तुरंत बाद, इंटरेस्ट रेट ऐतिहासिक रूप से निचले स्तर पर गिरने लगे। 2002 तक, सरकारी फंड के लिए लोन रेट एक प्रतिशत से थोड़ा कम हो गए, जिससे कंज्यूमर लोन रेट भी नीचे आ गए। क्रेडिट कार्ड प्रोवाइडर्स ने एक शानदार मौका देखा और तुरंत नए कार्ड होल्डर्स को 0% APR क्रेडिट कार्ड देना शुरू कर दिया और अपने मौजूदा कस्टमर्स को भी यह ऑफ़र दिया।
आज, इंटरेस्ट रेट दो साल से बढ़ रहे हैं, लेकिन 0% APR क्रेडिट कार्ड के ऑफ़र अभी भी आपके लिए उपलब्ध हैं। सच कहूँ तो, पूरा लेंडिंग बिज़नेस बहुत कॉम्पिटिटिव है और क्रेडिट कार्ड प्रोवाइडर्स आपका बिज़नेस पाने के लिए बारह महीने तक इंटरेस्ट छोड़ने को तैयार हैं।
0% APR क्रेडिट कार्ड का ज़्यादा से ज़्यादा फ़ायदा उठाने के लिए, कुछ बातें हैं जो आपको पता होनी चाहिए:
लिमिटेड टाइम ऑफ़र। 0% APR क्रेडिट कार्ड में आमतौर पर छह से बारह महीने की शुरुआती अवधि होती है। इसका मतलब है कि उस दौरान आप जो भी खर्च करेंगे, उस पर इंटरेस्ट नहीं लगेगा। आगे बढ़ें और अपने पेमेंट को कई महीनों में बाँट लें: अगर आप $1000 की कोई चीज़ खरीदते हैं, तो आप $250 की चार बराबर पेमेंट बिना इंटरेस्ट के कर सकते हैं। अपनी बचत पर इंटरेस्ट कमाते रहें और क्रेडिट कार्ड कंपनी को आपकी खरीदारी के लिए पैसे देने दें!
बैलेंस ट्रांसफर करें और बड़ी बचत करें! कई 0% APR क्रेडिट कार्ड ऑफ़र आपको अपने मौजूदा क्रेडिट कार्ड से अपने नए कार्ड में बैलेंस ट्रांसफर करने और ट्रांसफर फीस माफ़ करने की अनुमति देंगे। अगर आपके मौजूदा क्रेडिट कार्ड पर $3000 बकाया हैं और आप अपने बैलेंस पर 19% इंटरेस्ट दे रहे हैं, तो आप बारह महीने में इंटरेस्ट पेमेंट में लगभग $600 बचा सकते हैं!
समय पर पेमेंट करें। इस बात से गुमराह न हों कि 0% APR क्रेडिट कार्ड के लिए हर महीने पेमेंट की ज़रूरत नहीं होती है। अगर आप पेमेंट मिस करते हैं या लेट हो जाते हैं, तो हो सकता है कि आपके बचे हुए बैलेंस पर इंटरेस्ट चार्ज और पेनल्टी लगें, क्योंकि आपका कार्ड डिफ़ॉल्ट रेट पर चला जाएगा। समय पर पेमेंट करें या अपने 0% APR क्रेडिट कार्ड रेट को अलविदा कह दें!
पूरा पेमेंट करें। कुछ मामलों में, आपको इंट्रोडक्टरी रेट की अवधि खत्म होने से पहले अपना बैलेंस चुकाना होगा। अगर आप ऐसा नहीं करते हैं, तो डिफ़ॉल्ट रेट लागू हो जाएगा। पक्का करें कि आप अपने कार्ड के नियम और शर्तों को अच्छी तरह समझते हैं।
साफ़ है, 0% APR क्रेडिट कार्ड उन लोगों के लिए बहुत फायदेमंद है जो नई खरीदारी करना चाहते हैं और साथ ही उन लोगों के लिए भी जो अपना बैलेंस ट्रांसफर करना चाहते हैं। 0% APR क्रेडिट कार्ड का फ़ायदा उठाएं और कुछ पैसे अपनी जेब में वापस डालें!
0% APR क्रेडिट कार्ड उन लोगों के लिए एक अच्छा ऑप्शन हैं जो अक्सर शॉपिंग करते हैं और हर महीने क्रेडिट कार्ड का पूरा बैलेंस चुका नहीं पाते, इसलिए कम मंथली इंटरेस्ट रेट चाहते हैं। लेकिन 0% APR क्रेडिट कार्ड ऑफर्स के बारे में आपको जो जानने की ज़रूरत है, उस पर अक्सर बात नहीं होती।
शुरुआत के लिए, APR “एनुअल परसेंटेज रेट” का आम तौर पर इस्तेमाल होने वाला शॉर्ट फॉर्म है, जो सालाना मंथली रेट है जिसकी आप अपने क्रेडिट कार्ड बैलेंस पर उम्मीद कर सकते हैं। ज़ाहिर है, अगर आप अक्सर अपना क्रेडिट कार्ड बैलेंस महीने-दर-महीने आगे बढ़ाते हैं, तो आपके लिए कम या 0% APR वाला क्रेडिट कार्ड होना ज़रूरी है।
यह कैसे काम करता है
हर क्रेडिट कार्ड कंपनी तब पैसे कमाती है जब ग्राहक कार्ड का इस्तेमाल करते हैं, लेकिन हर महीने के आखिर में बैलेंस का पेमेंट नहीं करते। क्योंकि क्रेडिट कार्ड कंपनी ने ग्राहकों को पैसे उधार दिए हैं ताकि वे खरीदारी कर सकें, इसलिए क्रेडिट कार्ड कंपनी बैलेंस पर तब तक इंटरेस्ट चार्ज करेगी जब तक पूरा बैलेंस चुका नहीं दिया जाता। क्रेडिट कार्ड कंपनी के पास हर महीने अपने ग्राहकों के बैलेंस से अच्छा प्रॉफ़िट कमाने का मौका होता है। ज़ाहिर है, एक ग्राहक के तौर पर, 0% APR क्रेडिट कार्ड होने का मतलब है कि आपका बैलेंस बिना किसी चार्ज के महीने-दर-महीने आगे बढ़ता रहेगा।
ज़्यादा इंटरेस्ट रेट से सावधान रहें
ऐसा लग सकता है कि 0% APR क्रेडिट कार्ड प्रमोशन में इन्वेस्ट करके क्रेडिट कार्ड कंपनियों को नुकसान होता है। हालांकि, 0% APR क्रेडिट कार्ड असल में क्रेडिट कार्ड कंपनियों को ग्राहक ढूंढने में मदद करते हैं। उदाहरण के लिए, अगर कोई ग्राहक है जिसका APR ज़्यादा है (कुछ 20% तक होते हैं) और उसे क्रेडिट कार्ड का बैलेंस चुकाने में मुश्किल हो रही है, तो वह ग्राहक अपना बैलेंस 0% APR क्रेडिट कार्ड में ट्रांसफर करने के लिए सबसे अच्छी स्थिति में है, ताकि वह कुछ समय के लिए अपने कर्ज़ को कम करने पर ध्यान दे सके। यह स्थिति उन लोगों के लिए सबसे अच्छी है जो शॉर्ट-टर्म कर्ज़ में हैं। हालांकि, 0% APR क्रेडिट कार्ड और क्रेडिट कार्ड कंपनी के प्रॉफ़िट कमाने की ज़रूरत के बीच बैलेंस बनाने के लिए, जैसे ही ट्रायल पीरियड खत्म होता है, कई क्रेडिट कार्ड कंपनियाँ अपने रेट बहुत ज़्यादा बढ़ा देती हैं। एक ग्राहक के तौर पर, आपको बारीक प्रिंट पढ़ना चाहिए ताकि आपको इस बदलाव से जुड़ी डेडलाइन के बारे में पता चल सके।
0% APR क्रेडिट कार्ड कहाँ मिलेगा
0% APR क्रेडिट कार्ड ढूंढना जितना मुश्किल लगता है, असल में उतना मुश्किल नहीं है। ऐसा कार्ड ढूंढना फायदेमंद होता है जिसमें आपको बकाया बैलेंस पर हर महीने रेट न देना पड़े। हालांकि, क्रेडिट कार्ड कंपनियाँ अक्सर 0% APR क्रेडिट कार्ड प्रमोशनल डील लाती हैं, इसलिए देखें कि अभी आपके लिए कौन सी डील उपलब्ध हैं।
0% APR क्रेडिट कार्ड आपके कर्ज़ को मैनेज करना बहुत आसान बना सकते हैं। हालांकि उनमें से ज़्यादातर में सालाना फीस नहीं लगती, लेकिन आपके लिए यह समझना ज़रूरी है कि कंपनी के साथ कॉन्ट्रैक्ट साइन करने से पहले आप किस बात पर सहमत हो रहे हैं। हालांकि ज़्यादातर 0% APR क्रेडिट कार्ड एक तय समय के बाद रेट बढ़ा देते हैं, लेकिन प्रमोशनल पीरियड की अवधि कंपनी के हिसाब से अलग-अलग होती है। किसी भी क्रेडिट कार्ड एग्रीमेंट की तरह, 0% APR क्रेडिट कार्ड की डिटेल्स के बारे में थोड़ी रिसर्च और जानकारी आपको ऐसा फैसला लेने में मदद कर सकती है जो आपके फाइनेंस पर पॉजिटिव असर डाले। सोच-समझकर चुनें!
कम इंटरेस्ट वाले क्रेडिट कार्ड उन लोगों के लिए एक अच्छा ऑप्शन हैं जिनके पास मीडियम से लेकर बहुत ज़्यादा इंटरेस्ट रेट वाले क्रेडिट कार्ड हैं। अगर आपके पास ऐसा क्रेडिट कार्ड है जिसका इंटरेस्ट रेट 17% से 24% या उससे ज़्यादा है, तो शायद आपको पता न हो कि सिर्फ़ इंटरेस्ट के तौर पर हर साल आपके सैकड़ों और हज़ारों डॉलर खर्च हो रहे हैं। एक बार जब आप अपने क्रेडिट और यह आपके कर्ज़ की स्थिति को कैसे प्रभावित कर रहा है, यह समझ जाएंगे, तो आप देखेंगे कि कम इंटरेस्ट या 0% APR वाले क्रेडिट कार्ड कितने बेहतर सॉल्यूशन हो सकते हैं।
अपने स्टेटमेंट इकट्ठा करें
अपने सभी ज़्यादा और कम इंटरेस्ट वाले क्रेडिट कार्ड के स्टेटमेंट इकट्ठा करें। इसमें वीज़ा, मास्टरकार्ड, अमेरिकन एक्सप्रेस, डिस्कवर, डिपार्टमेंट स्टोर, रिटेलर, किराना स्टोर और कोई भी दूसरे रीवॉल्विंग अकाउंट शामिल करें। हर बिल के लिए, कुल बैलेंस, मिनिमम पेमेंट अमाउंट और इंटरेस्ट रेट का रिकॉर्ड बनाएं। आप अपना अनुमानित मंथली पेमेंट (अगर यह मिनिमम से ज़्यादा या कम है) और मंथली फाइनेंस चार्ज भी शामिल कर सकते हैं।
कार्ड की तुलना करें
अगर आप हर कार्ड के नंबर की तुलना करेंगे, तो आप देख पाएंगे कि कौन से कार्ड पर आपका सबसे ज़्यादा पैसा खर्च हो रहा है। APR जितना ज़्यादा होगा और बैलेंस जितना ज़्यादा होगा, लंबे समय में आपको इंटरेस्ट के तौर पर उतना ही ज़्यादा पेमेंट करना पड़ेगा। और, अगर आप अपने कर्ज़ का सिर्फ़ छोटा अमाउंट ही चुकाते हैं, तो आप 20 साल से भी ज़्यादा समय तक पेमेंट करते रह सकते हैं। अब आप कम इंटरेस्ट वाले क्रेडिट कार्ड होने का फ़ायदा देख सकते हैं।
अपने कर्ज़ को कैटेगरी में बांटें
एक बार जब आप यह पता लगा लें कि कौन से कम इंटरेस्ट वाले क्रेडिट कार्ड हैं और कौन से ज़्यादा, तो आपको उन्हें सबसे ज़्यादा से सबसे कम के क्रम में कैटेगरी में बांटना होगा। फिर, अगर ज़रूरी हो, तो पूरे साल के लिए आपके द्वारा दिए जाने वाले अनुमानित इंटरेस्ट अमाउंट के आधार पर उन्हें फिर से ऑर्डर करें। दूसरे शब्दों में, अगर आपके पास कम बैलेंस वाला ज़्यादा रेट वाला कार्ड है, तो कुल इंटरेस्ट बहुत ज़्यादा बैलेंस वाले कम इंटरेस्ट वाले क्रेडिट कार्ड की तुलना में कम हो सकता है। यह स्टेप आपको उन कार्ड पर ध्यान केंद्रित करने में मदद करेगा जो आपकी मेहनत की कमाई का सबसे ज़्यादा हिस्सा ले रहे हैं।
अपने बैंक से बात करें
इससे पहले कि आप अपना प्लास्टिक कार्ड काट दें या उसे पेपर कटर से काट दें, अपनी मौजूदा क्रेडिट कार्ड कंपनी को कॉल करें। कई कंज्यूमर को यह पता नहीं होता, लेकिन कंपनियाँ आपका बिज़नेस खोने के बजाय आपका इंटरेस्ट रेट कम करना पसंद करेंगी। उन्हें बताएं कि आपको कम इंटरेस्ट वाले क्रेडिट कार्ड पर एक बेहतर डील मिली है। वे शायद उस ऑफ़र को मैच कर दें, जिससे आपका समय और मेहनत बच जाएगी जो एक नया कार्ड बंद करने और खोलने में लगती है। 0% APR क्रेडिट कार्ड के लिए आस-पास देखें
कुछ बैंक बिल्कुल नहीं मानते। कम इंटरेस्ट वाला क्रेडिट कार्ड पाने के लिए आपको थोड़ी खोजबीन करनी पड़ सकती है। ऑनलाइन चेक करें, अपने लोकल बैंक से बात करें और डायरेक्ट मेल ऑफर्स को देखें। अपने दोस्तों, परिवार, सहकर्मियों और दूसरे जान-पहचान वालों से पूछें कि वे कौन से कार्ड इस्तेमाल करते हैं।
बारीकी से लिखी बातें ध्यान से पढ़ें
कई कार्ड बहुत अच्छे लगते हैं – ट्रांसफर पर 0% इंटरेस्ट, लाइफटाइम कम रेट, फ्रीक्वेंट फ्लायर माइल्स, इंश्योरेंस फायदे, वगैरह। अक्सर, ऑफर बस उतने ही होते हैं। 0% ऑफर सिर्फ़ एक लिमिटेड अमाउंट पर या एक खास टाइम फ्रेम के लिए ही लागू हो सकते हैं। अगर आप एक भी पेमेंट मिस करते हैं, तो फिक्स्ड रेट बढ़ सकते हैं, वगैरह। सभी नियम और शर्तों पर पूरा ध्यान दें, और बारीक प्रिंट ज़रूर पढ़ें। जब तक आपको यह पक्का न हो जाए कि आप सब कुछ समझ गए हैं, तब तक कम इंटरेस्ट वाला क्रेडिट कार्ड स्वीकार न करें।
अच्छा क्रेडिट बनाए रखें
अब आप पैसे बर्बाद करना बंद कर सकते हैं। अपने कम इंटरेस्ट वाले या 0% APR क्रेडिट कार्ड को संभालकर रखें और अपनी अच्छी क्रेडिट रेटिंग बनाए रखें। मिनिमम अमाउंट से ज़्यादा पेमेंट करें और पीछे न रहें। जितनी जल्दी आप अपना APR कम कर पाए थे, उतनी ही जल्दी वह चौंकाने वाले नंबरों तक बढ़ सकता है।
0% APR क्रेडिट कार्ड क्या है? हममें से बहुत से लोगों ने इनके बारे में सुना है, लेकिन क्या किसी ने आपको कभी 0% APR क्रेडिट कार्ड के बारे में समझाया है? खैर, शुरुआत के लिए, APR या एनुअल परसेंटेज रेट वह ब्याज दर है जो क्रेडिट कार्ड कंपनियाँ बकाया पेमेंट पर चार्ज करती हैं। आपसे जो रकम चार्ज की जाती है, वह न सिर्फ़ ब्याज दर पर, बल्कि ब्याज दरों की कैलकुलेशन के तरीके पर भी निर्भर करती है। 0% APR क्रेडिट कार्ड ऐसे क्रेडिट कार्ड होते हैं जो एक तय समय के लिए क्रेडिट पर कोई ब्याज नहीं लेते। सबसे अच्छे 0% APR क्रेडिट कार्ड कस्टमर्स को 12 महीने तक 0% APR देते हैं। 12 महीने के बाद क्रेडिट कार्ड जारी करने वाली कंपनी आपसे नॉर्मल रेट पर चार्ज करती है। कार्ड जारी करने वाली कंपनी इतने लंबे समय के लिए आपको बिना ब्याज के क्रेडिट देकर रिस्क लेती है। वे इस रिस्क को सिर्फ़ सबसे अच्छे क्रेडिट वाले कस्टमर्स को ही 0% APR क्रेडिट कार्ड देकर बैलेंस करते हैं।
आपका क्रेडिट कैसे तय होता है?
आपका क्रेडिट कई बातों पर निर्भर करता है। आपका क्रेडिट स्कोर, जिसे FICO स्कोर भी कहा जाता है, अमेरिकियों के लिए क्रेडिट रेटिंग के तौर पर बड़े पैमाने पर इस्तेमाल किया जाता है। क्योंकि आपकी क्रेडिट रेटिंग यह तय करेगी कि आपको 0% APR क्रेडिट कार्ड मिलेगा या नहीं, इसलिए यह जानना कि स्कोर में क्या शामिल होता है, बहुत मदद करता है। आपका क्रेडिट स्कोर पाँच पैरामीटर्स के आधार पर तय होता है। इन पैरामीटर्स में सबसे ज़रूरी है आपका मौजूदा कर्ज़ और कर्ज़ चुकाने का आपका इतिहास।
क्रेडिट स्कोर की कैलकुलेशन के लिए बाकी तीन पैरामीटर्स हैं आपकी क्रेडिट हिस्ट्री की लंबाई, नए क्रेडिट की रकम और इस्तेमाल किए गए क्रेडिट के प्रकार। इन पाँच पैरामीटर्स के आधार पर, व्यक्ति को 300 से 850 के बीच स्कोर दिया जाता है। यह किसी खास समय पर व्यक्ति की क्रेडिट योग्यता को दिखाता है। जिन लोगों का क्रेडिट स्कोर 770 से ज़्यादा होता है, वे आमतौर पर 0% APR क्रेडिट कार्ड के लिए क्वालिफाई करते हैं। हालाँकि 700 से ज़्यादा स्कोर को भी अच्छा माना जाता है। 0% APR क्रेडिट कार्ड के लिए आमतौर पर कम से कम बहुत अच्छे क्रेडिट की ज़रूरत होती है और अक्सर बेहतरीन क्रेडिट की ज़रूरत होती है।
ब्याज से बचने के लिए कस्टमर्स द्वारा इस्तेमाल किया जाने वाला एक तरीका बैलेंस ट्रांसफर क्रेडिट कार्ड है। बैलेंस ट्रांसफर का इस्तेमाल करके ऐसे क्रेडिट कार्ड से 0% APR क्रेडिट कार्ड पर जाना मुमकिन है जो ब्याज लेता है, बशर्ते आपके पास ज़रूरी क्रेडिट हो। कार्ड की शुरुआती अवधि खत्म होने के बाद, लोग अक्सर बैलेंस ट्रांसफर तरीके का इस्तेमाल करके दूसरे 0% APR क्रेडिट कार्ड पर चले जाते हैं। हालांकि, ऐसा करने से आपकी क्रेडिट रेटिंग खराब होती है और भविष्य में अच्छा क्रेडिट मिलने की संभावना भी कम हो सकती है।
समझदारी काम आती है
यूनिवर्सल डिफ़ॉल्ट क्लॉज़ जैसे क्लॉज़ के बारे में जानकारी होना अच्छा है। यह क्लॉज़ कहता है कि अगर आप किसी एक क्रेडिटर, जैसे कि बैंक, को पेमेंट करने में डिफ़ॉल्ट करते हैं, तो यह आपकी क्रेडिट रेटिंग पर असर डालता है और दूसरी जगहों पर आपसे लिए जाने वाले इंटरेस्ट रेट को बढ़ा सकता है। ज़िम्मेदार वेंडर समझते हैं कि लंबे समय में जानकारी रखने वाले कस्टमर ही सबसे अच्छे कस्टमर होते हैं।
0% APR क्रेडिट कार्ड कभी-कभी दूसरे ऑफ़र के साथ आते हैं। आप ऑनलाइन कई तरह के क्रेडिट कार्ड ऑफ़र पा सकते हैं जो बेस्ट कंपनियों से 0% APR पर मिलते हैं। ऐसा 0% APR कार्ड चुनें जो फाइनेंस और फंक्शन के हिसाब से सबसे सही हो। और हमेशा अपनी अच्छी क्रेडिट रेटिंग बनाए रखने की कोशिश करें, जिसकी वजह से आपको पहली बार 0% APR क्रेडिट कार्ड मिला था।
मुझे यकीन है कि आपने डायरेक्ट मेल ऑफ़र, प्रमोशनल ब्रोशर और इंटरनेट विज्ञापन देखे होंगे जिनमें यह घोषणा होती है:
“0% APR क्रेडिट कार्ड। सीमित समय का ऑफ़र। आज ही अप्लाई करें!”
क्रेडिट कार्ड के लिए इससे बेहतर कुछ नहीं हो सकता। यह बिल्कुल कैश से कुछ खरीदने जैसा है। एक शानदार डील, खासकर अगर आपके पास कैश न हो। लेकिन आप सोच रहे होंगे, “अगर क्रेडिट कार्ड कंपनियाँ और बैंक इंटरेस्ट चार्ज नहीं कर रहे हैं, तो वे पैसे कैसे कमाते हैं?” खैर, यह जानने के लिए आगे पढ़ें कि ये 0% APR क्रेडिट कार्ड ऑफ़र सिर्फ़ आपको बेवकूफ बना रहे हैं या नहीं।
डील है या नहीं
जब भी आप 0% APR क्रेडिट कार्ड का इस्तेमाल करके कुछ खरीदते हैं, तो आपको अपने पूरे क्रेडिट कार्ड बैलेंस पर कोई फाइनेंस चार्ज या इंटरेस्ट रेट चार्ज नहीं देना पड़ता। ज़रा सोचिए… आप अपने घर को नया लुक दे सकते हैं, अपने बच्चे की कॉलेज ट्यूशन फीस दे सकते हैं या बिना एक पैसा ज़्यादा दिए जमकर खरीदारी कर सकते हैं।
हालांकि, ज़्यादातर 0% APR क्रेडिट कार्ड सिर्फ़ “इंट्रोडक्टरी रेट” 0% पर देते हैं। यह कम रेट एक खास समय के लिए सीमित हो सकता है, जैसे 3 महीने या एक साल तक। इसके अलावा, 0% APR क्रेडिट कार्ड अक्सर आपको ज़ीरो इंटरेस्ट डील का फ़ायदा उठाने के लिए दूसरे क्रेडिट कार्ड से बैलेंस ट्रांसफर (एक खास रकम तक) करने की इजाज़त देते हैं। इंट्रोडक्टरी रेट की अवधि खत्म होने के बाद, APR बहुत ज़्यादा बढ़ सकता है।
ठीक है, तो हो सकता है कि आपको हमेशा के लिए 0% इंटरेस्ट न मिले। लेकिन, अगर आप सही तरीके से कार्ड का इस्तेमाल करते हैं, तो भी आप इन अनोखे ऑफ़र का फ़ायदा उठा सकते हैं।
ज़ीरो इंटरेस्ट को अपने फ़ायदे के लिए इस्तेमाल करना
हो सकता है कि आपके पास पहले से ही कई क्रेडिट कार्ड हों और आप सोच भी न सकें कि आप दूसरे कार्ड का क्या करेंगे। आखिरकार… पर्सनल फाइनेंस एक्सपर्ट बहुत ज़्यादा क्रेडिट कार्ड रखने की सलाह नहीं देते हैं। 0% APR क्रेडिट कार्ड लेने से पहले खुद से पूछें, “मेरे क्रेडिट कार्ड पर APR कितना है?” और “क्या मैं हर महीने अपने कार्ड पर बैलेंस रखता हूँ?”
क्रेडिट कार्ड के लिए औसत इंटरेस्ट रेट लगभग 14% है। कम से कम, आपके पास एक ऐसा कार्ड हो सकता है जो सिर्फ़ 5% इंटरेस्ट चार्ज करता हो, जबकि खराब क्रेडिट या बिना क्रेडिट वाले लोगों के कार्ड पर 29% तक इंटरेस्ट हो सकता है। रिटेल क्रेडिट कार्ड पर इंटरेस्ट रेट ज़्यादा होता है, लगभग 19%, भले ही आपका क्रेडिट स्कोर A1 हो। अगर आपके कार्ड पर इंटरेस्ट रेट 10% से ज़्यादा है, तो आपको दूसरे ऑप्शन (0% APR क्रेडिट कार्ड) के बारे में ज़रूर सोचना चाहिए, जब तक कि आप हर महीने अपना बैलेंस पूरा पे न कर दें।
पैसा बर्बाद करके क्रेडिट कार्ड कंपनियों की जेब में न डालें। अगर आपके पास ज़्यादा इंटरेस्ट वाले कार्ड हैं और आप सिर्फ़ मिनिमम बैलेंस पे करते हैं, तो इसे चुकाने में सालों लग सकते हैं। $1000 खर्च किए गए पैसे, जब तक चुकाए जाएंगे, तब तक लगभग दोगुने होकर $2000 हो सकते हैं। सबसे अच्छा तरीका है कि बैलेंस को 0% APR क्रेडिट कार्ड में ट्रांसफर कर दें।
0% APR क्रेडिट कार्ड कहाँ मिलेंगे
अगर आपका क्रेडिट स्कोर अच्छा है, तो हो सकता है कि आपको पहले से ही मेल पर कई ऑफर मिले हों। आपको ये खास ऑफर उन ऑर्गनाइज़ेशन से भी मिल सकते हैं जिनसे आप जुड़े हैं या उन कंपनियों से जिनके साथ आप रेगुलर बिज़नेस करते हैं। दूसरे सोर्स में आपके लोकल बैंक और क्रेडिट यूनियन शामिल हैं। और इंटरनेट पर सर्च करना न भूलें। यह कई क्रेडिट कार्ड की तुलना करने के लिए एक बेहतरीन जगह है। ध्यान रखें कि 0% APR क्रेडिट कार्ड के लिए क्वालिफ़ाई करने के लिए आमतौर पर आपका क्रेडिट स्कोर अच्छा होना चाहिए।
0% APR क्रेडिट कार्ड आपको फ़ाइनेंस चार्ज से पूरी तरह बचने में मदद करते हैं। अगर आप कर्ज़ में हैं, तो यह खास तौर पर मददगार है क्योंकि आप अपना बैलेंस बहुत तेज़ी से चुका सकते हैं। लेकिन पक्का करें कि आप ऐसी स्थिति में न फँसें जहाँ आप एक कार्ड से बैलेंस ट्रांसफर करके पुराने कार्ड को नई खरीदारी से फिर से भर दें। अगर आप कोई बड़ी खरीदारी करने के बारे में सोच रहे हैं लेकिन अभी आपके पास पैसे नहीं हैं और आप लोन नहीं लेना चाहते हैं, तो 0% APR क्रेडिट कार्ड कैश पेमेंट करने जैसा होगा। बस यह पक्का करें कि आप इंट्रोडक्टरी रेट खत्म होने और फ़ाइनेंस चार्ज शुरू होने से पहले अपना बैलेंस चुका दें।
ऊपर से देखने पर, 0% बैलेंस ट्रांसफर क्रेडिट कार्ड बहुत आकर्षक लगते हैं, खासकर अगर आपके पास क्रेडिट कार्ड का बकाया बैलेंस है। लेकिन बैलेंस ट्रांसफर क्रेडिट कार्ड लेने से पहले आपको कुछ बातों को समझना होगा।
कुछ कंज्यूमर्स क्रेडिट कार्ड की वजह से रातों-रात मुश्किल में पड़ जाते हैं। ऐसा लगता है कि वे कंगाल हो गए हैं और गहरे कर्ज में डूब गए हैं, कुछ परेशान कार्ड होल्डर क्रेडिट की समस्याओं का तुरंत समाधान ढूंढते रहते हैं। 0% क्रेडिट कार्ड बैलेंस ट्रांसफर एक सही समाधान लग सकता है। हममें से कई लोग बिना ज़्यादा सोचे-समझे ऐसे ऑफर्स पर तुरंत कूद पड़ते हैं। बैलेंस ट्रांसफर या खरीदारी पर 0% डील सबसे क्रेडिट लायक व्यक्ति को भी बहुत आकर्षक लग सकती है। लेकिन खासकर अगर आपके पास बड़ा बकाया कार्ड बैलेंस है (या बैलेंस हैं), तो 0% क्रेडिट कार्ड बैलेंस ट्रांसफर बहुत फायदेमंद लगेगा। और इसमें कोई हैरानी की बात नहीं है, आजकल मार्केट में इस तरह के बैलेंस ट्रांसफर ऑफर्स की कोई कमी नहीं है।
आपकी क्रेडिट की स्थिति कैसी भी हो, आपको सावधानी बरतनी चाहिए और जिस भी क्रेडिट कार्ड ऑफर पर आप विचार कर रहे हैं, उसके सभी पहलुओं की अच्छी तरह से जांच करनी चाहिए। बैलेंस ट्रांसफर क्रेडिट कार्ड के साफ फायदों के बावजूद, अपने पुराने क्रेडिट कार्ड को काटकर नए कार्ड के लिए अपने वॉलेट में जगह बनाने से पहले एक बार और सोचना चाहिए। कंपनियां अक्सर बारीक प्रिंट को साफ नहीं करती हैं, उन अप्रिय डिटेल्स को छिपाती हैं जो लंबे समय में आपको बहुत महंगी पड़ सकती हैं।
आइए एक बहुत ही आम क्रेडिट स्थिति से शुरू करते हैं। कल्पना कीजिए कि आपके क्रेडिट कार्ड पर $10,000 का बकाया बैलेंस है, जिस पर 10% सालाना APR है, जिसका मतलब है सालाना $1000 का फाइनेंस चार्ज। दूसरी ओर, कल्पना कीजिए कि आपको एक ऐसा क्रेडिट कार्ड मिलता है जो मेंबरशिप के पहले साल बैलेंस ट्रांसफर पर 0% ऑफर करता है। अपने कार्ड बैलेंस को 0% बैलेंस ट्रांसफर ऑफर में ट्रांसफर करने से आपका सालाना ब्याज खर्च $1000 कम हो जाएगा। रोमांचक है ना?
लेकिन क्या आपने यह जानने की कोशिश की कि शुरुआती ब्याज-मुक्त अवधि के बाद ब्याज दर क्या होगी? यह दर आपके मौजूदा कार्ड से काफी ज़्यादा हो सकती है, और आप ज़्यादा APR के गलत साइड में नहीं फंसना चाहेंगे। पहले से सावधान रहना ही बेहतर है। आपको पहले से प्लान बनाना होगा – और सिर्फ़ एक या दो दिन पहले नहीं जब ब्याज-मुक्त अवधि खत्म होने वाली हो। कुछ कंज्यूमर्स यह जानकर हैरान हो सकते हैं कि जब इंट्रोडक्टरी APR ऑफर खत्म हो जाता है, तो इंटरेस्ट रेट रेट्रोएक्टिवली 23% और उससे ज़्यादा के APR पर वापस जा सकता है। अगर आप अपना बैलेंस सिस्टमैटिक तरीके से पे ऑफ नहीं करते हैं और जब इंट्रोडक्टरी ऑफर खत्म होता है, तो आपके पास बड़ा बैलेंस बच जाता है, तो कई बार कंज्यूमर्स को बहुत ज़्यादा APR देना पड़ता है क्योंकि उन्होंने अपने कार्ड का बैलेंस बिल्कुल भी कम नहीं किया होता है। इसलिए सबसे पहले, यह पक्का करें कि आप इंट्रोडक्टरी पीरियड खत्म होने से पहले उस बैलेंस का पेमेंट कर दें, वरना आपको पछताना पड़ सकता है।
0% बैलेंस ट्रांसफर – कुछ ज़रूरी बातें
बैलेंस ट्रांसफर क्रेडिट कार्ड पर विचार करते समय, इन सवालों को पूछकर अपनी मदद करें:
– शुरुआती इंट्रोडक्टरी 0% बैलेंस ट्रांसफर पीरियड खत्म होने के बाद इंटरेस्ट रेट क्या होगा?
– क्या यह मेरे मौजूदा APR के बराबर है या यह काफी ज़्यादा होगा? नेट अंतर क्या है?
– खासकर अगर आप समय के साथ कार्ड बैलेंस रखने की योजना बना रहे हैं, तो APR में अंतर का लॉन्ग-टर्म नेट असर क्या होगा?
– क्या मैं एक 0% बैलेंस ट्रांसफर कार्ड से दूसरे पर स्विच करने की आदत डालना चाहता हूँ?
अगर आपका मौजूदा क्रेडिट कार्ड नए कार्ड की तुलना में बेहतर लॉन्ग-टर्म ऑनगोइंग APR देता है, तो आपके पास जो है उसी के साथ रहना ज़्यादा समझदारी है, खासकर अगर आपके पास बड़े फाइनेंस चार्ज के बिना अपने कार्ड बैलेंस का पेमेंट करने का साधन है। बैलेंस ट्रांसफर कार्ड के निश्चित रूप से अपने फायदे और नुकसान होते हैं, लेकिन अगर आप बैलेंस ट्रांसफर का फायदा उठाना चाहते हैं, तो यह पक्का करें कि आप लॉन्ग-टर्म में कार्ड के नेट फायदों को समझते हैं।
क्या आप कभी किसी क्रेडिट कार्ड की तरफ इसलिए आकर्षित हुए हैं क्योंकि वह आपको एक शानदार इंटरेस्ट रेट का वादा करता है जो सच होने के लिए बहुत अच्छा लगता है? हममें से ज़्यादातर लोग किसी न किसी स्टेज पर ऐसे आकर्षक ऑफर्स के झांसे में आ जाते हैं। आजकल कई क्रेडिट कार्ड प्रोवाइडर्स हैं जो आपको बैलेंस ट्रांसफर या खरीदारी पर 0% डील देते हैं, और कभी-कभी वे इतने अच्छे लगते हैं कि उन्हें मना करना मुश्किल हो जाता है।
खासकर अगर आपके क्रेडिट कार्ड पर बहुत ज़्यादा बकाया है जिस पर आप अभी बहुत ज़्यादा इंटरेस्ट दे रहे हैं, तो ये ऑफर्स बहुत लुभावने लगेंगे। असल में, कई 0% बैलेंस ट्रांसफर ऑफर्स आपको सैकड़ों पाउंड इंटरेस्ट बचाने में मदद करेंगे जो आपको अपने क्रेडिट कार्ड बैलेंस पर देना पड़ता। लेकिन ऐसे ऑफर्स उस समय कितने भी आकर्षक क्यों न लगें, आपको दूसरा क्रेडिट कार्ड तभी लेना चाहिए जब आपने अपने फाइनेंस का रिव्यू करने के लिए समय निकाला हो और आप संतुष्ट हों कि यह इस समय आपके लिए सही फाइनेंशियल कदम है।
एक आम उदाहरण देखें, मान लीजिए आपके क्रेडिट कार्ड पर एक हज़ार पाउंड बकाया है जिस पर 10% APR लगता है। इसका मतलब है कि एक साल में, इस बैलेंस पर आपको 100 पाउंड इंटरेस्ट देना होगा। अब मान लीजिए आपको एक ऐसा क्रेडिट कार्ड मिलता है जो आपको छह महीने के लिए बैलेंस ट्रांसफर पर 0% इंटरेस्ट देता है। खैर, यह तो साफ है कि 0% 10 से बेहतर है और अगर आप यह ऑफर लेते हैं, यह मानते हुए कि कोई बैलेंस ट्रांसफर फीस नहीं है, तो छह महीने की इंटरेस्ट फ्री अवधि में आप कितना बचा लेंगे? जवाब है 50 पाउंड। हालांकि, इंटरेस्ट फ्री अवधि खत्म होने के बाद इंटरेस्ट रेट क्या हो जाएगा? यह कुछ ऐसा है जिसके बारे में आपको क्रेडिट कार्ड लेने से पहले सोचना चाहिए, न कि तब जब इंटरेस्ट फ्री अवधि खत्म होने वाली हो और सब कुछ ज़्यादा ज़रूरी हो जाए। मान लीजिए, हमारे उदाहरण के लिए कि इंटरेस्ट रेट 25% हो जाता है। इसका मतलब है कि अगले छह महीनों में आप £125 इंटरेस्ट देंगे।
हालांकि यह एक बहुत ही आसान उदाहरण है, यह 0% बैलेंस ट्रांसफर के मामले में एक ज़रूरी बात बताता है। ऊपर दिए गए उदाहरण में अगर ग्राहक अपने 10% वाले कार्ड के साथ रहता, तो उसे 12 महीने की अवधि में £100 इंटरेस्ट देना पड़ता। इसी दौरान, छह महीने के लिए 0% बैलेंस ट्रांसफर का ऑप्शन चुनने के बाद, जो बाद में 25% हो गया, उसे आखिर में £125 देने पड़े।
याद रखने वाली बात यह है कि सिर्फ़ इसलिए कि कोई क्रेडिट कार्ड आपको 0% ऑफर कर रहा है, इसका मतलब यह नहीं है कि यह सबसे अच्छी डील है। कार्ड आपको जो लॉन्ग टर्म रेट देगा, उसे देखें, और इसकी तुलना उन रेट से करें जो आपको पहले से अपने क्रेडिट कार्ड से मिल रहे हैं। अगर आपका मौजूदा रेट नए कार्ड से मिलने वाले रेट से बेहतर है, जब इंट्रोडक्टरी ऑफर खत्म हो जाएगा, तो शायद आपको अपने मौजूदा कार्ड के साथ ही रहना चाहिए।
तो जब यह सब चल रहा होगा, आप नए क्रेडिट कार्ड पर खर्च नहीं करेंगे, लेकिन आपको यह जानकर तसल्ली होगी कि आप पुराने कर्ज पर इंटरेस्ट पेमेंट बचा रहे हैं।
क्रेडिट कार्ड जंपिंग एक आम बात हो गई है। इस शब्द का मतलब है बेहतर रेट का फायदा उठाने के लिए एक कार्ड से दूसरे कार्ड पर कर्ज़ का बैलेंस ट्रांसफर करना। लेकिन क्रेडिट कार्ड जंपिंग कंज्यूमर्स के लिए कितनी फायदेमंद है?
UK के कंज्यूमर्स पर बहुत ज़्यादा कर्ज़ है। कंज्यूमर लोन पिछले पाँच सालों में 50% से ज़्यादा बढ़ गया है। इसमें कोई हैरानी की बात नहीं है कि लोग कर्ज़ का बोझ कम करने के नए तरीके ढूंढ रहे हैं। क्रेडिट कार्ड जंपिंग एक संभावित समाधान हो सकता है।
पैसे बचाने का तरीका
जो लोग ज़्यादा कर्ज़ में हैं, वे लेटेस्ट क्रेडिट कार्ड बैलेंस ट्रांसफर डील का फायदा उठाकर ब्याज में सैकड़ों पाउंड बचा सकते हैं। इनमें से कई एक तय समय के लिए 0% ब्याज दर देते हैं, जैसे तीन, छह, नौ या 12 महीने तक।
दूसरे क्रेडिट कार्ड से 0% क्रेडिट कार्ड में बैलेंस ट्रांसफर करने के साथ-साथ, कंज्यूमर्स कभी-कभी स्टोर कार्ड और बकाया लोन की रकम भी ट्रांसफर कर पाते हैं। यह देखना फायदेमंद होगा कि इन ट्रांजैक्शन पर भी 0% बैलेंस ट्रांसफर रेट का फायदा मिलता है या नहीं।
0% क्रेडिट कार्ड में बैलेंस ट्रांसफर करने का मतलब है कि किए गए पेमेंट ब्याज के बजाय मूलधन चुका रहे हैं। इससे बकाया रकम कम हो जाती है, जो उन लोगों के लिए अच्छी खबर है जो इसे कर्ज़ मैनेजमेंट के तरीके के तौर पर इस्तेमाल कर रहे हैं। कई कार्ड जारी करने वाली कंपनियाँ क्रेडिट कार्ड जंपिंग की आदत को रोकने के लिए बैलेंस ट्रांसफर फीस लेती हैं, इसलिए सबसे अच्छी डील ढूंढना फायदेमंद होगा।
क्रेडिट कार्ड जंपिंग से सबसे ज़्यादा फायदा उठाना
0% क्रेडिट कार्ड से सबसे ज़्यादा फायदा उठाने के लिए, कई समझदार कंज्यूमर्स जब बेहतर रेट की अवधि खत्म हो जाती है, तो एक कार्ड से दूसरे कार्ड पर चले जाते हैं। इसके लिए कुछ प्लानिंग की ज़रूरत होती है, लेकिन क्रेडिट कार्ड जंपिंग का मतलब है कि कर्ज़ का बैलेंस कम होता रहता है क्योंकि कंज्यूमर्स एक कार्ड से दूसरे कार्ड पर पैसे (यानी, कर्ज़) ट्रांसफर करते रहते हैं। जो लोग सही समय पर अपना कर्ज़ ट्रांसफर नहीं करते, उन्हें अक्सर बहुत ज़्यादा ब्याज दर चुकानी पड़ती है – और कर्ज़ भी साफ नहीं होता। यह रणनीति तब सबसे अच्छा काम करती है जब कंज्यूमर्स समय पर पेमेंट करते हैं। देर से पेमेंट करने पर फीस लग सकती है जिससे कंज्यूमर्स का कर्ज़ का लेवल बढ़ जाता है।
जो कंज्यूमर्स अपने कर्ज़ को मैनेज करने के लिए कई क्रेडिट कार्ड इस्तेमाल कर रहे हैं, उन्हें पेमेंट को ऑटोमैटिक रूप से मैनेज करने के लिए स्टैंडिंग ऑर्डर बनाने पर विचार करना चाहिए। यह ट्रैक रखने के लिए स्प्रेडशीट या कैलेंडर प्रोग्राम का इस्तेमाल करना भी फायदेमंद होगा कि अगले क्रेडिट कार्ड पर कब जाना है।
अन्य फायदे
क्रेडिट कार्ड जंपिंग कर्ज़ कम करने का एक असरदार तरीका हो सकता है, बशर्ते कंज्यूमर्स कोई नया कर्ज़ न लें। 0% कार्ड इस्तेमाल करने के और भी फायदे हैं, जैसे चैरिटी में योगदान, रिवॉर्ड पॉइंट्स, एयर माइल्स, ट्रैवल इंश्योरेंस और भी बहुत कुछ। इंटरेस्ट बचाने वाली दर के साथ-साथ रिवॉर्ड पाने के लिए भी अलग-अलग जगहों पर देखना चाहिए।
सारांश
क्रेडिट कार्ड बदलना उन लोगों के लिए एक अच्छी रणनीति हो सकती है जो:
1. कर्ज मैनेज करने में ऑर्गनाइज़्ड हैं
2. बड़ा कर्ज चुकाने की कोशिश कर रहे हैं
3. सबसे अच्छे बैलेंस ट्रांसफर डील के लिए अलग-अलग जगहों पर देखने के लिए तैयार हैं
4. समय पर पेमेंट करने में सक्षम हैं ताकि उनकी क्रेडिट रेटिंग खराब न हो।
अगर आप एक नया क्रेडिट कार्ड ढूंढ रहे हैं, तो ज़ाहिर है 0% इंटरेस्ट वाले क्रेडिट कार्ड आपके लिए बहुत आकर्षक होंगे। आजकल 0% इंटरेस्ट वाली कोई भी चीज़ हर किसी का ध्यान खींचती है! लेकिन जहाँ तक इन 0% इंटरेस्ट क्रेडिट कार्ड ऑफर्स की बात है, तो क्रेडिट कार्ड कंपनियाँ और बैंक कार्ड जारी करने वाले बहुत चालाकी से काम करते हैं ताकि आप उनके जाल में फँस जाएँ।
तो बस मान लीजिए। आप फँस चुके हैं। सुबह के अखबार में अटैच ब्रोशर में आपने जो 0% APR क्रेडिट कार्ड का विज्ञापन देखा, उसने आपकी दिलचस्पी बढ़ा दी है। लेकिन सच में… क्या ये 0% इंटरेस्ट वाले क्रेडिट कार्ड असली हैं?
सच तो यह है कि वे हैं भी और नहीं भी। कुछ कार्ड 0% APR क्रेडिट कार्ड के वादे को पूरा करते हैं, लेकिन सच यह है कि यह 0% इंटरेस्ट ज़्यादा समय तक नहीं रहता। यह सिर्फ़ आपको कार्ड ऑफर लेने के लिए एक शुरुआती चाल हो सकती है और एक बार जब आप कार्डहोल्डर बन जाते हैं, तो आपको 0% APR सिर्फ़ सीमित समय के लिए मिलता है (3 महीने, 6 महीने, या अगर आप बहुत लकी हैं तो 12 महीने) जिसके बाद वे आपसे ज़्यादा इंटरेस्ट रेट लेना शुरू कर देते हैं। क्रेडिट कार्ड का खेल देखना वाकई दिलचस्प होता है, लेकिन तब नहीं जब आप खुद पीड़ित खिलाड़ी हों। यह जानने के लिए आगे पढ़ें कि आप यह सुनिश्चित करने के लिए क्या कर सकते हैं कि आप पीड़ित न हों।
0% APR क्रेडिट कार्ड को समझना
हाँ, 0% APR क्रेडिट कार्ड में वाकई बहुत आकर्षण होता है। लेकिन जब आपको कोई ऐसा 0% APR कार्ड मिले जिसने आपका ध्यान खींचा हो, तो आपको ये करना चाहिए। इन बातों पर ध्यान दें:
1) बिना इंटरेस्ट की अवधि कितने समय तक चलेगी?
2) क्या आप दूसरे बैलेंस को 0% रेट पर ट्रांसफर कर सकते हैं?
3) शुरुआती अवधि खत्म होने के बाद APR क्या होगा?
जब आप इन सभी बातों का आकलन कर लें, तो आप उपलब्ध सभी इंटरेस्ट क्रेडिट कार्ड विकल्पों की ठीक से तुलना कर सकते हैं।
0% APR क्रेडिट कार्ड रखने के फायदे
अगर आपने पहले ही अपने पिछले क्रेडिट कार्ड पर बहुत ज़्यादा कर्ज़ जमा कर लिया है, तो आपके लिए अच्छी खबर है। एक 0% APR क्रेडिट कार्ड खराब क्रेडिट हिस्ट्री वाले कस्टमर्स को बहुत ज़्यादा फायदा पहुँचा सकता है, अगर (और यह एक बड़ी शर्त है) उन्हें कार्ड ऑफर के लिए अप्रूवल मिल जाए। फिर भी, 0% APR क्रेडिट ऑफर कार्डहोल्डर्स को मौजूदा कर्ज़ पर लगने वाले इंटरेस्ट को काफी कम करने की सुविधा देता है, साथ ही यह दूसरे बकाया हाई APR कार्ड बैलेंस पर कर्ज़ को एक साथ करने में भी मदद कर सकता है। इस तरह के कंसोलिडेशन से आमतौर पर बैलेंस ट्रांसफर फीस जुड़ी होती है, लेकिन अगर आपका क्रेडिट काफी अच्छा है, तो हो सकता है कि आप फीस से पूरी तरह बच सकें।
0 इंटरेस्ट क्रेडिट कार्ड के नुकसान
1) ज़्यादातर 0% इंटरेस्ट क्रेडिट कार्ड सिर्फ़ सीमित समय के लिए 0% इंटरेस्ट या कोई इंटरेस्ट नहीं देते हैं, जो 6 से 12 महीने के बीच होता है।
2) अगर आप हाई इंटरेस्ट क्रेडिट कार्ड से बैलेंस ट्रांसफर करने की सोच रहे हैं, तो इनमें से कुछ कार्ड आपको शुरुआती 0% ऑफर पीरियड के दौरान ऐसा करने की इजाज़त नहीं दे सकते हैं।
3) कुछ 0% इंटरेस्ट क्रेडिट कार्ड बहुत ज़्यादा बैलेंस ट्रांसफर फीस भी चार्ज कर सकते हैं।
4) इनमें से कुछ कार्ड लेट पेमेंट के लिए बहुत ज़्यादा पेनल्टी भी लगाते हैं और एक भी लेट पेमेंट होने पर आपको अपने आप बहुत ज़्यादा वेरिएबल APR पर स्विच कर देते हैं।
5) कुछ 0% APR क्रेडिट कार्ड शुरुआती (हनीमून) पीरियड के बाद बहुत ज़्यादा इंटरेस्ट रेट चार्ज करते हैं।
हाँ, तस्वीर निश्चित रूप से पूरी तरह से अच्छी नहीं है, भले ही आप 0% इंटरेस्ट क्रेडिट कार्ड का समझदारी से इस्तेमाल करके इंटरेस्ट चार्ज पर पैसे बचा सकते हैं। अगर कार्डहोल्डर शुरुआती ऑफर खत्म होने से पहले अपने कार्ड का बैलेंस चुकाने में फेल हो जाते हैं, अगर वे समय पर पेमेंट नहीं करते हैं, या आम तौर पर अपनी क्रेडिट ज़िम्मेदारियों को नज़रअंदाज़ करते हैं, तो ये क्रेडिट कार्ड कंज्यूमर्स को ज़्यादातर लोगों की उम्मीद से कहीं ज़्यादा महंगे पड़ सकते हैं।
अगर आप बढ़ते क्रेडिट कार्ड कर्ज़ से परेशान हैं, तो 0 APR क्रेडिट कार्ड आपके लिए जादुई छड़ी हो सकता है। मार्केट में कई 0 APR क्रेडिट कार्ड उपलब्ध हैं। ये 0 इंटरेस्ट क्रेडिट कार्ड कार्डहोल्डर्स को नई खरीदारी पर ज़ीरो परसेंट इंटरेस्ट देते हैं और कुछ 0 APR क्रेडिट कार्ड ऑफर बैलेंस ट्रांसफर की भी सुविधा देते हैं, जिससे इंटरेस्ट का बोझ और भी कम हो जाता है।
0 APR क्रेडिट कार्ड के बारे में सच्चाई
इस तरह के 0 APR क्रेडिट कार्ड अमेरिकन एक्सप्रेस, सिटीबैंक, चेज़, HSBC और डिस्कवर जैसे पॉपुलर क्रेडिट कार्ड लेंडर्स द्वारा दिए जाते हैं। अगर आपकी क्रेडिट रेटिंग अच्छी से बहुत अच्छी है, तो इन कार्ड्स के कई फायदे हैं।
ध्यान रखें, इन कार्ड्स पर दिया जाने वाला ज़ीरो परसेंट हमेशा के लिए नहीं होता। यह एक इंट्रोडक्टरी रेट है और आमतौर पर नब्बे दिनों से लेकर 12 महीने तक के लिए दिया जाता है। इंटरेस्ट-फ्री या ज़ीरो परसेंट पीरियड खत्म होने के बाद, कार्डहोल्डर्स को ज़्यादा इंटरेस्ट रेट देना होगा। आम तौर पर, ये रेट 10% – 14% के बीच हो सकते हैं और कभी-कभी 24% तक भी हो सकते हैं।
जब आप कुछ महंगा खरीदना चाहते हैं लेकिन उसे फाइनेंस करने का कोई और तरीका नहीं मिल रहा है, तो 0 APR क्रेडिट कार्ड सबसे अच्छा होता है। खरीदारी पर कोई इंटरेस्ट चार्ज नहीं लगेगा और आपके पास खर्च चुकाने के लिए इंट्रोडक्टरी बफर पीरियड होगा। लेकिन खरीदने से पहले सावधान रहें… पक्का करें कि आप इंट्रोडक्टरी APR खत्म होने से पहले खरीदारी का पेमेंट कर सकें।
ज़्यादातर 0 इंटरेस्ट क्रेडिट कार्ड आपके मौजूदा ज़्यादा इंटरेस्ट वाले कार्ड से बैलेंस ट्रांसफर की अनुमति देते हैं और कई ट्रांसफर फीस माफ कर देते हैं। यह कर्ज़ चुकाने का सबसे तेज़ तरीका है, जिससे इंटरेस्ट चार्ज पर काफी बचत होती है।
यह मुमकिन है कि एक ही क्रेडिट कार्ड में कई APR हों, जिनमें ये शामिल हैं:
1) बैलेंस ट्रांसफर के लिए एक APR, खरीदारी के लिए एक, और कैश एडवांस के लिए एक – कैश एडवांस के लिए APR आमतौर पर बैलेंस ट्रांसफर और खरीदारी की तुलना में ज़्यादा होगा।
2) टियर वाले APR – अलग-अलग अकाउंट बैलेंस लेवल या टियर के लिए अलग-अलग APR लेवल तय किए जा सकते हैं, जैसे, $1 – $500 के बीच बैलेंस के लिए 15% और $500 से ज़्यादा बैलेंस के लिए 17%, वगैरह।
3) इंट्रोडक्टरी APR – इंट्रोडक्टरी ऑफर के तौर पर 0 APR और इंट्रोडक्टरी पीरियड खत्म होने पर ज़्यादा रेट।
4) पेनल्टी APR – अगर आप पेमेंट में देरी करते हैं तो पेनल्टी APR रेट लग सकता है। जिन जाल से सावधान रहना है:
0 APR वाला क्रेडिट कार्ड एक आकर्षक ऑफर है, और अक्सर यह इतना लुभावना ऑफर होता है कि इसे मना करना मुश्किल होता है। हालांकि, इन आकर्षक ऑफर्स में अक्सर छिपी हुई बातों के बारे में जानना ज़रूरी है।
1. 0 APR एक लिमिटेड टाइम ऑफर है – आम तौर पर, दिया जाने वाला 0 APR सिर्फ़ एक सीमित समय के लिए होता है। यह समय 3 महीने से 12 महीने तक हो सकता है। इसका मतलब है कि इस दौरान की गई खरीदारी पर कोई इंटरेस्ट नहीं लगेगा। आपको एक्सपायरी पीरियड के बारे में सावधान रहना होगा और भारी इंटरेस्ट चार्ज से बचने के लिए पीरियड खत्म होने से पहले पेमेंट करना याद रखना होगा।
2. एक बार इंट्रोडक्टरी पीरियड खत्म हो जाने के बाद, 0 APR क्रेडिट कार्ड पर 20% या उससे ज़्यादा जैसी बहुत ज़्यादा इंटरेस्ट रेट हो सकती है।
3. समय पर पेमेंट – इनमें से ज़्यादातर 0 इंटरेस्ट क्रेडिट कार्ड के लिए आपको इंट्रोडक्टरी पीरियड के दौरान हर महीने समय पर मिनिमम पेमेंट करना होता है। देर से पेमेंट करने पर पेनल्टी लगेगी, जिसमें बचे हुए बैलेंस को बहुत ज़्यादा APR पर ट्रांसफर करना शामिल है।
4. पूरा पेमेंट – कुछ 0 APR कार्ड के लिए आपको इंट्रोडक्टरी ऑफर की एक्सपायरी पीरियड से पहले पूरा बैलेंस चुकाना होता है। अगर ऐसा नहीं किया, तो डिफ़ॉल्ट हाई इंटरेस्ट रेट पूरे बैलेंस पर लागू हो सकती है। पक्का करें कि आप इन क्रेडिट कार्ड की शर्तों को अच्छी तरह समझते हैं।
5. 0 APR की एप्लीकेबिलिटी – ज़्यादातर 0 इंटरेस्ट कार्ड इंट्रोडक्टरी पीरियड में नई खरीदारी और बैलेंस ट्रांसफर पर 0 APR देते हैं। हालांकि, कुछ कार्ड ऐसे भी हैं जो सिर्फ़ बैलेंस ट्रांसफर पर 0 APR देते हैं और नई खरीदारी पर ज़्यादा APR लागू होती है।
6. दूसरी फ़ीस – कुछ क्रेडिट कार्ड कंपनियाँ 0 APR की भरपाई ज़्यादा सालाना फ़ीस या बैलेंस ट्रांसफर पर ट्रांसफर फ़ीस लेकर करती हैं।
7. बैलेंस ट्रांसफर पर लिमिट – कुछ कार्ड में बैलेंस ट्रांसफर अमाउंट पर कैप या लिमिट हो सकती है। इसका मतलब है कि 0 APR सिर्फ़ कैप लिमिट के अंदर की अमाउंट पर लागू होगा और उससे ज़्यादा पर डिफ़ॉल्ट ज़्यादा APR चार्ज किया जाएगा।
हालांकि 0 APR क्रेडिट कार्ड लेना एक आकर्षक ऑफर हो सकता है, लेकिन कुछ मामलों में यह समझदारी भरा फ़ैसला नहीं हो सकता है। इसलिए, 0 APR क्रेडिट कार्ड पर गंभीरता से विचार करने से पहले, क्रेडिट बैलेंस, इंटरेस्ट रेट और अपनी पेमेंट करने की क्षमता का हिसाब लगाना ज़रूरी है। क्रेडिट जाल से बचने के लिए नियम और शर्तें ध्यान से पढ़ें। बारीक प्रिंट को समझने से बिना किसी परेशानी के अच्छी क्रेडिट रेटिंग के अलावा काफ़ी बचत हो सकती है।
आपके पास प्लास्टिक के कितने टुकड़े हैं? क्या आप क्रेडिट कार्ड के दीवाने हैं? आप जानते हैं, उन लोगों में से एक जो ज़्यादा से ज़्यादा क्रेडिट कार्ड जमा करते हैं? अब, सबसे पहले, यह आपको एक गंभीर वित्तीय परेशानी में डाल सकता है। हाँ, क्रेडिट कार्ड अप्रत्याशित खर्चों से निपटने का एक शानदार तरीका हैं, और इसमें कोई शक नहीं कि ये कभी-कभी आपकी जान बचा सकते हैं। हालाँकि, ये चालाक छोटे कार्ड आपको लापरवाही से खर्च करने के लिए भी धोखा दे सकते हैं। हम सभी उनकी आम बातों को जानते हैं। वे चालाक क्रेडिट कार्ड कंपनियाँ जानती हैं कि आप क्या सुनना चाहते हैं। इसीलिए आपका मेलबॉक्स लगातार 0 APR क्रेडिट कार्ड के ऑफर्स से भरा रहता है। उन्हें यह पिच करना पसंद है; है ना? सच कहें तो; हम सभी 0 नंबर देखकर खुश हो जाते हैं। यह तुरंत हमें बताता है कि हम कुछ भी नहीं खोएंगे। हा, यह एक अच्छी बात है। लेकिन, जबकि ये 0 APR क्रेडिट कार्ड शुरू में अच्छे लगते हैं, वे जल्द ही खतरनाक हो जाते हैं। अचानक APR आसमान छूने लगता है, और आप हर महीने ब्याज दरों के लिए ढेर सारा कैश खर्च कर रहे होते हैं।
जब आपने आज अपना मेलबॉक्स चेक किया, तो क्या 0 APR क्रेडिट कार्ड के लिए कोई पिच थी? मैं अंदाज़ा लगा सकता हूँ कि कम से कम एक तो ज़रूर होगी। अब सवाल यह है; क्या आप उसे खोलकर पूरा ऑफर पढ़ेंगे, या बस उसे फाड़कर फेंक देंगे? मुझे गलत मत समझिए, हम सभी को अपने वॉलेट और पर्स में एक या दो क्रेडिट कार्ड रखना पसंद है। अगर हम किसी मुश्किल में पड़ जाते हैं तो वे 0 APR क्रेडिट कार्ड काम आ सकते हैं। चाल यह है कि इसका समझदारी से इस्तेमाल किया जाए। इसका सीधा सा मतलब है कि जब तक बहुत ज़रूरी न हो, इसका इस्तेमाल न करें। और मेरा मतलब है कि बहुत ज़रूरी हो! अगर आप पहले से ही कैश पेमेंट कर सकते हैं तो अपने 0 APR क्रेडिट कार्ड पर कुछ भी डालने का कोई कारण नहीं है। मासिक क्रेडिट कार्ड पेमेंट से क्यों जूझना? या शायद आप उन कुछ खास लोगों में से हैं जो हर महीने अपने क्रेडिट कार्ड का पूरा पेमेंट कर देते हैं। अगर आप ऐसा करते हैं, तो आपको बहुत-बहुत बधाई। आप उन कुछ लोगों में से एक हैं। हालाँकि हममें से कई, या शायद हममें से ज़्यादातर लोग दावा करते हैं कि हम ऐसा ही करेंगे, लेकिन असल में हम ऐसा नहीं करते। मेरा विश्वास करें, क्रेडिट कार्ड कंपनियाँ इसी पर भरोसा करती हैं। आखिर में, आप शायद कुछ इमरजेंसी के लिए 0 APR क्रेडिट कार्ड में से एक चाहेंगे। चाल यह है कि मज़बूत रहें और इसका इस्तेमाल फालतू शॉपिंग के लिए न करें। अगर आप 0 APR क्रेडिट कार्ड पर अभी की डील्स ढूंढ रहे हैं, तो मेरा सुझाव है कि आप ऑनलाइन जाएं। Google खोलकर 0 APR क्रेडिट कार्ड के बारे में जल्दी से सर्च करना आसान है। लेकिन, तैयार रहें, क्योंकि बहुत सारी कंपनियाँ आपको अपने ऑफर देने वाली हैं।
0 APR क्रेडिट कार्ड यहीं रहने वाले हैं। अब जब हम नए साल में काफी आगे बढ़ चुके हैं, तो हमने (फिर से) फेस्टिव सीज़न के सबक सीख लिए हैं। ज़ीरो इंटरेस्ट क्रेडिट एक अच्छा आइडिया है, लेकिन इसे अपने मौजूदा क्रेडिट कार्ड से अगले और उससे अगले कार्ड तक क्यों न बढ़ाया जाए। यह सात पॉइंट की चेकलिस्ट समझदार कंज्यूमर को आने वाले सालों तक लगातार कम APR क्रेडिट मिलने का भरोसा दिलाएगी।
1. छोटे प्रिंट को पढ़ें। पक्का करें कि यह क्रेडिट कार्ड के विज्ञापन कॉपी पर दिए गए ऑफर्स से मेल खाता हो। खासकर, उन क्लॉज़ को चेक करें जो खरीदारी और कैश ट्रांसफर, या कैश निकालने के बीच फर्क करते हैं। चेक करें कि कार्ड खरीदारी और कैश के बीच कोई रेशियो तो नहीं बताता है, अगर कैश एक्टिविटी खरीदारी एक्टिविटी से ज़्यादा हो जाती है तो एक्स्ट्रा चार्ज लगता है (आमतौर पर ऐसा ही होता है, लेकिन पक्का करने के लिए चेक करें)।
2. एग्रीमेंट में बताई गई क्रेडिट लिमिट का पालन करें। अपने ओरिजिनल एग्रीमेंट में बताई गई बैलेंस लिमिट से ज़्यादा खर्च न करें, वरना एक्स्ट्रा चार्ज लग सकते हैं।
3. कम से कम मिनिमम चार्ज पूरा चुकाएं। इससे भी बेहतर, अपने बैंक के साथ स्टैंडिंग ऑर्डर या डायरेक्ट डेबिट सेट अप करें। आप हर महीने अपने बैंक अकाउंट से मिनिमम पेमेंट सीधे और इलेक्ट्रॉनिक तरीके से करने का इंतज़ाम कर सकते हैं।
4. समय पर पेमेंट करके लेट फीस से बचें। जिन लोगों के पास 0% APR क्रेडिट कार्ड का फायदा होता है, उनके साथ यह खतरा होता है कि वे लापरवाह हो जाते हैं और पेमेंट करना भूल जाते हैं। हाँ, ऐसा होता है। लेकिन हर बार जब पेमेंट देर से मिलता है, तो क्रेडिट कार्ड प्रोवाइडर लेट फीस लगा सकते हैं और लगाते भी हैं। यह फीस बढ़ सकती है, खासकर अगर कोई आदत से लेट पेमेंट करता है। फिर से, आपके बैंक अकाउंट से ऑटोमैटिक डायरेक्ट डेबिट सबसे अच्छा जवाब है।
5. एग्रीमेंट में किसी भी एक्स्ट्रा चार्ज को ध्यान में रखें, जैसा कि छोटे प्रिंट में बताया गया है (जिसे आपने पढ़ा होगा)। उदाहरण के लिए, 0 APR को बैलेंस करने के लिए सालाना चार्ज लगाया जा सकता है। कुछ 0% APR कार्ड ऐसा करते हैं लेकिन दूसरे नहीं करते। ध्यान रखें कि पूरे APR कॉन्सेप्ट का मकसद एक्स्ट्रा चार्ज के मामले में सभी के लिए समान मौका देना था। अपने कार्ड के लिए सालाना चार्ज देकर आपको सच में 0 APR कार्ड नहीं मिल रहा है।
6. पक्का करें कि आपके पास एक नया कम इंटरेस्ट या 0 APR क्रेडिट कार्ड तैयार हो, जिस पर आप अपने मौजूदा क्रेडिट कार्ड का बैलेंस ट्रांसफर कर सकें। जब आपको सालों-साल के लिए 0 APR क्रेडिट मिल सकता है, तो 6 महीने या 12 महीने के लिए क्यों लें? इस बात को ध्यान में रखते हुए, नए डील्स और क्रेडिट कार्ड ऑफर्स के लिए हमेशा प्रेस और फाइनेंशियल कॉलम चेक करते रहें। ऐसे मामलों में स्पेशलाइज़ करने वाले इंटरनेट फोरम को जॉइन करें।
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7. पक्का करें कि आप अपने मौजूदा क्रेडिट कार्ड का बैलेंस अपने नए क्रेडिट कार्ड में पूरा और समय पर ट्रांसफर करें। खासकर, बैलेंस ट्रांसफर प्रोसेस करने और सभी पेपरवर्क के लिए समय दें (हाँ, इंटरनेट के ज़माने में भी कुछ पेपरवर्क होता है!) और ध्यान से चेक करें कि आपके नए 0 APR क्रेडिट कार्ड पर मिलने वाला ओपनिंग बैलेंस कम से कम उतना ही हो या आपके मौजूदा क्रेडिट कार्ड से ट्रांसफर किए जाने वाले बैलेंस से ज़्यादा हो, वरना कमी के कारण आपको पैसे देने पड़ेंगे!